CD Vs. Comptes d'épargne :quelle est la meilleure alternative au compte courant ?

Il y a beaucoup de choses à faire de plus avec votre argent autre que de le laisser reposer sur un compte courant. Vous pouvez envisager d'autres types de comptes qui vous aident à gagner des intérêts, tout en vous assurant que votre capital reste intact. Même un petit montant d'intérêts accumulés peut être important dans des situations telles que des achats importants ou des urgences.

Deux options sont les CD et les comptes d'épargne. La question est, comment choisissez-vous entre un CD et un compte d'épargne ? Examinons de plus près quels sont ces types de comptes et comment savoir lequel est le mieux adapté à vos besoins.

Définir les CD et les comptes d'épargne

Un certificat de dépôt, ou CD, est un type de compte qui vous donne la possibilité de gagner un montant garanti d'intérêts dans un délai prédéterminé. Vous effectuez un dépôt initial pour ouvrir le compte et vous devez conserver ces fonds dans le compte jusqu'à la date d'échéance. Dans de nombreux cas, vous ne pourrez pas effectuer de dépôts supplémentaires. Les taux peuvent être fixes ou variables et dépendront de facteurs tels que votre date d'échéance. En général, plus la date d'échéance est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.

Une fois le CD arrivé à échéance, vous pouvez retirer l'argent - y compris les intérêts gagnés - renouveler votre CD ou le reporter sur une nouvelle durée de CD. Les gens ont tendance à ouvrir des CD s'ils veulent économiser une grosse somme d'argent pour atteindre un objectif et n'auront pas besoin de l'utiliser avant une date précise.

Les comptes d'épargne, en revanche, sont généralement plus flexibles en ce sens qu'il n'y a pas de date d'échéance - bien que vous puissiez être limité dans le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois. Ce type de compte bancaire vous permet également de gagner des intérêts, et le taux est généralement basé sur le taux des fonds fédéraux. Cela signifie que votre APY, ou rendement annuel en pourcentage, peut fluctuer en fonction de l'évolution des taux d'intérêt. Les institutions financières ont tendance à proposer différents types de comptes d'épargne, tels que les comptes d'épargne traditionnels et les comptes d'épargne à haut rendement. .

Différences clés entre les CD et les comptes d'épargne

L'une des principales différences entre les CD et les comptes d'épargne est la manière dont vous pouvez déposer et retirer des fonds. Avec les comptes d'épargne, vous pouvez effectuer autant de dépôts que vous le souhaitez, mais vous pouvez être limité quant au nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois. Certaines banques peuvent facturer des frais pour ce qu'elles considèrent comme des retraits excédentaires.

Vous pourrez généralement retirer autant que vous le souhaitez en une seule fois, tant que vous avez toujours un solde positif sur votre compte. En fonction de votre compte d'épargne, vous pouvez également être tenu de conserver un solde minimum, soit pour garantir que votre compte reste ouvert, soit pour que vous puissiez gagner des intérêts sur vos dépôts.

Les CD, en revanche, vous permettent généralement d'effectuer un seul dépôt lorsque vous ouvrez le compte (bien que certaines banques proposent des exceptions), et vous ne pourrez pas retirer votre argent avant la date d'échéance. Si vous le faites, vous ferez face à des pénalités de retrait anticipé - des frais que vous devrez payer pour accéder à votre argent plus tôt que prévu. Ce montant dépendra de la banque ou de la coopérative de crédit, bien qu'il soit généralement basé sur le montant d'argent que vous retirez et sur la durée entre votre retrait et la date d'échéance.

Les deux comptes diffèrent également en termes d'APY que vous gagnerez. Avec les CD, votre taux est garanti jusqu'à la date d'échéance - certaines banques ou coopératives de crédit peuvent offrir des comptes dans lesquels vous pouvez obtenir une augmentation de taux unique. Les comptes d'épargne, cependant, ne garantissent pas les taux - ils peuvent augmenter ou diminuer en fonction des taux fixés par la Réserve fédérale. Les APY pour les CD sont généralement plus élevés que les comptes d'épargne.

Les deux types de comptes offrent une couverture FDIC - votre argent est assuré jusqu'à 250 000 $ par type de compte dans la même institution financière.

Ouvrir un CD ou un compte d'épargne

L'ouverture d'un CD ou d'un compte d'épargne sera un processus similaire. Une fois que vous avez décidé du compte que vous souhaitez ouvrir, vous devrez fournir les informations requises telles que votre nom, votre adresse postale, votre date de naissance et une pièce d'identité émise par le gouvernement.

