Primes d'assurance :ce qu'elles sont et comment elles fonctionnent

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Personne n'aime payer pour une assurance, que vous souscriviez une police d'assurance vie, santé, automobile ou habitation. Ces polices, cependant, peuvent vous protéger d'un gros casse-tête financier si vous vendiez votre voiture ou souffriez d'une maladie grave. Une police d'assurance vous fournira une protection financière si votre maison est endommagée ou détruite par un incendie, la foudre ou une autre catastrophe.

L'assurance, cependant, n'est pas gratuite. Il existe de nombreux coûts liés à la possession d'une assurance, des franchises que vous devrez payer avant que votre couverture d'assurance n'entre en vigueur jusqu'aux copays que vous faites lors de la visite de votre médecin. Mais la plus grosse dépense la plus confrontée à l'assurance ? Les primes régulières que les clients paient pour maintenir leurs polices d'assurance actives.

Qu'est-ce qu'une prime d'assurance ?

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance, vous devrez payer une prime, ou des frais, sur une base régulière. Il s'agit du coût de votre police d'assurance.

Votre assureur fixera votre prime avant que vous ne souscriviez à votre assurance. Il variera en fonction de plusieurs facteurs et de la couverture d'assurance pour laquelle vous postulez.

Vous devrez peut-être payer vos primes d'assurance chaque mois, chaque trimestre, tous les 6 mois ou une fois par an, selon le plan de paiement que vous avez mis en place avec votre assureur.

Votre prime d'assurance est le paiement que vous effectuez selon un calendrier assigné - peut-être mensuel, trimestriel ou annuel - pour votre couverture d'assurance. Vous paierez des primes pour les assurances vie, automobile, habitation et santé.

Facteurs affectant les primes d'assurance

Vos habitudes, votre lieu de résidence, le montant de la couverture que vous souscrivez et le montant de vos franchises auront tous une incidence sur le montant de vos primes d'assurance.

Par exemple, votre police d'assurance-vie sera assortie d'une prime inférieure si vous êtes jeune et en bonne santé. Votre police d'assurance automobile sera assortie d'une prime plus élevée si vous avez des contraventions pour excès de vitesse et des accidents sur votre dossier de conduite.

Vous paierez également une prime plus élevée chaque fois que vous souscrivez une police d'assurance plus importante. Par exemple, une police d'assurance-vie qui paie 100 000 $ si vous décédez coûtera moins cher qu'une autre qui paie 500 000 $.

Les franchises sont également un facteur important. Il s'agit du montant que vous devez payer de votre poche avant que la couverture de votre assureur n'entre en vigueur. Plus la franchise est élevée, plus votre prime est faible.

Types de primes d'assurance

Toutes les assurances ne sont pas assorties du même type de primes. Vous pouvez vous attendre à ce que la façon dont vous payez vos primes d'assurance maladie soit différente de la façon dont vous payez pour l'assurance habitation, par exemple.

Voici quelques exemples des différentes primes d'assurance que vous pourriez payer chaque année.

Prime d'assurance automobile

Il est illégal dans les 50 États de conduire sans assurance automobile. Si vous voulez prendre la route, vous devrez être prêt à payer les primes d'assurance automobile.

Cependant, le montant de vos primes variera en fonction de plusieurs facteurs. Si vous avez une voiture plus ancienne, vous pourriez abandonner la couverture collision offerte par les assureurs. L'assurance collision vous aide à payer les réparations nécessaires à votre véhicule. Si votre voiture est ancienne, vous préférerez peut-être abandonner cette couverture et simplement acheter un nouveau véhicule si votre ancienne voiture a besoin de réparations importantes. L'élimination de la couverture collision entraînera une baisse de votre prime d'assurance automobile.

Si vous souscrivez une assurance auto avec une franchise plus élevée, votre prime baissera également. Supposons que vous souscriviez une police d'assurance automobile avec une faible franchise de 1 000 $. Vous devrez payer 1 000 $ de votre poche avant que votre assurance n'entre en vigueur. Si vous souscrivez une police d'assurance automobile avec une franchise de 5 000 $, votre prime d'assurance sera inférieure car vous devrez payer beaucoup plus par vous-même avant que votre couverture ne prenne le relais. .

