3 façons de tirer le meilleur parti de votre HSA

Points clés

• Développez votre pécule de soins de santé en maximisant votre contribution annuelle.
• Laissez cet argent fructifier en payant les dépenses de votre poche pendant les premières années.
• Conservez vos reçus pour être remboursé ultérieurement.

Un compte d'épargne santé, ou HSA, représente l'un des rares comptes d'épargne à triple avantage fiscal disponibles pour de nombreux Américains. Ceux qui sont admissibles peuvent déduire les cotisations annuelles, investir avec report d'impôt et se rembourser les distributions admissibles en franchise d'impôt. Découvrez comment tirer le meilleur parti de votre HSA grâce à ces trois conseils.

1. Cotisez le montant adapté à votre situation

La première étape pour économiser dans un HSA consiste à s'assurer que vous êtes éligible pour un compte. Le meilleur indicateur de votre admissibilité est votre franchise annuelle. En règle générale, si vous avez une franchise de plusieurs milliers de dollars, il y a de fortes chances que vous soyez couvert par un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP).

En 2022, la franchise minimale pour un HSA individuel est de 1 400 $ et pour une famille de 2 800 $. Les débours maximaux sont de 7 050 $ pour les particuliers et de 14 100 $ pour les familles.

Les personnes couvertes par un HDHP sont généralement éligibles pour un HSA, tant qu'elles remplissent les conditions suivantes :

• Ils ne sont couverts par aucun autre régime d'assurance maladie, y compris Medicare.
• Ils ne sont pas réclamés comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre.
• Ils n'ont pas de compte de dépenses flexibles ni de compte de remboursement santé.

Le maximum que vous pouvez contribuer à un HSA dépend du type de couverture. Pour une couverture individuelle, un HSA peut être financé avec 3 650 $ en 2022. La couverture familiale double ce montant pour atteindre 7 300 $ en 2022. Les personnes de 55 ans et plus peuvent contribuer 1 000 $ supplémentaires par an à leur HSA. Ces limites sont fixées par l'IRS et ajustées chaque année en fonction de l'inflation.

2. Laissez-le grandir

La prochaine étape consiste à investir le solde et laissez-le tranquille . La façon dont vous pouvez investir votre HSA dépend en grande partie de l'institution financière qui le détient. Si vous ouvrez un HSA par l'intermédiaire d'une banque, vous pouvez être limité à gagner des intérêts sur la valeur du compte. Cependant, les courtiers qui proposent des HSA permettent généralement aux comptes d'être investis dans des actions, des obligations et des ETF. L'investissement d'un HSA doit suivre de près sa tolérance au risque et le besoin de fonds HSA à court terme. Ceux qui ne peuvent pas se permettre de ne pas toucher au solde HSA devraient envisager des investissements à faible risque.

Si vous pouvez vous permettre de laisser votre HSA seul, envisagez de le faire. Une stratégie courante pour permettre à ces comptes à triple avantage fiscal de se développer consiste à payer les dépenses de santé de leur poche chaque fois que possible. En laissant un HSA intact, le statut d'imposition différée du compte peut permettre une croissance significative et la composition des rendements des investissements.

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3. Rembourser à la retraite

Le plus important, cependant, est de conserver vos reçus lorsque vous engagez des frais de soins de santé. L'une des caractéristiques principales d'un HSA est qu'il n'y a pas de limite de temps pour les remboursements . Cela signifie que si vous ouvrez un HSA à 20 ans et que vous conservez tous les reçus pour les dépenses éligibles jusqu'à 65 ans, vous pouvez rembourser le montant total à la retraite avec l'avantage supplémentaire de 45 ans de croissance en franchise d'impôt.

Quelles sont donc les dépenses remboursables ? En règle générale, la plupart des frais médicaux non esthétiques sont éligibles au remboursement d'un HSA, y compris les soins de longue durée, les frais de vision et les frais dentaires.

Les dépenses notables qui ne sont pas éligibles au remboursement HSA incluent les primes d'assurance, les articles de toilette en vente libre et les chirurgies esthétiques. Pour une liste complète des dépenses éligibles et inéligibles, consultez la publication IRS 502.

Gardez à l'esprit que les distributions HSA dépendent du moment où vous les prenez. Si vous avez moins de 65 ans, une distribution non qualifiée sera frappée d'une pénalité de 20 % et imposée comme un revenu ordinaire. Pour les personnes de 65 ans et plus, cependant, il n'y a pas de pénalité de 20 % et les distributions seront simplement traitées comme un revenu ordinaire. Contrairement aux 401(k) ou aux IRA, un HSA n'est pas soumis aux distributions minimales requises.

Il vaut la peine de vérifier si vous êtes admissible à un HSA. Si c'est le cas, envisagez de suivre ces étapes pour tirer le meilleur parti de votre argent, ce qui pourrait être particulièrement utile pendant vos années de retraite.