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Comprendre l'assurance invalidité

Vous pensez que l'assurance invalidité n'est pas pour vous parce que vous êtes jeune et en bonne santé? Détrompez-vous. Selon le Council for Disability Awareness, au moins un quart de ceux qui ont actuellement 20 ans seront à un moment donné sans emploi pendant au moins 1 an avant d'atteindre l'âge de la retraite, en raison d'une condition invalidante. Cela signifie que c'est quelque chose que chaque adulte qui travaille devrait prendre au sérieux. Voici ce que vous devez savoir à ce sujet.

Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

L'assurance invalidité est parfois appelée « protection des chèques de paie » pour une raison très importante :elle protège votre revenu en cas d'invalidité de longue ou de courte durée. Et ceux-ci peuvent couvrir un large éventail de conditions. Les raisons les plus courantes pour lesquelles les gens ont besoin d'une assurance invalidité de courte durée vont de la grossesse aux problèmes de santé mentale, en passant par les blessures courantes comme les entorses ou les fractures.

L'invalidité de longue durée entre le plus souvent en jeu pour les troubles musculo-squelettiques (qui affectent le dos et la colonne vertébrale, les genoux, les hanches, les épaules, etc.), ainsi qu'une condition médicale comme le cancer. Le long terme peut également inclure les problèmes courants à court terme qui deviennent à long terme lorsqu'ils s'étendent au-delà de la période initiale, comme les complications de la grossesse, la santé mentale et les blessures.

Étant donné la fréquence de ces conditions, vous pensez probablement que vous devriez examiner la possibilité d'une couverture en cas d'invalidité. La bonne nouvelle est que chaque travailleur américain en bénéficie par le biais de la sécurité sociale, mais ces avantages pourraient être limités. Vous pouvez également parler à votre service des ressources humaines d'une police d'assurance invalidité que votre entreprise pourrait proposer ou appeler pour parler à une compagnie d'assurance locale de ses programmes et de votre éligibilité.

Types de programmes de prestations d'invalidité

Vous vous demandez comment vous pourriez être couvert ? Voici les types de programmes disponibles.

Assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI)

Si vous devenez invalide après avoir travaillé assez longtemps pour accumuler des prestations de sécurité sociale, vous serez admissible à l'assurance invalidité de la sécurité sociale. Comme vous le savez peut-être, les cotisations de sécurité sociale sont automatiquement déduites de votre salaire - ou si vous êtes travailleur indépendant, vous effectuez vous-même les paiements à l'IRS dans le cadre de votre comptabilité fiscale annuelle. Le site Web de la sécurité sociale explique plus en détail comment savoir si vous êtes éligible ; en résumé, il s'agit de savoir si vous avez travaillé 40 trimestres. Bien que vous puissiez généralement penser que ces paiements offrent un filet de sécurité pour être là pour la retraite, la Social Security Administration (SSA) finance également les personnes handicapées. Pour savoir si vous seriez admissible et pour combien, visitez le site Web de la SSA, où vous trouverez la liste de contrôle pour l'application.

Revenu de sécurité supplémentaire (SSI)

Alors que SSDI est basé sur vos antécédents professionnels, un programme distinct, le revenu de sécurité supplémentaire (SSI), est basé uniquement sur vos besoins. Cela signifie qu'il accorde également des prestations aux adultes et aux enfants handicapés dont les revenus et les ressources sont limités. Bien qu'administré par la SSA, il est financé par les recettes fiscales générales plutôt que par les cotisations de sécurité sociale. Pour savoir si vous ou un proche êtes éligible, visitez cet outil de sélection de la Social Security Administration, puis cette page de demande de revenu de sécurité supplémentaire pour savoir comment postuler.

Indemnité d'invalidité VA

Il s'agit d'un programme distinct qui offre une prestation mensuelle non imposable aux anciens combattants qui sont tombés malades ou blessés au cours de leur service militaire ou dont le service a aggravé une condition médicale existante. Plus d'informations sur l'éligibilité sont disponibles ici, mais les avantages incluent souvent à la fois un soutien financier mensuel et des soins de santé. Vos personnes à charge qualifiées sont également probablement incluses.

