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10 hacks hypothécaires que chaque propriétaire devrait connaître pour économiser des milliers de personnes

Le coût hypothécaire mensuel moyen aux États-Unis est de 1 492 $ par mois selon les données de Value Penguin. En tant que tel, il s'agit généralement de l'un des postes les plus importants du budget d'une personne.

Si les propriétaires souhaitent réduire ce paiement mensuel plus rapidement, il existe plusieurs astuces hypothécaires que vous pouvez mettre en œuvre et qui vous feront économiser des milliers de dollars sur votre prêt immobilier.

Hack #1 Débarrassez-vous de l'assurance PMI.

L'assurance hypothécaire privée, ou PMI, est une assurance qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt immobilier. Le PMI est requis si vous avez un prêt conventionnel et effectuez un acompte de moins de 20 % de la valeur de la maison.

Même si vous avez versé un petit acompte, il existe plusieurs façons de vous débarrasser du PMI. Une façon consiste simplement à effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire jusqu'à ce que vous atteigniez la barre des 20% de capitaux propres. À ce stade, vous pouvez contacter votre prêteur et lui demander d'annuler votre assurance PMI. Si vous n'êtes pas sûr de la valeur actuelle de votre maison, vous pouvez toujours effectuer une évaluation en ligne.

Une autre option consiste à refinancer dans un autre type de prêt hypothécaire. Par exemple, vous pouvez refinancer un prêt FHA en un prêt conventionnel une fois que vous avez accumulé suffisamment de fonds propres. Il existe également de nouveaux types de prêts qui ne nécessitent pas d'assurance PMI, même avec un petit acompte. Donc, si vous en avez assez de payer pour le PMI, assurez-vous d'explorer toutes vos options pour vous en débarrasser. Cela pourrait vous faire économiser des centaines d'euros chaque mois, en vous offrant 

Hack #2 :Effectuez des paiements toutes les deux semaines au lieu de tous les mois.

La plupart des gens ont l'habitude de faire des versements mensuels sur leur prêt hypothécaire, mais il existe un autre moyen qui peut vous faire économiser de l'argent et vous aider à rembourser votre maison encore plus rapidement.

Si vous effectuez des paiements toutes les deux semaines au lieu de tous les mois, vous finirez par effectuer 26 demi-paiements chaque année au lieu de 12 paiements complets. Cela pourrait réduire votre hypothèque de plusieurs années et vous faire économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêts.

De plus, les paiements aux deux semaines peuvent aider à réduire votre endettement global, ce qui facilite l'admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire ou à une marge de crédit plus tard. Donc, si vous cherchez un moyen d'avancer financièrement, envisagez de passer aux versements hypothécaires toutes les deux semaines.

Hack #3 :Refinancer pour une durée de prêt plus courte.

Un moyen simple de pirater votre prêt hypothécaire et d'économiser une tonne d'argent est de refinancer un prêt à une durée plus courte. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif - après tout, des durées de prêt plus courtes signifient généralement des paiements mensuels plus élevés - à long terme, vous économiserez une tonne d'argent en intérêts.

Par exemple, supposons que vous souhaitiez refinancer votre hypothèque de 300 000 $ sur une autre durée de 30 ans. Votre versement hypothécaire à 4 % d'intérêt serait d'environ 1 432 $ par mois et vous paieriez 214 608 $ d'intérêts pendant la durée de votre prêt.

Cependant, si vous refinancez votre prêt hypothécaire de 300 000 $ sur une durée de 20 ans, vous ne paierez que 136 305 $ d'intérêts sur la durée de votre prêt. Oui, votre paiement mensuel serait plus élevé avec un terme de 20 ans à 1 817 $, mais vos économies d'intérêts globales seraient importantes.

Donc, si vous pouvez faire basculer les mensualités plus élevées, vous pourriez être libéré de votre hypothèque plus tôt et économisez considérablement en termes d'intérêt si vous refinancez à un terme plus court. Alternativement, vous pouvez également payer plus chaque mois et ne pas refinancer et "raccourcir" la durée vous-même.

Hack #4 :Refinancer à un taux d'intérêt inférieur.

Si vous souhaitez davantage économiser de l'argent chaque mois sur votre versement hypothécaire plutôt que d'épargner à long terme avec intérêts, envisagez de refinancer à un taux inférieur. Si vous ne pouvez pas négocier un taux d'intérêt inférieur avec votre prêteur actuel, vous pourrez peut-être refinancer à un taux inférieur auprès d'un autre prêteur. Cela est particulièrement vrai si les taux ont baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt.

Si vous vivez dans votre maison depuis quelques années et que vous avez accumulé une valeur nette, découvrez si c'est une option pour vous en appelant votre prêteur et en vous renseignant sur les taux actuels. Si les taux ont baissé depuis que vous avez initialement financé votre maison, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en refinançant. Assurez-vous de comparer les coûts de refinancement avec le montant d'argent que vous économiserez sur vos paiements mensuels avant de prendre une décision.

Pour vous donner un exemple, une hypothèque de 275 000 $ avec une hypothèque de 30 ans à 4 % a un paiement mensuel de 1 412,89 $. Cependant, une hypothèque de 275 000 $ sur 30 ans à 3 % d'intérêt a un paiement mensuel de 1 159,41 $, une économie de plus de 250 $ par mois ou un peu plus de 3 000 $ par année. Que pourriez-vous faire avec 3 000 $ de plus par an ?