Vous pouvez également réduire votre prime d'assurance automobile en investissant dans un système d'alarme automatique, en conservant un bon dossier de conduite, en parcourant moins de kilomètres chaque mois et en achetant une voiture qui n'est pas aussi attrayante pour les voleurs d'automobiles.

Primes d'assurance habitation

Si vous comptez sur un prêt hypothécaire pour financer l'achat d'une maison, vous devrez investir dans une assurance habitation. En effet, les prêteurs ne vous accorderont pas de prêt hypothécaire sans cette assurance.

Mais même si vous payez votre maison en espèces - ou si vous avez remboursé votre hypothèque - vous devriez investir dans une assurance habitation. Il paie si votre maison est endommagée ou détruite, vous aidant à reconstruire. Elle couvre également le cambriolage et couvrira les frais médicaux au cas où quelqu'un serait blessé sur votre propriété.

La façon dont vous payez vos primes d'assurance habitation dépend du fait que vous ayez ou non un compte séquestre auprès de votre prêteur hypothécaire. La plupart des prêteurs exigent que vous créiez l'un de ces comptes lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire. Dans une entente d'entiercement, les prêteurs perçoivent de l'argent supplémentaire à chaque versement hypothécaire. Cet argent est ensuite acheminé vers un compte séquestre ne portant pas intérêt à votre nom. Lorsque vos taxes foncières et vos factures d'assurance habitation sont dues, votre prêteur utilise l'argent de ces comptes pour effectuer ces paiements.

Si vous n'avez pas de compte séquestre, vous serez responsable d'économiser l'argent pour vos primes d'assurance habitation et de les payer vous-même.

Le montant de vos primes d'assurance habitation varie en fonction de plusieurs facteurs. Bien sûr, plus vous souhaitez une couverture, plus vos primes seront élevées. Les primes seront également plus élevées si votre maison est plus grande, si elle est plus ancienne et si elle se trouve dans une communauté avec plus de cambriolages résidentiels. Vous pouvez réduire vos primes de propriétaire en investissant dans des détecteurs de fumée, en installant une toiture résistante à la grêle, en installant un système de sécurité domestique et en ajoutant d'autres dispositifs de sécurité.

Primes d'assurance-vie

Les primes d'assurance vie varient en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre poids et de vos habitudes. C'est parce qu'il y a moins de chance que vous décédiez et que vous forciez un paiement de votre assureur. Parce que les assureurs prennent moins de risques, ils vous factureront moins.

Il en va de même si vous êtes en bonne santé. Plus vous êtes en bonne santé, moins vous pouvez vous attendre à payer des primes d'assurance-vie. Par exemple, si vous n'êtes pas en surpoids, votre prime sera moins élevée. Vous paierez également moins cher si vous ne fumez pas.

Mais vous paierez plus pour une assurance-vie si vous êtes un homme. En effet, les assureurs considèrent que les hommes courent un risque plus élevé de mourir, ce qui les oblige à verser une indemnité.

Primes d'assurance maladie

De nombreuses personnes obtiennent leur assurance maladie auprès de leur employeur. Si tel est votre cas, le montant que vous êtes responsable de payer pour cette assurance sera automatiquement déduit de votre salaire. Vous continuerez à payer des primes, vous n'aurez simplement pas à envoyer les paiements réels.

Si vous ne bénéficiez pas d'une assurance maladie auprès de votre employeur, vous devrez payer vous-même vos primes, selon le calendrier de paiement établi par votre assureur.

Une façon de réduire vos primes d'assurance maladie est de choisir un plan HMO au lieu d'un PPO. Avec un OPP, vous pouvez voir n'importe quel médecin de votre choix sans avoir d'abord à être référé. Avec un HMO, vous travaillez avec un médecin de soins primaires principal qui vous fournit ensuite une référence à tout autre spécialiste médical que vous devez voir. Vous avez moins de choix avec un plan HMO, c'est pourquoi ces plans sont moins chers et comportent des primes moins élevées. Vous pouvez également choisir de vous inscrire à un compte d'épargne santé.