Les raisons courantes des demandes de prestations comprennent les maux de dos chroniques, les problèmes respiratoires, la perte auditive, les problèmes d'amplitude de mouvement, les cancers dus à l'exposition à des produits chimiques toxiques et de nombreux problèmes de santé mentale, notamment l'anxiété et la dépression.

Couverture de l'employeur

Dans le cadre de votre ensemble d'avantages sociaux, de nombreux employeurs offrent des prestations d'invalidité de courte durée et d'invalidité de longue durée, ainsi qu'une assurance-vie. Il est important de lire attentivement le résumé de vos avantages pour savoir combien coûtent ces polices et comment vous les appliquez et y avez droit. Mais compte tenu de la prévalence des problèmes d'invalidité, cela peut être un moyen judicieux de vous offrir une tranquillité d'esprit financière et une protection de votre salaire pour vous et votre famille.

Assurance invalidité privée

Une compagnie d'assurance offrira également des polices distinctes. Si vous pensez que la prestation mensuelle fournie dans un forfait parrainé par l'employeur n'est pas adéquate pour votre famille, vous pouvez choisir de souscrire une assurance complémentaire. N'oubliez pas que la couverture parrainée par l'employeur prendra fin lorsque vous quitterez votre emploi dans la plupart des cas, tandis qu'une police privée est indépendante de toute situation de travail.

Avantages de l'assurance invalidité

Nous avons mentionné l'expression "protection des chèques de paie" à plusieurs reprises, et c'est exactement ce dont il s'agit. Il peut intervenir pour couvrir vos factures et subvenir aux besoins de votre famille si vous êtes blessé ou si vous souffrez d'un problème de santé qui vous empêche autrement de travailler. Vous voudrez examiner votre police si elle est distincte de la sécurité sociale pour déterminer exactement combien elle couvre, mais elle est conçue pour couvrir une partie de votre chèque de paie.

Dans la plupart des cas, l'invalidité de courte durée fait référence à une condition qui s'étend sur environ 3 à 6 mois, tandis que l'invalidité de longue durée se déclenche après cela et peut durer jusqu'au reste de votre vie professionnelle (encore une fois, selon votre politique).

Bien que tout type d'assurance invalidité soit destiné à remplacer une partie de votre revenu pour les factures courantes pour vous et votre famille, certaines peuvent également avoir une prestation d'ajustement du coût de la vie (COLA) qui s'ajuste chaque année pour protéger vos paiements mensuels d'invalidité contre la hausse de l'inflation. .

Il est important de discuter avec votre fournisseur de ce que votre police offre ainsi que des avantages supplémentaires que vous aimeriez ajouter en tant qu'"avenants".

Comment se qualifier pour l'assurance invalidité

L'administration de la sécurité sociale offre des informations détaillées sur ce qui vous qualifie pour l'invalidité. Mais une chose importante à savoir est que les plafonds de revenu d'invalidité de la sécurité sociale sont en moyenne de 1 260 $ par mois, ce qui signifie que vous ne serez pas admissible si vous gagnez plus que cela.

Et si vous ne travaillez pas, c'est que votre état vous empêche d'effectuer un travail de base, qu'il s'agisse de vous tenir debout, de vous asseoir, de marcher ou de soulever des objets; ou un travail mental tel que se souvenir de faits et de fonctions de base. Son site Web propose une liste détaillée des déficiences potentielles.

Voici plus de détails sur la façon dont vous procéderiez pour déposer une demande d'assurance invalidité. (N'oubliez pas que votre assurance privée ou parrainée par votre employeur peut avoir des conditions ou des étapes différentes.)

Déterminer si vous êtes éligible

Comme mentionné ci-dessus, la SSA propose une liste de conditions qui vous qualifient pour l'assurance invalidité. Ce sont les critères selon lesquels la SSA évaluera votre candidature.

Demander des prestations

Si vous pensez être admissible sur la base d'une condition médicale, si vous avez 18 ans ou plus et que vous ne recevez pas actuellement de prestations sur votre propre dossier de sécurité sociale, vous pouvez faire une demande en ligne.

