De plus en plus d'employeurs inscrivent automatiquement les travailleurs à des régimes de retraite. Voici comment cela pourrait aider des millions d'Américains

Qu'est-ce qu'un Auto IRA ?

Un compte de retraite individuel automatique, ou Auto IRA, est un plan de cotisation de retraite disponible pour les travailleurs sans plan d'employeur dans certains États et villes. Un Auto IRA n'est pas un nouveau type de compte d'épargne-retraite, mais plutôt une nouvelle façon d'encourager l'épargne dans des IRA déjà courants.

Contrairement aux 401(k)s, 403(b)s et autres régimes parrainés par l'employeur, les IRA ne sont pas la propriété des employeurs mais des employés. Cela signifie que les nouveaux employés ne sont pas soumis aux critères d'admissibilité pour commencer à épargner. De plus, ces comptes sont entre les mains de travailleurs, qui peuvent orienter les investissements de portefeuille, généralement dans un fonds à date cible. Lorsqu'un employé avec un IRA s'éloigne du travail, la valeur totale du compte ira avec lui.

Bien que les IRA ne soient pas nouveaux, les plans d'épargne Auto IRA sont quelque chose de jamais vu auparavant. Dans les États dotés d'un programme Auto IRA, les entreprises au-dessus d'un nombre spécifique d'employés (généralement de cinq à 10) doivent proposer un régime de retraite ou inscrire leurs employés au programme Auto IRA de l'État. L'employé est alors éligible pour différer l'indemnisation dans son IRA à partir de chaque chèque de paie. Cette partie « automatique » des IRA automatiques permet aux employés d'épargner pour leur retraite sans avoir à y penser.

Une autre caractéristique intéressante de certains plans d'État est que les économies sont automatiquement investies, si elles ne sont pas choisies autrement. Étant donné que l'investissement est un élément important de l'épargne-retraite, la disposition permet aux participants de faire fructifier leur épargne.

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Pourquoi les IRA automatiques sont-ils importants ?

Les IRA automatiques offrent de nouvelles opportunités d'épargne aux travailleurs marginalisés et non traditionnels à travers le pays. Pour les près de 55 millions de travailleurs qui n'ont pas accès à un régime de retraite d'employeur, les Auto IRA sont un nouvel outil pour augmenter l'épargne-retraite.

Les experts estiment que si l'inégalité des revenus est une grande partie de l'écart de richesse raciale, les avantages sociaux peuvent également y contribuer. En rendant l'épargne-retraite plus accessible, les Auto IRA sont susceptibles d'avoir un impact positif sur le bien-être financier de nombreux Américains.

L'essor de l'économie des petits boulots s'accompagne d'une augmentation du nombre de travailleurs inéligibles aux régimes de retraite. De nombreux régimes interdisent à un employé travaillant moins de 500 heures par année d'adhérer au régime de retraite de son employeur, et 1099 employés seraient également touchés en matière de planification de la retraite. Les IRA automatiques peuvent ouvrir une nouvelle voie vers le bien-être financier de ces travailleurs.

Où les IRA automatiques sont-ils insuffisants ?

Bien que les IRA soient un véhicule précieux pour l'épargne-retraite individuelle, ils peuvent être inefficaces en tant que véhicules d'épargne-retraite autonomes.

Un inconvénient majeur des IRA est leur plafond de contribution relativement bas. Les particuliers ne peuvent contribuer que 6 000 $, plus un rattrapage s'ils sont âgés de 50 ans ou plus, à leur IRA chaque année. Comparez cela à la limite 401 (k) de 20 500 $, plus un rattrapage si vous avez 50 ans ou plus. Épargner tôt et souvent est important, mais épargner suffisamment aussi.

Un autre inconvénient est la fiscalité. Dans un plan 401(k) traditionnel, les reports des employés réduisent le revenu imposable. Dans de nombreux programmes Auto IRA d'État, les inscrits ne reçoivent qu'une option Roth IRA après impôt. Cela signifie que, même si l'épargne d'un travailleur sera exonérée d'impôt à la retraite, ses revenus imposables aujourd'hui seront plus élevés que s'il avait cotisé à un 401(k) traditionnel.

Étant donné que les IRA appartiennent à des particuliers, les employeurs ne peuvent pas verser de cotisations. Un compte traditionnel et sûr 401 (k) nécessite une correspondance d'au moins 4% du salaire. Les IRA automatiques ne peuvent pas avoir une telle disposition.

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Gagner le soutien des États et du gouvernement fédéral

Les programmes de retraite d'État sont devenus populaires en 2017, avec le lancement du premier Auto IRA du pays dans l'Oregon. Depuis lors, trois États supplémentaires, la Californie, l'Illinois et le Connecticut ont lancé leurs propres programmes. Ils seront rejoints dans les années à venir par six autres États et deux villes, actuellement à divers stades de mise en œuvre.

Actuellement, les États suivants adoptent un programme Auto IRA :

• Californie (actif)
• Colorado
• Connecticut (actif)
• Illinois (actif)
• Maine
• Maryland
• New Jersey
• New York
• Oregon (actif)
• Virginie

Le soutien du Congrès à un programme national d'Auto IRA est incertain. Les membres du comité des voies et moyens de la Chambre, dont le président Richard Neal (D-MA), ont manifesté leur soutien à un programme Auto IRA. Cependant, le soutien à un tel programme semble suivre de près les lignes du parti.

Indépendamment du succès national, les Auto IRA semblent fonctionner. Selon l'Université de Georgetown, trois programmes d'état de l'Auto IRA ont déjà généré plus de 423 millions de dollars d'épargne-retraite.