Utilisez une calculatrice hypothécaire pour savoir combien vous pourriez économiser en refinançant.

Hack #5 :Débarrassez-vous des comptes séquestres.

Les comptes d'entiercement sont souvent exigés par les prêteurs afin de s'assurer que les propriétaires disposent de suffisamment d'argent pour payer leurs impôts fonciers et leurs primes d'assurance. Cependant, ces comptes peuvent également ajouter des centaines de dollars au coût d'un prêt hypothécaire chaque année.

Heureusement, il existe un moyen de se débarrasser d'un compte séquestre :budgétisez simplement vous-même les impôts et les assurances, puis effectuez vos propres paiements. Cela peut nécessiter des efforts supplémentaires de votre part, mais cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme. Assurez-vous simplement de rester discipliné avec votre budget afin de ne pas prendre de retard sur les paiements.

Hack #6 :Effectuez des paiements supplémentaires lorsque vous le pouvez.

Si vous gagnez de l'argent supplémentaire - disons, d'une prime au travail ou d'un remboursement d'impôt - envisagez de faire un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Même un petit montant peut aider à réduire votre solde principal et vous faire économiser de l'argent en intérêts sur la durée de votre prêt.

Gardez à l'esprit que vous devez toujours garder de l'argent liquide en cas d'urgence, alors assurez-vous de l'avoir sous la main avant d'effectuer un versement hypothécaire supplémentaire.

Si vous effectuez suffisamment de paiements supplémentaires au fil du temps en plus de quelques autres hacks sur cette liste, vous pouvez absolument rembourser votre hypothèque plus tôt.

Hack #7 :faites attention au calendrier d'amortissement de votre prêt.

L'amortissement est le processus d'étalement d'un prêt en versements égaux pendant une période de temps déterminée. La plupart des prêts hypothécaires sont amortis sur une durée de 30 ans, ce qui signifie que chaque paiement mensuel comprend à la fois le capital et les intérêts. Cependant, la proportion du capital par rapport aux intérêts change avec le temps.

Dans les premières années d'un prêt hypothécaire, la majorité de chaque paiement sert à payer des intérêts. Cependant, à mesure que le solde du prêt diminue, une part de plus en plus importante de chaque paiement sert à rembourser le capital.

Si vous souhaitez économiser de l'argent sur les intérêts, portez une attention particulière à votre tableau d'amortissement et effectuez des paiements supplémentaires sur le capital lorsque vous le pouvez.

Hack #8 :Négociez un taux d'intérêt plus bas avec votre prêteur.

Pour obtenir le meilleur taux possible sur votre prêt hypothécaire, il est important d'être proactif et de négocier avec votre prêteur. Une façon de le faire est de comparer les taux d'intérêt de différents prêteurs. En magasinant et en obtenant des devis de plusieurs sources, vous pouvez faire pression sur votre prêteur pour qu'il vous propose un taux inférieur.

Une autre tactique consiste à demander une option «flottante», qui vous permet de bloquer un taux inférieur si les taux baissent avant de conclure votre prêt. Bien que cela puisse prendre du temps et des efforts, négocier un taux d'intérêt plus bas peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Même une petite réduction de votre taux peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.

Hack #9 :Envisagez un prêt hypothécaire à taux variable.

Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) a un faible taux d'intérêt initial qui dure généralement cinq ou sept ans (parfois plus). Après cela, le taux s'ajuste en fonction des conditions du marché. Si les taux augmentent, vos paiements augmenteront. Mais si les taux baissent, vous économiserez de l'argent sur les intérêts.

"Les gens pensent souvent que s'ils ne bloquent pas leur hypothèque pendant 30 ans et que les taux d'intérêt augmentent, ils ont automatiquement" perdu ", mais ce n'est pas nécessairement le cas", déclare Seth Burstein, PDG de Heureusement, un site Web qui aide les gens à optimiser leur image financière complète. "Si vous prenez ces économies initiales et que vous les investissez, cet argent peut plus que compenser une augmentation des versements hypothécaires lorsque les taux s'ajusteront."

Assurez-vous simplement de comprendre le fonctionnement des ARM avant de vous inscrire. Et assurez-vous que vous êtes à l'aise avec l'idée que vos paiements augmentent à l'avenir.

Hack #10 :Vivez dans votre propre propriété d'investissement

Une autre façon de pirater votre hypothèque est d'acheter une maison avec un potentiel de revenu de placement. Également appelée « piratage de maison », cette stratégie peut vous fournir de l'argent supplémentaire que vous pouvez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire ou même vivre gratuitement.

Chad Carson, par exemple, a acheté un quadruplex comme premier investissement immobilier. Il vivait dans un appartement et louait les trois autres. Les revenus de ses locataires lui permettaient de payer son hypothèque chaque mois en plus des frais d'entretien qui s'imposaient. En tant que tel, il a pu y vivre entièrement gratuitement.

Réflexions finales

En fin de compte, si vous voulez trouver des moyens d'économiser de l'argent sur votre prêt hypothécaire, ces dix hacks sont un excellent point de départ. En prêtant attention à votre calendrier d'amortissement, en effectuant des versements supplémentaires sur votre capital et en recherchant les meilleurs taux d'intérêt, vous pouvez économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.