Rassemblez votre documentation

L'application vous demandera des informations que vous devriez avoir à portée de main. Ceux-ci incluent :

  • Votre numéro de sécurité sociale, des informations sur votre service si vous étiez dans l'armée et des informations sur votre lieu de naissance si ce n'était pas aux États-Unis
  • Votre formulaire d'impôt W-2 ou, si vous étiez travailleur indépendant, votre déclaration de revenus fédérale
  • Informations bancaires afin que vous puissiez recevoir votre allocation mensuelle par dépôt direct
  • Détails sur toute demande d'indemnisation des travailleurs que vous avez déjà déposée
  • Coordonnées d'une personne pouvant vérifier votre réclamation
  • Des détails sur votre état, y compris les dates de traitement et de tests, les médicaments que vous prenez, les dossiers médicaux pertinents et les coordonnées de vos prestataires
  • Une liste de cinq emplois maximum et vos dates d'emploi au cours des 15 dernières années

Complétez votre candidature et soumettez-la.

La bonne nouvelle est que vous n'avez pas à tout remplir en une seule séance; si vous faites une pause, la SSA vous proposera un numéro de rentrée qui vous ramènera là où vous étiez. Une fois que vous avez rempli la demande au mieux de vos capacités, vous pouvez la soumettre.

Attendez plus d'informations de la SSA.

Ils enquêteront sur votre réclamation et vous recontacteront pour vous faire savoir s'il y a des informations dont ils ont besoin, puis fourniront une approbation ou un refus.

FAQ sur les prestations d'invalidité

Vous avez probablement encore des questions concernant les prestations d'invalidité. Voici quelques questions fréquemment posées et leurs réponses, en gardant à l'esprit que vous devez vous renseigner auprès de votre assureur ou du service des ressources humaines pour obtenir des informations spécifiques à votre situation.

Quand commencerez-vous à recevoir des prestations d'invalidité après avoir obtenu l'approbation ?

Une fois que vous avez demandé des prestations d'invalidité, comme décrit ci-dessus, vous attendez une approbation. Une fois approuvée, la première prestation sera versée pendant le sixième mois complet après la date à laquelle la SSA détermine que l'invalidité a commencé. En d'autres termes, supposons que votre invalidité a commencé le 15 mai 2019. Votre première prestation serait versée pour le mois de novembre 2019 en tant que sixième mois complet d'invalidité. Ces 6 mois au milieu (depuis votre blessure jusqu'au moment où vous commencez à recevoir des prestations) sont appelés la période "d'élimination".

Quel est le montant maximum que vous pouvez recevoir en prestations d'invalidité ?

L'assurance invalidité, tout comme votre paiement de sécurité sociale, est basée sur vos revenus moyens à vie. Le calculateur de prestations de la Social Security Administration vous aidera à déterminer votre prestation.

Le revenu d'invalidité est-il imposable ?

Vos prestations peuvent être imposables si vous ou votre ménage combiné avez un certain niveau de revenu. Pour le savoir, ajoutez la moitié de votre prestation d'invalidité aux autres sources de revenu dont vous disposez. Vous paierez des impôts s'ils dépassent 25 000 $ en tant que déclarant unique ou 32 000 $ en cas de dépôt conjoint. Il existe également 13 États qui peuvent imposer votre indemnité d'invalidité, alors assurez-vous de savoir si et ce que vous devez - Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Nouveau-Mexique, Dakota du Nord, Rhode Island, Utah, Vermont et La Virginie-Occidentale perçoit l'impôt sur le revenu de l'État dans certaines situations.

Notez que vos prestations d'invalidité seront éligibles au crédit d'impôt sur le revenu gagné (EIC ou EITC) si vous recevez vos prestations de retraite pour invalidité avant d'atteindre l'âge minimum de la retraite, mais après cet âge, elles ne sont pas considérées comme un revenu gagné. L'EITC est un crédit d'impôt remboursable pour les familles à revenu faible ou moyen.

Comment fonctionnent les plafonds de revenu d'invalidité ?

