Comment comparer les cartes de crédit sécurisées et non sécurisées

Il peut être difficile de mettre un pied dans le monde du crédit.

Les cartes de crédit peuvent être un excellent outil pour établir et bâtir une bonne cote de crédit. Mais pour obtenir une carte de crédit, vous devez en obtenir une, ce qui peut être difficile si vous n'avez pas encore de pointage de crédit ou si votre pointage actuel est faible.

Entrez dans les cartes de crédit sécurisées, une option pour les personnes qui souhaitent commencer à bâtir leur crédit, mais qui ne sont pas en mesure de se qualifier pour les cartes de crédit traditionnelles non sécurisées.

Quand devez-vous demander une carte de crédit sécurisée ou non sécurisée ? Passons en revue les bases de ces deux options de crédit.

Carte de crédit sécurisée Vs. Carte de crédit non sécurisée :quelle est la différence ?

La principale différence entre les cartes sécurisées et non sécurisées est un dépôt de garantie.

Les cartes de crédit sécurisées exigent que les utilisateurs effectuent un dépôt afin d'utiliser la carte. Avec les cartes non sécurisées, les utilisateurs n'ont pas besoin de faire de dépôt; ils reçoivent une ligne de crédit en fonction de leur solvabilité et peuvent emprunter sur leur ligne de crédit sans avoir à déposer leur propre argent.

Les cartes sécurisées et non sécurisées diffèrent également généralement par leurs exigences de crédit, leurs taux d'intérêt et leurs limites de crédit.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit sécurisée ?

Comme son nom l'indique, les cartes de crédit garanties sont un type de dette garantie. Avec ce type de dette, vous offrez une sorte de garantie en échange de l'argent que vous empruntez, ce qui réduit le risque pour le créancier.

Les prêts automobiles sont un autre type de dette garantie. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les versements mensuels de votre prêt automobile, votre prêteur peut reprendre possession de votre voiture pour récupérer une partie de sa perte.

Lorsque vous obtenez une carte de crédit sécurisée, l'émetteur de la carte de crédit vous demandera de payer un dépôt de garantie remboursable. C'est ce qui "sécurise" la carte et fait en sorte que même ceux qui n'ont pas ou peu de crédit puissent obtenir une carte de crédit.

Votre dépôt servira de ligne de crédit. Cela enlève le risque à l'émetteur de la carte de crédit, puisque vous empruntez essentiellement sur votre propre dépôt de garantie. Les montants des dépôts commencent généralement à 200 $, mais cela dépend de la carte. Vous pourrez peut-être payer un acompte plus important pour obtenir une limite de crédit plus élevée.

Une fois que vous avez effectué votre dépôt et reçu votre carte, vous pouvez commencer à l'utiliser comme n'importe quelle autre carte de crédit. Vous pouvez faire des achats avec, en empruntant jusqu'à votre limite de crédit. Chaque mois, vous recevrez un relevé indiquant tous les achats que vous avez effectués et le montant minimum dont vous avez besoin pour payer ce cycle de facturation.

L'émetteur de votre carte de crédit communiquera les informations sur votre compte aux trois principaux bureaux de crédit, ce qui vous permet d'accumuler du crédit et pourquoi il est si important que vous effectuiez vos paiements à temps chaque mois et que votre taux d'utilisation du crédit reste bas.

Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements à temps et que vous respectez les conditions de votre carte, vous verrez probablement votre pointage de crédit commencer à augmenter. À terme, vous pourrez peut-être vous qualifier pour une carte de crédit ordinaire non garantie.

Certaines cartes sécurisées sont livrées avec cette option intégrée, où votre émetteur de carte de crédit examinera votre compte après un certain temps pour voir si vous remplissez les conditions pour que votre carte soit convertie en une carte non sécurisée. Lorsque cela se produit, votre dépôt de garantie vous sera remboursé.

Il est important de garder à l'esprit qu'une carte sécurisée comporte les mêmes responsabilités qu'une carte non sécurisée. Ne pas effectuer de paiements en temps opportun nuira probablement à votre pointage de crédit et vous fera perdre votre dépôt de garantie.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit non sécurisée ?

Les cartes de crédit non garanties sont probablement ce à quoi vous pensez lorsque vous imaginez une carte de crédit "normale".

Le terme « non garanti » fait référence au fait que ces cartes ne nécessitent aucun type de garantie, comme un dépôt de garantie, pour réduire le risque du prêteur. D'autres types de dettes non garanties incluent des prêts personnels et des prêts étudiants.

Étant donné que vous ne fournissez aucune garantie, vous devrez avoir une cote de crédit juste ou bonne pour être admissible à la plupart des cartes non garanties. L'émetteur de la carte de crédit ne vous demandera pas de faire un dépôt; à la place, ils examineront votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit pour déterminer votre solvabilité.

Comment sécuriser Vs. Comparez les cartes de crédit non sécurisées ?

Examinons quelques-unes des différences que vous trouverez généralement entre les cartes sécurisées et non sécurisées.

Gardez à l'esprit, cependant, que chaque carte a ses propres nuances et bizarreries. Il est important de comprendre toutes les fonctionnalités, avantages et conditions de chaque carte individuelle que vous envisagez, qu'elle soit sécurisée ou non.

Vérifications de crédit et historique de crédit

La plupart des cartes de crédit, sécurisées et non sécurisées, nécessitent une vérification de crédit.

L'émetteur de la carte de crédit examinera votre historique de crédit et votre pointage pour voir si vous êtes admissible à la carte que vous avez demandée. Si vous avez demandé une carte sécurisée, il se peut qu'ils ne prêtent pas autant d'attention à votre pointage de crédit, mais qu'ils recherchent tout signal d'alarme important, comme une faillite récente.

