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Comment créer du crédit

Jusqu'à 16 % de la population américaine est troublée par une mauvaise cote de crédit . Vous pensez peut-être que ce n'est pas très grave, mais c'est en fait le cas. Les mauvais scores FICO ne sont pas seulement des chiffres aléatoires qui ont quelque chose à voir avec les bureaux de crédit. Ces chiffres sont bien plus importants que vous ne le pensez car ils affectent divers aspects de votre vie .

Au cas où vous tomberiez dans ces 16 % d'Américains ayant un crédit médiocre, nous sommes là pour vous donner des informations utiles et des directives sur la façon d'établir un crédit.

Comment calcule-t-on un pointage de crédit ?

Pour calculer votre pointage de crédit, Experian, Equifax et TransUnion - les trois principaux bureaux aux États-Unis - utilisent diverses données de votre rapport de crédit. Les informations sont classées en cinq groupes.

  • Historique des paiements (35 %)
  • Montants dus (30 %)
  • Longueur de l'historique de crédit (15 %)
  • Nouvel avoir (10 %)
  • Répartition des crédits (10 %)

Vous pouvez remarquer que chacune de ces catégories a un impact sur votre crédit et a une pondération différente dans le calcul de votre score. Le plus important est votre historique de paiement . Sans surprise, cependant, car tous les prêteurs et créanciers aimeraient savoir si vous êtes solvable , c'est-à-dire si vous avez payé vos emprunts précédents à temps.

Comment accumulez-vous du crédit ?

Nous vous avons demandé pourquoi vous avez besoin de construire votre crédit ? Excellent. Même si vous ne prévoyez pas d'obtenir un prêt ou une hypothèque prochainement, vous devrez peut-être le faire à un moment donné. Dans ce cas, vous pourriez rencontrer un problème sérieux, même si vous payez toutes vos factures régulièrement et à temps. Pourquoi? Eh bien, parce que vous n'avez aucun antécédent de crédit !

Passons maintenant à une autre question essentielle :comment devriez-vous commencer à développer votre crédit ? ?

Obtenez une carte de crédit sécurisée

Sans aucun doute, les cartes de crédit sont le meilleur moyen de se constituer un crédit . Mais comment obtenir une carte de crédit lorsque vous avez besoin d'un bon crédit ? Le secret réside dans une carte de crédit sécurisée .

Non, nous n'utilisons aucun langage de code ici. Les cartes de crédit peuvent être classées en deux grands groupes :non sécurisées et sécurisées . Le premier fait référence au type de carte le plus répandu qui ne vous oblige pas à avoir un dépôt de garantie pour les utiliser. Ces derniers, en revanche, sont garantis par un dépôt en espèces et sont généralement proposés à un emprunteur subprime aux prises avec des antécédents de crédit limités.

Peu importe si vous êtes un jeune adulte sur un parcours de crédit ou vous cherchez à améliorer votre mauvais FICO , il existe une vaste gamme de cartes de crédit que vous pouvez utiliser pour vous constituer un crédit. Cependant, il y a quelques éléments importants à surveiller.

Optez toujours pour une carte de crédit qui a une limite de dépenses basse . Il vous sera plus facile de se qualifier et d'être approuvé . De plus, vous pourrez payer l'intégralité du solde dû chaque mois . Et bien sûr, ne sautez aucun paiement , car cela pourrait avoir un effet désastreux sur votre crédit.

Mais attendez, comment quelque chose peut-il avoir un effet néfaste sur votre historique de crédit si vous ne l'avez pas en premier lieu ?

Jusqu'à présent, nous avons compris que les cartes de crédit sécurisées sont le meilleur moyen de se constituer un crédit. Gardez à l'esprit, cependant, que cela ne serait pas possible si vous choisissez le mauvais émetteur de carte de crédit. Par conséquent, lors de la demande de votre première carte, assurez-vous que l'entreprise déclare vos paiements aux principaux bureaux de crédit —Experian, Equifax et TransUnion. Sinon, obtenir une carte de crédit sans crédit n'aurait aucun intérêt.

Obtenir un prêt constructeur de crédit

Si vous êtes nouveau dans le domaine des prêts et des cartes de crédit, toutes ces notions de cote de crédit, de score FICO et de VantageScore peuvent être votre ennemi juré, principalement parce que vous n'avez aucune idée de ce qu'il en est. Connaître tout l'intérêt de la cote de crédit n'est pas si compliqué. Mais le processus et les moyens de créer du crédit pourraient l'être.

