Un guide complet des frais de placement

Après avoir pris la sage décision d'investir votre argent, une partie ira probablement aux frais, qui mord dans vos retours. Que ce soit pour maintenir votre compte, faire des transactions ou payer un expert comme un conseiller financier, des frais existent.

Le montant des frais que vous paierez, cependant, selon le type de compte que vous ouvrez, le type d'entreprise ou d'entreprise que vous choisissez et combien d'argent vous devez investir. Voici un aperçu de l'endroit où vous trouverez les frais, ainsi que des conseils sur la façon de choisir une société de services financiers qui vous convient tout en réduisant vos frais de placement au minimum.

Quels sont les frais d'investissement?

Les frais d'investissement sont ce que vous payez à une entreprise ou à un professionnel de la finance pour utiliser leurs services ou produits. Que ce soit pour mettre en place votre plan, vous donner des conseils d'investissement ou apporter des modifications à votre portefeuille, vous devez payer pour que ces choses se produisent.

John O'Rourke, Vice-président de la banque privée et conseiller en patrimoine chez First American Bank, dit que c'est une compensation que les investisseurs paient pour le temps et l'expertise.

« Conseillers en investissement agréés, soit un individu soit un groupe, sont rémunérés pour les services qu'ils fournissent, ", dit O'Rourke. « Analyse des titres, les recommandations d'investissement et la gestion de portefeuille sont quelques-uns des services qu'ils fournissaient généralement.

Les frais peuvent être forfaitaires - des frais fixes que vous payez au conseiller ou au courtier pour des services spécifiques tels que, dire, la mise en place d'un plan financier - ou une configuration « payante uniquement » utilisée par les planificateurs qui prennent un pourcentage des actifs qu'ils gèrent pour vous. Les planificateurs dits « payants » gagnent une certaine somme d'argent en fonction du montant que vous avez investi avec eux et des revenus de vos investissements. La facturation de frais basés sur les actifs sous gestion (AUM) devient de plus en plus courante dans le monde des services financiers.

O'Rourke dit First American Bank, par exemple, a un barème d'honoraires où le pourcentage diminue à mesure que vos actifs détenus dans l'entreprise, ou AUM, augmenter:

• 1 pour cent jusqu'à 3 millions de dollars
• 0,80% pour 3 à 5 millions de dollars
• 0,60% pour 5 à 10 millions de dollars
• 0,50% pour 10 millions de dollars

Cela signifie que si vous avez 1 million de dollars sur votre compte, les frais annuels facturés par votre conseiller seraient de 10 $, 000.

Quels sont les différents types de frais d'investissement ?

Les frais d'investissement se présentent sous de nombreuses formes différentes, selon le cabinet que vous choisissez et le type de compte que vous ouvrez. Alors que les conseillers financiers facturent des frais pour leurs conseils, les investisseurs autonomes seront également confrontés aux frais de gestion et autres types de frais prélevés par un fonds, comme un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse, qu'ils achètent et vendent eux-mêmes.

Honoraires du conseiller en placement

Les conseillers en placement qui gèrent votre argent peuvent gagner de l'argent par d'autres moyens, Comme:

Uniquement payant : Ce sont des conseillers financiers et des planificateurs qui ne gagnent de l'argent que grâce aux frais que vous payez en fonction du montant en dollars des actifs que vous avez investis. Les planificateurs payants peuvent également vous facturer un tarif horaire ou forfaitaire pour des services spécifiques, comme la création d'un plan financier. Les planificateurs à honoraires sont considérés comme des fiduciaires, ou des professionnels tenus d'agir dans le meilleur intérêt de leur client. Cela supprime les conflits d'intérêts car ils ne collectent pas d'argent supplémentaire lorsque leurs clients achètent un certain produit qu'ils recommandent.

Payant : Ces conseillers gagnent de l'argent grâce aux frais que vous payez en tant que client, mais aussi avoir la possibilité de gagner de l'argent par d'autres moyens. Par exemple, si vous achetez une action ou un fonds commun de placement que votre conseiller recommande, ils peuvent gagner une commission sur cette transaction.

En bref, vous ne payez pas seulement pour le temps de votre conseiller en placement.

Frais de fonds communs de placement

Lorsque vous ouvrez un compte de fonds commun de placement, vous aurez le choix entre des fonds qui facturent des commissions, ou des charges, et ceux qui ne le font pas. Un fonds commun de placement à charge est un fonds qui facture une commission de vente pour les actions que vous achetez et vendez. Parfois, vous pouvez payer des frais initiaux, ou charge « amont », où une commission vous est facturée lorsque vous placez de l'argent sur votre compte et achetez des parts de fonds. Ces frais réduisent le montant d'argent réellement investi dans votre fonds. Ensuite, il y a une charge "back-end", où des frais vous sont facturés lorsque vous retirez de l'argent de votre compte, ou racheter vos actions. Les charges de sortie diminuent normalement chaque année où un investisseur reste dans un fonds, selon Morningstar.