Vos primes d'assurance maladie seront également inférieures si vous choisissez un plan avec une franchise plus élevée. Assurez-vous cependant que vous pouvez vous permettre de payer cette franchise avant de choisir un tel plan.

Prime d'assurance des locataires

Si vous louez une maison au lieu de la posséder, vous aurez besoin d'une assurance locataire. Cette assurance aide à payer le remplacement des objets à l'intérieur de votre appartement ou unité lorsqu'ils sont détruits ou endommagés.

Vous pourriez penser que vous pouvez ignorer le coût des primes d'assurance des locataires, en pensant que votre propriétaire couvrira les dommages. C'est un mythe. Votre propriétaire est responsable de la réparation des dommages au bâtiment lui-même, pas à votre logement.

Si le tuyau de votre voisin du dessus éclate et inonde votre appartement, votre propriétaire est responsable de réparer ce tuyau. Votre propriétaire serait également responsable de réparer le plafond endommagé de votre appartement. Votre propriétaire, cependant, n'est pas responsable de payer pour remplacer les meubles ou les appareils qui ont été endommagés par l'eau qui a envahi votre logement.

Comprendre les fluctuations des primes d'assurance

Vos primes d'assurance peuvent fluctuer d'une année à l'autre, augmentant ou diminuant en fonction de divers facteurs.

Peut-être avez-vous eu un accident de voiture l'année dernière, obligeant votre assureur à payer pour couvrir les dommages causés à votre véhicule. Si c'est le cas, votre prime d'assurance auto augmentera. Peut-être avez-vous perdu 30 livres et l'avez-vous signalé à votre fournisseur d'assurance-vie. Vous pourrez peut-être négocier une prime moins élevée. Si vous ajoutez de l'espace habitable à votre maison, votre prime d'assurance habitation pourrait augmenter.

Parfois, les primes d'assurance augmentent en raison de variables indépendantes de votre volonté. Votre fournisseur d'assurance maladie, par exemple, pourrait déterminer que le coût de la couverture de ses clients a augmenté. Pour compenser cela, votre assureur pourrait augmenter vos primes d'assurance maladie.

Comment obtenir la prime d'assurance la plus basse

La meilleure façon d'obtenir les primes les plus basses sur n'importe quelle police d'assurance est de magasiner. En effet, les primes facturées par les assureurs peuvent varier. Heureusement, il est facile d'acheter des politiques aujourd'hui. Vous pouvez effectuer une grande partie du travail en ligne, en visitant les sites des assureurs qui couvrent votre région, en saisissant des informations de base et en demandant un devis.

Sachez simplement qu'un devis final de ces assureurs peut différer de l'estimation en ligne. En effet, les assureurs doivent vérifier certaines informations vous concernant pour vous fournir la proposition la plus précise. Les assureurs-vie, par exemple, devront effectuer un bref test médical pour déterminer votre état de santé. Les assureurs automobiles peuvent vérifier vos antécédents de crédit avant de vous fournir une estimation finale de votre prime.

Après avoir reçu des devis de compagnies d'assurance, assurez-vous d'étudier attentivement la couverture que chaque assureur propose. Une police d'assurance automobile peut sembler être une bonne affaire, mais si elle ne fournit pas la couverture dont vous avez besoin, elle pourrait vous nuire financièrement si vous subissiez un accident.

Le travail supplémentaire d'achat d'une politique en vaut la peine. Vous ne voulez pas surpayer votre couverture d'assurance. La comparaison des politiques est le meilleur moyen d'éviter cela.

Pour plus de conseils sur la réduction de vos primes d'assurance, consultez notre centre d'apprentissage sur les finances personnelles ou créez un compte Rocket ¹  aujourd'hui.

¹ Le compte Rocket est votre compte créé en relation avec Rocket Mortgage ^® , Rocket Loans ^® , Rocket Homes ^SM ou Rocket HQ ^SM . Rocket Mortgage ^® , Rocket Homes Real Estate LLC, Prêts Rocket ^® et Rocket HQ ^SM sont des filiales opérationnelles distinctes de Rock Holdings Inc. Chaque société est une entité juridique distincte exploitée et gérée par sa propre structure de gestion et de gouvernance, comme l'exige son état de constitution et les exigences légales et réglementaires applicables.