Les cartes de crédit sont une excellente solution pour démarrer un pointage de crédit. Pourtant, il y aura des occasions où cela ne suffira tout simplement pas. Alors, comment se constituer un crédit quand on n'en a pas ? Eh bien, le moment est venu d'envisager une alternative un peu plus complexe - un prêt de constructeur de crédit.

Qu'est-ce que c'est ?

Les prêts de constructeur de crédit sont conçus pour les personnes ayant peu ou pas de pointage de crédit. Il conserve le montant que vous avez emprunté sur votre compte bancaire pendant que vous effectuez vos paiements . Vous n'êtes pas autorisé à accéder à l'argent tant que vous n'avez pas remboursé complètement le prêt . De cette façon, en plus d'établir votre pointage de crédit, vous avez également la possibilité de constituer votre épargne .

Comme on pouvait s'y attendre, un tel prêt ne nécessite pas un bon FICO. En plus des exigences liées à votre âge légal et à votre résidence, il vous suffit d'avoir des revenus réguliers afin d'effectuer des paiements. Notez cependant qu'il s'agit d'un excellent moyen de construire mais ne pas améliorer votre pointage de crédit .

Une analyse récente du Consumer Financial Protection Bureau a indiqué qu'un prêt de crédit a aidé environ 1 500 consommateurs sans crédit à augmenter leurs scores FICO de 60 points. Les clients qui avaient des dettes n'ont vu aucune augmentation.

Tout comme avec les cartes, les prêts de construction de crédit n'auraient aucun sens sans rapport aux bureaux de crédit. Étant donné que le prêteur enregistre vos paiements auprès d'au moins un bureau , les suivre et payer à temps est essentiel pour augmenter votre pointage de crédit.

Obtenez un crédit pour avoir payé vos factures à temps

Payer ses factures à temps est crucial pour deux raisons évidentes :continuer à utiliser les services et éviter les dettes. De plus, les paiements en retard et manqués apparaîtront comme des informations négatives sur votre dossier de crédit et y resteront pendant sept ans.

Mais vous est-il déjà arrivé de penser que payer les factures à temps est l'un des moyens simples d'augmenter votre crédit ?

Ce ne sont pas seulement les factures de carte de crédit ou les remboursements de prêt que vous ne devriez pas manquer. Votre loyer, vos factures de services publics et de téléphone doivent également être payés régulièrement et à temps. Pour éviter d'être en retard ou de manquer des paiements, envisagez de définir un rappel ou des paiements automatiques.

Maintenant, comment se constituer un crédit en effectuant des paiements ponctuels ?

Experian, l'un des trois grands bureaux de crédit, a mis au point diverses ressources qui pourraient vous aider à établir ou à améliorer rapidement votre pointage de crédit. L'un d'eux, Experian Boost , est lié au compte bancaire que vous utilisez pour les factures . Une fois connecté et vérifié, le service identifiera votre historique de paiement de téléphone et de services publics . Si vous les faites tous à temps, vous pourriez obtenir un boost de 13 points dans votre pointage de crédit .

Réduire votre taux d'utilisation du crédit

Les cartes de crédit sont un outil assez pratique. Non seulement vous avez la possibilité d'économiser de l'argent tout en effectuant des paiements, mais c'est probablement le moyen le plus rapide d'accumuler du crédit. Mais il y a un petit hic ici. Vous ne devez pas abuser ou maximiser eux.

Tout d'abord, vous risquez de manquer certains paiements et de vous endetter, ce qui détruira votre score FICO . Deuxièmement, vous pouvez donner l'impression que vous ne pouvez pas gérer vos finances très bien. En conséquence, votre taux d'utilisation du crédit augmentera , ce qui est un grand non-non si vous avez du mal à augmenter votre pointage de crédit.

Le taux d'utilisation du crédit (également appelé ratio) fait référence à vos soldes globaux divisés par la limite de crédit . En termes simples, cela montre combien de votre crédit disponible vous utilisez. Bien que cela puisse ressembler à de la physique quantique, les choses sont en fait assez simples.

Disons que vous avez deux cartes de crédit avec 10 000 $ de crédit à votre disposition sur les deux. Si votre solde sur un s'élève à 5 000 $, cela signifie que vous avez utilisé la moitié du montant total disponible. En conséquence, votre taux d'utilisation du crédit est de 50 %. Comme l'optimum est de 30 % , cela suggère que vous abusez de votre carte de crédit s.

