ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Finances personnelles

Fonctionnement de la Loi uniforme sur les services de gestion de la dette

Un vendeur travaille sur la transaction d'un client avec une carte de crédit chez Cut Rate Toys 6 décembre 2004 à Chicago .

L'achat à crédit semble terriblement agréable, surtout lorsque vous pouvez prendre aussi longtemps que vous le souhaitez pour le rembourser. Cependant, ce genre de pensée endette beaucoup de gens.

Entre 1995 et 2005, la dette des consommateurs a plus que doublé. Le nombre de conseillers en crédit a également plus que doublé, mais cela s'est produit en seulement trois ans, de 2000 à 2003 [source :Witzel].

En 2005, alors que la dette des consommateurs atteignait des proportions de crise, aucune loi fédérale ne réglementait les agences de conseil en crédit -- les entreprises qui ont promis d'aider les débiteurs à payer leurs factures. De nombreux consommateurs ne savaient pas vers qui se tourner. Les lois variaient considérablement d'un État à l'autre, et certains États n'avaient aucune loi du tout. La Conférence nationale des commissaires sur les lois uniformes des États (NCCUSL) a pris des mesures en créant une loi pour donner des règles uniformes à tous les États.

La NCCUSL a proposé la loi uniforme sur les services de gestion de la dette (UDMSA) en 2005. La loi prévoit des règles uniformes pour les services de conseil en crédit et des services de règlement de dettes. Les conseillers en crédit donnent des conseils aux consommateurs, tandis que les agents de règlement des dettes négocient une partie du paiement aux créanciers. Avant la loi, les lois existantes entre les États étaient très différentes ou ne régissaient qu'une partie de la gestion de la dette.

La loi donne aux États des lignes directrices sur la manière de réglementer les différents services de la dette. Les législateurs des États sont libres de choisir quels types d'agences peuvent fournir quelles options. Les États peuvent choisir entre des entreprises à but lucratif et à but non lucratif, imposables et exonérées d'impôt. En utilisant les exigences spécifiées dans l'UDMSA, les États peuvent décider quels services les entreprises peuvent offrir. Les consommateurs, quant à eux, peuvent être rassurés de savoir que ces entreprises sont soumises à une réglementation plus rigoureuse et uniforme.

Dans cet article, vous découvrirez pourquoi le NCCUSL a pensé qu'il était important d'adopter cette loi, ainsi que quelques-uns des faits saillants de la loi et ce qu'ils pourraient signifier pour vous.

Pourquoi adopter la loi uniforme sur les services de gestion de la dette ?

S'endetter sur une carte de crédit est beaucoup plus facile que de s'en sortir.

À la fin des années 1980 et dans les années 1990, une économie robuste a entraîné une augmentation des revenus des consommateurs. Les émetteurs de cartes de crédit sont devenus plus laxistes en matière d'octroi de crédit, ce qui a entraîné une augmentation de la dette de carte de crédit. Le montant de la dette a continué d'augmenter, de plus en plus de personnes commençant à faire défaut sur leur dette. Les agences de gestion de la dette sont arrivées.

Dans de nombreux cas, les sociétés de gestion de dettes ont aidé les consommateurs à remettre leurs finances sur les rails. Cependant, à mesure que le nombre total d'agences augmentait, le nombre d'agences malhonnêtes augmentait également.

Les groupes de défense des consommateurs se sont rendus compte que toutes ces agences n'opéraient pas dans le meilleur intérêt du client. Dans certains cas, les gens auraient mieux fait de payer eux-mêmes. Parfois, le meilleur plan aurait été de déclarer faillite, mais les conseillers ne mentionnaient pas cela comme une option, car cela ne mettrait pas d'argent dans les poches des conseillers. Dans d'autres cas, les agences ont déclaré être à but non lucratif, mais ont ensuite facturé des frais très élevés.

La Consumer Federation of America et le National Consumer Law Center ont mené des études et ont constaté que les principaux problèmes étaient les suivants :

transactions d'initiés et autres conduites par des agences pour échapper aux limitations du code des impôts."