Avec une carte non sécurisée, vous aurez probablement besoin d'avoir une bonne cote de crédit en plus d'un historique de crédit récent sans défaut. Certaines cartes non sécurisées peuvent approuver les utilisateurs avec des scores inférieurs à la moyenne ou des antécédents de crédit quelque peu inégaux, mais celles-ci peuvent être coûteuses, avec des TAP élevés et des frais annuels élevés.

Limites de crédit

Votre limite de crédit sur une carte sécurisée est généralement égale à votre dépôt de garantie.

Avec les cartes non garanties, votre limite de crédit est basée sur votre solvabilité et votre capacité à rembourser le montant que vous empruntez. Lorsque vous demandez une carte non garantie, l'émetteur de la carte de crédit tiendra probablement compte de vos revenus, de vos dépenses et de votre ratio d'endettement pour déterminer la limite de crédit que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Cela signifie que vous pouvez bénéficier d'une limite de crédit plus élevée sur une carte non sécurisée que celle que vous obtiendriez avec une carte sécurisée.

Frais de carte de crédit

Les cartes sécurisées et non sécurisées peuvent entraîner des frais différents. Le montant que vous paierez dépendra des spécificités de la carte.

Certaines cartes sont assorties d'une cotisation annuelle. Cela s'applique généralement lorsque la carte offre plus d'avantages que la carte typique sans frais annuels. Par exemple, une carte sécurisée peut être assortie de frais annuels si elle permet aux utilisateurs d'ignorer une vérification de crédit lorsqu'ils demandent la carte. Une carte non sécurisée peut entraîner des frais annuels si elle offre des récompenses intéressantes, telles qu'un programme de remise en argent ou d'avantages de voyage.

D'autres frais que vous pourriez rencontrer incluent des frais de transfert de solde ou des frais de retard de paiement.

Taux d'intérêt

Si vous reportez un solde sur votre carte de mois en mois, vous paierez des intérêts sur ce montant.

Votre taux d'intérêt - indiqué sous la forme de votre "APR" ou taux annuel en pourcentage - sur une carte non garantie dépendra généralement de quelques facteurs différents. Les émetteurs de cartes de crédit énumèrent généralement une plage APR pour les cartes non sécurisées. Le taux exact que vous obtiendrez dépendra de facteurs externes du marché ainsi que de votre propre solvabilité.

Les cartes sécurisées sont généralement associées à un taux variable qui s'applique à tous les utilisateurs, et ce taux peut être supérieur à celui que vous obtiendriez avec une carte non sécurisée.

Récompenses de carte de crédit

Bien qu'il existe quelques cartes sécurisées qui offrent des remises en argent, si vous souhaitez accéder aux meilleures récompenses, vous devrez demander une carte non sécurisée.

Les cartes de remise en argent offrent un pourcentage de remise en argent sur les achats que vous effectuez, jusqu'à un certain montant. Les autres types de récompenses que les cartes de crédit peuvent offrir incluent des programmes de récompenses basés sur des points où les points peuvent être échangés contre des récompenses ou des programmes de récompenses basés sur des miles pour les voyageurs fréquents.

Quels types de cartes me conviennent ?

• Pour qui les cartes sécurisées sont-elles les meilleures ? Si vous ne faites que commencer à construire ou à reconstruire votre crédit, vos options pour les cartes de crédit seront probablement limitées. Une carte sécurisée vous permet de travailler sur l'amélioration de votre pointage de crédit afin que vous puissiez atteindre un point où vous êtes admissible à une carte non sécurisée.
• Pour qui les cartes non sécurisées sont-elles les meilleures ? Les cartes non sécurisées ont tendance à être globalement plus avantageuses, si vous pouvez en obtenir une. Chaque carte a des exigences différentes; certaines des meilleures cartes n'approuveront que les candidats ayant une cote de crédit bonne ou excellente, bien qu'il existe également de nombreuses bonnes cartes destinées à ceux qui ont un crédit moyen.

Ce sont des directives générales, mais la meilleure carte pour vous est celle qui répond le mieux à vos besoins. Si vous avez un pointage de crédit inférieur, vous pouvez trouver des cartes non sécurisées auxquelles vous pouvez prétendre, mais elles peuvent être accompagnées de tant de frais et d'un taux si élevé qu'il est en fait préférable d'opter pour une carte sécurisée.

Lorsque vous considérez différentes cartes, assurez-vous de regarder l'ensemble du tableau, pas seulement celui qui nécessite un dépôt ou celui qui offre le plus grand avantage de remise en argent.

L'essentiel :choisissez une carte de crédit en fonction de vos besoins

En fin de compte, cela dépendra de ce à quoi vous pouvez vous qualifier. Les cartes non sécurisées ont tendance à avoir de meilleurs taux d'intérêt, des limites de crédit plus élevées et des récompenses plus intéressantes, mais tout le monde ne peut pas accéder immédiatement à une carte de crédit non sécurisée. Ou, s'ils le peuvent, ceux auxquels ils ont droit peuvent être coûteux à maintenir avec peu d'avantages.

Bien qu'elles aient leurs limites, les cartes de crédit sécurisées sont une excellente option pour ceux qui cherchent à accroître leur crédit. Assurez-vous simplement d'effectuer vos paiements à temps, de limiter l'utilisation de votre crédit et, si vous le pouvez, de payer votre facture en entier chaque mois pour éviter d'encourir des intérêts. Tant que vous utilisez votre carte de crédit sécurisée de manière responsable (et que vous effectuez des paiements à temps pour toute autre dette que vous avez), vous serez sur la bonne voie pour vous constituer un solide historique de crédit.

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