Qu'est-ce que tout cela a à voir avec l'augmentation ou l'établissement de crédit ? Un faible taux d'utilisation du crédit indique que vous n'utilisez pas tout le montant que vous avez sur vos cartes . Les systèmes de surveillance des rapports de solvabilité interprètent cela comme un signe que vous n'avez pas tendance à trop dépenser . Ceci, à son tour, implique que vous gérez bien votre crédit . En conséquence, vous pourrez atteindre un score plus élevé et profiter de tous les avantages d'un bon FICO.

Alors, comment améliorer votre pointage de crédit en diminuant votre taux d'utilisation ? L'un des moyens possibles consiste à utiliser une carte de débit prépayée . C'est une excellente alternative au débit traditionnel et bien mieux qu'une carte de crédit. De plus, les cartes de débit prépayées offrent des fonctionnalités presque identiques avec un avantage significatif :vous ne pouvez jamais les mettre à découvert .

Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les cartes de débit prépayées n'ont aucun effet direct sur votre crédit. C'est à la fois bon et mauvais - bon car ils vous aident à contrôler vos dépenses, mais mauvais car vous ne pouvez pas les utiliser pour améliorer votre pointage de crédit.

Devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un

Jusqu'à présent, vous avez une idée plus claire de l'importance réelle de la cote de crédit. Atteindre un bon ou un excellent FICO est un processus qui peut prendre même quelques années . Plus tôt vous commencez à créer du crédit à partir de zéro, mieux c'est.

Mais comment se constituer un crédit à 18 ans environ ? Le moyen le plus simple est de demander à quelqu'un de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé de sa carte de crédit . Il peut s'agir d'un membre de la famille, d'un partenaire, d'un ami ou même d'un colocataire. Non seulement c'est l'un des moyens les plus rapides d'accumuler du crédit, mais c'est aussi le moins cher. Vous n'avez pas besoin d'avoir ou d'utiliser une carte de crédit pour profiter du fait d'être un utilisateur autorisé.

Assurez-vous que les paiements de l'utilisateur principal ont tous été effectués à temps , car vous les ajouterez également à vos dossiers de crédit . Vous voulez un long historique de paiements ponctuels , pas ceux en retard ou manqués. De plus, vérifiez si la société émettrice de la carte rapporte les activités d'un utilisateur autorisé aux bureaux de crédit. Il y a de fortes chances que ce soit le cas, mais vous voudriez être du bon côté. Sinon, il ne servirait à rien de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé car vous ne parviendriez pas à constituer votre crédit rapidement.

Pour éviter tout problème indésirable et tout conflit entre vous et l'utilisateur principal de la carte, envisagez de conclure un accord ou un accord sur l'utilisation de la carte et de quelle manière. Au cas où vous le feriez, ce serait prévenant de votre part de payer votre part.

Recherchez les inexactitudes dans votre rapport de solvabilité

Si vous êtes assez persévérant, vous pouvez établir votre crédit assez rapidement en utilisant les différentes méthodes dont nous avons parlé. Mais que se passe-t-il si vous êtes aux prises avec un mauvais score FICO, qui n'est pas le résultat de paiements manqués ou en retard ? Comment refaire son crédit dans un tel cas ?

Selon le Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous avez droit à un rapport gratuit tous les 12 mois. Cela vous donne l'occasion de vérifier toutes les informations que les bureaux de crédit ont sur vous. Lorsque vous obtenez votre rapport, vous pouvez rechercher tous les éléments négatifs incorrects. Si vous en trouvez, vous pouvez en discuter avec les agences d'évaluation du crédit et demander la suppression gratuite des problèmes.

Vous pouvez continuer à essayer jusqu'à ce que tout soit réparé, même si cela peut prendre un peu de temps. Alternativement, vous pouvez utiliser un logiciel de réparation de crédit ou faire appel à une entreprise de réparation de crédit qui trouvera le moyen le plus simple et le plus rapide d'établir votre crédit. Moyennant des frais raisonnables, une entreprise s'engage à supprimer toutes les erreurs négatives de votre rapport .