[source :NCCUSL]

Les gens avaient supposé que ces agences s'occupaient du consommateur, mais cette hypothèse était de moins en moins exacte. L'étude a révélé que les plans de gestion de la dette devenaient plus chers, même s'ils provenaient d'organismes à but non lucratif. Il a également constaté que les conseillers en crédit n'éduquaient pas les consommateurs [source :Witzel]. Les gens pouvaient choisir la mauvaise solution d'endettement ou, pire encore, ne jamais s'endetter, car sans éducation, ils ne savaient pas comment changer leurs habitudes financières.

À la suite des études, la NCCUSL a formé un comité de rédaction pour créer une loi uniforme. L'endettement croissant des consommateurs et le manque de réglementation entre les États créaient une recette pour le désastre. Une loi plus uniforme aiderait non seulement les consommateurs, mais permettrait également à l'industrie d'être plus facilement réglementée.

Le NCCUSL a publié la loi en juillet 2005, ce qui en fait le premier effort pour fournir des règles nationales. Depuis lors, plusieurs États ont adopté la loi, tandis que plusieurs autres l'ont introduite dans leur législature.

Consultez la page suivante pour découvrir quels États ont adopté la loi et certains de ses avantages pour les consommateurs.

Points saillants de la Loi uniforme sur les services de gestion de la dette

La loi a été complétée par la NCCUSL en 2005. Quatre États l'ont déjà adoptée :

Hawaï, l'Illinois, le Missouri et le Wisconsin ont tous introduit la législation en 2007 [source :UDMSA].

Inscription

L'une des exigences de la loi pour les agences comprend des directives strictes pour l'enregistrement auprès de l'État.

Entre autres choses, lorsqu'une entreprise s'enregistre auprès de l'État, elle doit :

Services

Les entreprises doivent désormais être plus franches et complètes sur leurs services et leurs frais pour aider à éduquer le consommateur. En raison de la loi, les entreprises enregistrées doivent désormais :

Frais

La loi impose également des limites sur les frais et autres charges. Bien que les frais puissent varier, les entreprises doivent également être plus claires sur les frais qu'elles facturent. Outre la révision annuelle des tarifs, les agences sont tenues de :

De plus, une entreprise doit fournir des services sans frais si une personne n'en a pas les moyens. Cependant, cette exigence ne s'applique que si la personne a déposé une demande de protection contre la faillite ou si l'entreprise bénéficie d'un statut d'exonération fiscale.

Interdictions

Les agences doivent maintenant faire attention à plusieurs limites de la loi. L'UDMSA limite de nombreuses pratiques que la NCCUSL considère comme illégales. Ces réglementations contribuent à assurer la sécurité du consommateur lorsqu'il fait des affaires. La loi n'autorise pas les entreprises à :

Ce ne sont là que quelques-unes des façons dont la loi est maintenant du côté des consommateurs. L'UDMSA exige également que toutes les agences enregistrées disposent d'une ligne téléphonique gratuite accessible pendant les heures normales de bureau afin que les consommateurs puissent parler à une personne réelle pendant la journée.

Bien que la loi n'ait pas encore été adoptée dans de nombreux États, les consommateurs peuvent se reposer en sachant qu'il existe un modèle uniforme à suivre et que quelqu'un veille à leurs meilleurs intérêts.

Pour en savoir plus sur la dette et lire des articles sur les finances personnelles, vous pouvez suivre les liens sur la page suivante.

Articles connexes sur HowStuffWorks

Plus de liens intéressants

Source :

Personnel hebdomadaire, avocats du Missouri. "L'American Bar Association approuve la loi uniforme sur le conseil en matière de dette." Enregistrement quotidient. 22/02/06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (consulté le 08/05/08)

Site Web officiel de la Loi uniforme sur les services de gestion de la dette. http://www.udmsa.org/index.htm (Consulté le 5/8/08)

Site Web officiel de la Commission de droit uniforme. http://www.nccusl.org/Update/ (Consulté le 5/8/08)

Tenenbaum, Jeffrey S. et Jonathan L. Pompan. "Résumé des dispositions de la loi uniforme sur les services de gestion de la dette." Vénérable LLP. Mars 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (Consulté le 08/05/08)

"Loi uniforme sur les services de gestion de la dette." Faculté de droit de l'Université de Pennsylvanie. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (consulté le 5/8/08)

Witzel, Carla. "Le Nouveau Debt-Management Services Act." American Bar Association. Janvier 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (Consulté le 08/05/08)