Dave Ramsey Conseils que vous devriez ignorer

Points clés

• Personne ne réussit 100 % du temps.
• Dépendre de plusieurs sources de conseils financiers peut être le meilleur pari.

Que vous l'aimiez, que vous le détestiez ou que vous n'ayez jamais entendu son nom, Dave Ramsey a des partisans, des adhérents qui s'accrochent à chacun de ses mots. Une partie de ce que dit Ramsey a beaucoup de sens. Après tout, la dette étouffe les rêves financiers et vivre au-dessus de ses moyens entraîne généralement des ennuis. Cependant, il y a certains Ramseyismes que nous ne pouvons pas oublier.

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Remboursez votre hypothèque plus tôt

L'idée de vivre sans hypothèque est un pur bonheur, et cela seul peut valoir quelque chose. Mais si votre taux d'intérêt hypothécaire est considérablement inférieur au montant que vous pourriez gagner sur vos investissements, pourquoi diable choisiriez-vous de rembourser votre maison au lieu d'investir ?

Pour avoir une idée de l'écart potentiel de Ramsey avec cette pépite, nous avons examiné le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans en janvier de chaque année de 2000 à 2020. Lorsque nous avons fait la moyenne de ces années, nous sommes arrivés à 4,67 %. Nous voulions inclure les années pendant et autour de la Grande Récession parce que les taux d'intérêt étaient assez minables pendant un certain temps là-bas.

Nous avons également examiné les performances du S&P 500 entre 2000 et 2020. Après ajustement en fonction de l'inflation, le S&P 500 a obtenu une moyenne annuelle de 6,76 %.

Supposons que quelqu'un a acheté une maison de 300 000 $ en 2000, contracté un prêt hypothécaire sur 30 ans et disposait de 300 $ supplémentaires chaque mois pour rembourser son prêt hypothécaire ou investir dans le S&P 500. . Comment se comparent ces deux investissements mensuels ?

La beauté de faire des paiements réguliers pour la maison et d'investir les 300 $ supplémentaires ? Même si la valeur de la maison achetée en 2000 a explosé en 20 ans, le propriétaire bénéficie toujours de la valeur nette supplémentaire, que la maison soit payée en totalité ou non.

Nous ne disons pas que personne ne devrait rembourser une hypothèque plus tôt. Le fait est que ce n'est pas le bon choix pour tout le monde. L'investissement est historiquement un meilleur pari pour quiconque cherche à agrandir son compte de retraite.

EN SAVOIR PLUS : Comment ouvrir un compte de courtage :un guide étape par étape

Et en parlant de retours

Ramsey adore dire aux gens qu'ils gagneront 12 % en bourse. À cela, nous demandons :"Quand ? Qui ? Et comment ?" Il y a tellement de choses qui ne vont pas dans la promesse de Ramsey à ses partisans que nous devrons les décomposer.

Les rendements annuels moyens ne représentent qu'une petite partie du tableau

Imaginons que quelqu'un hérite de 1 000 $ et décide d'ouvrir un compte de courtage et d'investir l'argent. La première année a été excellente et l'investissement a rapporté 100 %. L'année suivante a été rude et l'investissement a perdu 50 %. Un petit calcul simple indique que le rendement annuel moyen sur ces deux années était de 25 %.

Ce n'était pas 25 %, et voici pourquoi :la première année, l'investissement a augmenté de 100 %, pour atteindre 2 000 $. L'année suivante, il a perdu 50 %, le ramenant à 1 000 $. En d'autres termes, l'investisseur était de retour là où il avait commencé deux ans plus tôt, avec 1 000 $. Dans n'importe quel livre, cela représente un rendement annuel global de 0 %.

Ramsey utilisait d'anciens nombres et des mathématiques (trop) simples

Selon le site Web de Ramsey, sa promesse de 12 % de revenus est basée sur le rendement annuel moyen du S&P 500 de 1928 à 2020 (ce pourcentage brut est en fait d'environ 11,64 %). Bien que cela semble assez impressionnant, cette moyenne ne tient pas compte de la volatilité, des frais élevés facturés par certains courtiers et de l'inflation.

Vous souvenez-vous de notre illustration comparant le remboursement anticipé d'une maison à l'investissement dans le S&P 500 ? Il y a une raison pour laquelle nous avons utilisé 6,76 % au lieu de 11,64 %. C'est parce que 6,76 % reflète la croissance réelle après prise en compte de tous les autres facteurs, frais et perturbations. Être réaliste quant à ce que vous pouvez espérer gagner peut vous éviter de commettre de grosses erreurs, comme être trop optimiste ou sous-financer vos investissements.

Aucun être humain n'a raison ou tort, et à l'occasion, nous saisissons un conseil de Ramsey qui est juste pour l'argent. Cela dit, accorder toute votre confiance à une seule personne - en particulier lorsque cette personne est le meilleur chien de son entreprise et peut ou non avoir quelqu'un pour lui dire quand il est hors de la base - est une pratique dangereuse.