Pour comprendre comment augmenter le pointage de crédit en utilisant les services de réparation de crédit, vous devez savoir comment ils fonctionnent. Une fois que vous avez choisi l'entreprise préférée et que vous vous y êtes inscrit, un professionnel vous sera attribué qui travaillera avec vous sur votre processus de réparation de crédit. Lorsque vous obtenez votre rapport sur des sites Web de rapports de solvabilité gratuits, ils commenceront à contester tous les éléments négatifs inexacts en envoyant des lettres de contestation aux bureaux de crédit . Sous 30 à 60 jours , vous devriez pouvoir voir les premiers résultats.

Réflexions finales

Peu importe si vous avez un pointage de crédit de départ ou si vous souhaitez améliorer votre FICO, notez qu'il n'existe pas de solution rapide. Le processus peut prendre de plusieurs mois à quelques années , en fonction de votre situation et de vos efforts.

Vous devez garder à l'esprit qu'aucun des conseils de notre guide sur la façon d'établir un crédit ne fonctionnera si vous continuez à manquer des paiements, à vous endetter ou à maximiser vos cartes de crédit. Maintenant que vous avez la possibilité d'améliorer votre solvabilité, utilisez-la judicieusement.

FAQ

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?

Sur une plage de score de 300 (pointage de crédit de démarrage) à 850 , un FICO de 700 et plus est généralement considéré comme bon . De même, un FICO de 800 ou plus est considéré comme excellent . Le pointage de crédit moyen se situe entre 600 et 750.

Comment se constituer un crédit sans carte de crédit ?

Si vous n'êtes pas un grand fan des cartes de crédit, vous pouvez essayer d'autres alternatives. Par exemple, vous pouvez envisager d'obtenir un prêt sans crédit , ou vous pouvez demander à quelqu'un de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé de sa carte de crédit . Cela ne signifie pas que vous l'utiliserez. Mais tous les paiements effectués par le titulaire initial seront également visibles sur votre dossier de crédit.

Une autre option consiste à vous inscrire au service Experian Boost et obtenir un crédit pour le paiement des factures de services publics et de télécommunications à temps . Vous pouvez également faire appel à une agence de redressement de crédit ou vous inscrire à un logiciel de redressement de crédit qui rechercherales erreurs qui pourraient être corrigées ou proposer une solution pour les gérer.

Comment se constituer un crédit avec une carte de crédit ?

Les cartes de crédit sont un moyen facile de se constituer un crédit, à condition de ne pas en abuser. La plupart des émetteurs de cartes signalent votre activité à au moins un des bureaux de crédit . Si vous effectuez tous vos paiements en totalité ou au moins un montant minimum dû et à temps, vous gagnerez des points sur votre rapport . Inversement, si vous continuez à les manquer, vous endommagerez votre score.

Combien de temps faut-il pour se constituer un crédit avec une carte de crédit sécurisée ?

Le temps nécessaire pour que les résultats apparaissent dépend si vous cherchez à créer ou améliorer votre pointage de crédit. Au cas où vous ne feriez que débuter , vous devriez atteindre un bon score FICO après six mois d'utiliser la carte. Si vous rebâtissez un crédit endommagé , cela peut prendre environ 12 à 18 mois d'utilisation très responsable pour obtenir une cote de crédit passable ou bonne.

Comment se constituer un crédit professionnel ?

Les étapes pour construire un crédit commercial sont similaires à celles pour construire un crédit personnel. La toute première est de payer vos factures plus tôt , avant même qu'ils ne soient dus. Si vous le faites, vous gagnerez un crédit supplémentaire . La seconde consiste à ouvrir des cartes de crédit professionnelles qui relèvent des agences d'évaluation du crédit . Enfin, comme pour le crédit personnel, assurez-vous de maintenir votre taux d'utilisation du crédit bas , idéalement en dessous de 30 % .

Combien de temps faut-il pour se constituer un crédit ?

Le temps qu'il vous faudra pour bâtir votre crédit dépend de votre historique de crédit . Si vous construisez votre crédit à partir de zéro, cela prendra environ six mois pour obtenir un bon score. Et si vous améliorez votre mauvais crédit , il faudra environ un an pour atteindre une foire , et 18 mois pour atteindre un bon score FICO .

Si vous vous demandez comment vous constituer un crédit plus rapidement, la réponse est de commencer dès maintenant. Il n'y a pas de solution rapide, mais le plus tôt vous commencerez améliorer votre score FICO, plus tôt vous obtiendrez des résultats.