Certaines personnes peuvent encore travailler tout en recevant des prestations d'invalidité. Cependant, votre limite de revenus est de 1 310 $ par mois en 2021, qui passe à 2 190 $ pour les aveugles. Notez qu'il n'y a aucune limite sur le revenu du ménage, comme celui d'un conjoint ou d'actifs, qui affecte votre paiement.

Comment fonctionnent les primes d'assurance invalidité ?

Tout comme les autres polices d'assurance, vous paierez des primes d'assurance si vous souscrivez une couverture d'invalidité par l'intermédiaire d'une compagnie privée. Votre prime sera basée sur des facteurs tels que votre âge, vos antécédents médicaux, le montant de la prestation, la durée pendant laquelle elle sera payée et le délai de carence (combien de temps vous devez attendre avant d'être payé). Assurez-vous de lire attentivement le résumé de vos avantages pour acheter le plan qui répond le mieux à vos besoins.

Quelle est la différence entre l'assurance-invalidité et l'indemnisation des accidents du travail ?

Une différence clé entre l'assurance-invalidité et l'indemnisation des accidents du travail est le type d'invalidité couvert. L'indemnisation des accidents du travail ne s'appliquera que si vous subissez une blessure ou tombez malade au travail. L'assurance invalidité s'applique aux invalidités liées au travail et non liées au travail.

Si vous recevez une assurance invalidité complémentaire d'une autre source, telle qu'une police privée, cela n'affectera pas vos prestations SSA. Cependant, les prestations d'indemnisation des travailleurs, qui sont celles versées en raison d'une blessure ou d'une maladie subie au travail, peuvent réduire vos prestations de sécurité sociale. Vous devrez confirmer votre situation personnelle, mais en règle générale, le montant total de ces prestations ne peut pas dépasser 80 % de vos revenus moyens actuels avant que vous ne deveniez invalide.

Quelles sont les options de soins de santé disponibles pour les personnes handicapées ?

L'assurance invalidité est différente de la couverture des soins de santé, en ce sens qu'elle vous donne une prestation mensuelle mais ne couvre pas vos frais de soins. Visitez healthcare.gov pour consulter le marché ACA où vous pouvez savoir s'il existe un plan qui fonctionnera pour vous ou examiner Medicare et Medicaid pour savoir si vous serez couvert par ces programmes gouvernementaux. Si vous choisissez de demander une assurance privée, c'est actuellement une loi selon laquelle les assureurs ne peuvent pas vous rejeter pour des conditions "préexistantes", ce qui serait votre invalidité. Le site propose également des options pour vous aider à faire un choix sur un plan afin que vous soyez couvert pendant que vous attendez de savoir si votre demande d'invalidité a été approuvée.

Que se passe-t-il si votre demande d'invalidité est rejetée ?

La Sécurité sociale a refusé votre demande d'assurance invalidité. Mais prenez courage; vous avez recours. Votre première étape devrait être de lire la lettre d'explication qu'ils envoient avec chaque refus. Il se peut que vous deviez envoyer plus de documentation ou que vous deviez ajouter d'autres informations à l'appui, telles que des preuves médicales supplémentaires ou des témoignages de votre médecin.

Pouvez-vous demander une assurance invalidité si vous n'êtes pas actuellement invalide ?

C'est là que l'assurance privée peut être utile. Vous l'achetez par mesure de précaution contre l'invalidité. Alors que vous demandez des prestations d'invalidité de la sécurité sociale une fois qu'une invalidité survient, l'assurance invalidité privée ou les régimes parrainés par l'employeur sont ceux que vous achetez avant de devenir invalide. Assurez-vous de rechercher les plans disponibles et voyez s'ils vous conviennent, à vous et à votre famille.

L'essentiel

Il est important d'en savoir plus sur l'assurance invalidité pour vous protéger avant que vos finances ne soient à risque. Lorsque vous cherchez à savoir si une prestation de sécurité sociale ou une couverture privée complémentaire est le bon choix pour vous et votre famille, comprendre vos options peut vous aider à protéger votre avenir financier.

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