Ensuite, vous devrez choisir le produit que vous souhaitez. Pour les CD, il vous sera demandé de choisir un compte avec une date d'échéance spécifique. Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir une myriade d'options, alors assurez-vous de faire vos recherches au préalable.

Après avoir entré toutes les informations requises, vous devrez effectuer votre dépôt initial. Dans la plupart des cas, les exigences minimales sont plus élevées pour les CD que pour les comptes d'épargne. Vous constaterez que selon le compte d'épargne, beaucoup ne nécessitent pas de dépôt d'ouverture. S'ils le font, ce sera pour moins de 100 $.

Les CD, en revanche, vous obligeront à déposer généralement environ 1 000 $ ou plus. Après tout, vous ne faites qu'un seul dépôt et laissez les intérêts s'accumuler. C'est pourquoi ce type de compte est idéal pour ceux qui souhaitent mettre de l'argent de côté pour atteindre leurs objectifs d'épargne.

Il existe de nombreux endroits où vous pouvez ouvrir un compte d'épargne ou un compte CD :dans votre banque ou coopérative de crédit locale, ou dans les banques en ligne. Assurez-vous de vérifier que l'institution financière avec laquelle vous allez est assurée par la FDIC afin que vous sachiez que votre argent est en sécurité.

Déterminer ce qui vous convient le mieux

Les deux types de comptes sont parfaits pour vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne à court et à moyen terme, mais vous pouvez choisir l'un ou l'autre selon la raison pour laquelle vous souhaitez économiser de l'argent.

L'ouverture d'un compte d'épargne est un choix judicieux si vous disposez d'une petite somme d'argent et souhaitez la mettre de côté pour un fonds d'urgence ou un achat important (pour les prochains mois), comme des vacances à venir.

L'idée est de laisser l'argent rester là, tout en gagnant des intérêts, prêt à être accessible à tout moment. Vous ne voulez pas avoir à sauter à travers des cerceaux pour retirer de l'argent pour une réparation de voiture d'urgence, par exemple. De plus, si vous disposez d'une petite somme d'argent, vous ne pourrez peut-être pas respecter les exigences de dépôt minimum pour un CD - vous pouvez utiliser votre compte d'épargne pour économiser jusqu'à ce que vous le fassiez.

Les CD conviennent mieux à ceux qui peuvent répondre aux exigences de dépôt minimum et qui souhaitent mettre de l'argent de côté pour un objectif à moyen terme, par exemple dans quelques années. Il convient également mieux à ceux qui veulent s'assurer que l'argent est là, prêt à être utilisé, dans un certain laps de temps.

Par exemple, vous avez suffisamment d'argent économisé pour un acompte, mais vous n'êtes pas prêt à acheter une maison pour les 6 prochains mois. Vous pouvez ouvrir un compte CD pour cette durée jusqu'à ce que vous soyez prêt à partir à la recherche d'une maison.

N'oubliez pas que vous pouvez faire face à des pénalités de retrait anticipé si vous retirez de l'argent d'un CD avant la date d'échéance. Si vous ne savez pas quand vous aurez besoin de l'argent, il peut être préférable de le placer dans un compte d'épargne afin de pouvoir y accéder quand vous en aurez besoin.

L'essentiel

Choisir entre un compte d'épargne et un compte CD signifie déterminer à quoi vous voulez utiliser vos fonds et quand vous aurez besoin de l'argent. Un compte d'épargne est une bonne idée si vous souhaitez mettre de l'argent de côté pour un fonds d'urgence ou pour un achat important que vous souhaitez effectuer, mais vous ne savez pas quand.

Un CD est destiné à ceux qui disposent d'une somme d'argent plus importante et qui souhaitent profiter de taux potentiellement plus élevés que ce qu'offre un compte d'épargne. Étant donné que vous devrez accepter de laisser la caisse pendant une période déterminée, un CD est préférable pour ceux qui n'auront pas besoin d'accéder à la caisse pendant un certain temps.

Quelle que soit l'option que vous choisissez, assurez-vous de rechercher les meilleurs tarifs et conditions. Lisez les petits caractères pour savoir dans quoi vous vous embarquez. De plus, vous souhaitez obtenir un compte assuré par la FDIC afin que jusqu'à 250 000 $ de votre argent soient protégés.

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