Un fonds commun de placement sans frais signifie qu'il n'y a pas de frais supplémentaires lorsque vous achetez ou vendez des actions. Gardez à l'esprit, cependant, que même « pas de charge » ne signifie pas qu'il n'y a pas d'autres frais.

« Avec ces types de fonds communs de placement [sans frais], vous le faites essentiellement par vous-même, renoncer aux conseils professionnels en investissement et ainsi éviter de payer une commission, ", dit O'Rourke. "[Mais] il n'y a pas de déjeuner gratuit, et tous les fonds communs de placement ont des coûts intégrés supplémentaires.

Ajoute O'Rourke, « Il existe une variété de coûts annualisés associés à la gestion d'un fonds commun de placement. Tout comme diriger une entreprise.

La plupart des fonds communs de placement incluent trois types de frais qui composent les ratios de dépenses :

1. Frais de gestion: Payé au gestionnaire de portefeuille et à son équipe.
2. Frais de distribution ou de service : Ceci est utilisé pour promouvoir le fonds.
3. Frais administratifs et de fonctionnement : Généralement payé aux gestionnaires de fonds, personnel d'exploitation, la recherche et la tenue des dossiers et les opérations globales.

Selon le compte que vous ouvrez et votre cabinet choisi, vous pourriez voir d'autres frais, comprenant:

• Frais de clôture de compte : Facturé lorsque vous fermez votre compte et transférez des fonds à une autre entreprise.
• Frais de retrait: Généralement effectué lorsque vous effectuez un retrait à un guichet automatique qui n'est pas autorisé par la banque ou la société de courtage.
• Frais de fonds insuffisants : Si vous avez fait un découvert, vous pourriez voir des frais pour ne pas avoir assez d'argent sur votre compte pendant la transaction.
• Frais de transaction: Certaines entreprises ont des frais fixes - soit un montant en dollars ou un pourcentage d'argent sur votre compte - qu'elles facturent à chaque fois que vous effectuez une transaction.
• Frais de transfert par téléphone : À plusieurs reprises, effectuer des virements en ligne peut être gratuit tout en appelant pour parler à un représentant du service client peut vous coûter cher.
• Frais de relevé mensuel : Si vous choisissez de recevoir votre relevé par la poste, plutôt que par voie électronique, cela pourrait vous coûter plus cher.

Comment éviter certains frais de placement

Pour certains comptes, il n'y a pas moyen de contourner les frais qui vous sont facturés. Ce qui signifie que c'est à vous de choisir le meilleur compte pour vous. O'Rourke dit que cela a beaucoup à voir avec combien d'argent vous devez investir.

« La plupart des conseillers en investissement auront besoin d'au moins 250 $, 000 pour allouer et gérer correctement le compte d'un client, " il dit. « Certaines maisons de courtage en ligne proposent des fonds communs de placement et des FNB sans frais de transaction. Assurez-vous simplement de bien connaître les charges et les ratios de dépenses des fonds dans lesquels vous investissez.

Si vous n'avez pas assez de capital pour investir dans un compte de courtage ou avec un conseiller, cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas investir du tout.

Il existe de nombreuses options d'investissement à faible coût à considérer. Fonds indiciels et fonds négociés en bourse, ou ETF, par exemple, offrir une large diversification avec des frais très bas, parfois aussi bas que zéro pour cent sans frais de transaction. Les investisseurs à la recherche d'investissements minimums peu élevés peuvent également envisager des portefeuilles diversifiés construits par des conseillers-robots. Ces conseillers numériques utilisent des algorithmes informatiques et peu ou pas d'intervention humaine pour créer un portefeuille pour vous en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.

« Les robots-conseillers en ligne sont une autre considération et facturent généralement 0,25 % pour superviser les ETF à faible coût, ", dit O'Rourke. « Et les fonds à faible coût à date cible sont encore une autre option. Ils offrent une allocation d'actifs diversifiée d'actions et d'obligations en fonction de la date de retraite cible. »

Quel que soit votre choix, il est important de les comparer en fonction de votre style d'investissement, le retour sur investissement souhaité et le type et le montant des frais qui vous conviennent le mieux. Rappelles toi, le montant que vous payez en frais est déterminé par vos choix de placement et le type de relation de conseil avec lequel vous vous sentez le plus à l'aise. Donc, vérifiez chaque entreprise ou entreprise et les frais qu'elles facturent avant de prendre une décision.