Devriez-vous économiser dans un HSA en 2022 ?

Points clés

• Un compte d'épargne santé vous permet d'économiser de l'argent pour les frais de santé à court terme et futurs.
• Ces plans offrent un monde d'économies d'impôt, mais tout le monde n'y est pas éligible.

Vous pouvez avoir différents objectifs d'épargne pour 2022, comme compléter votre fonds d'urgence et progresser dans la constitution d'un pécule de retraite. Mais il y a une autre chose que vous voudrez peut-être épargner spécifiquement :les soins de santé.

Même les Américains ayant une assurance maladie se retrouvent régulièrement chargés de factures médicales. Si vous ne mettez pas d'argent de côté pour les couvrir, ils pourraient facilement vous endetter.

Vous disposez d'options en matière d'épargne pour les soins de santé. Vous pouvez remplir votre compte d'épargne régulier ou mettre de l'argent dans un compte de dépenses flexible (FSA) par l'intermédiaire de votre employeur. Mais si vous êtes éligible à un compte d'épargne santé (HSA), il pourrait être avantageux d'en ouvrir un en 2022.

Les avantages d'un HSA

Les HSA sont très flexibles, bien plus que les FSA. Avec un HSA, vous n'avez pas besoin de décider à l'avance du montant que vous souhaitez cotiser. Vous pouvez investir quelques centaines de dollars en janvier et décider de continuer à le faire chaque mois. Avec un FSA, vous êtes obligé de vous engager sur un montant d'épargne prédéfini avant même le début de l'année de votre plan.

De plus, si vous avez déjà économisé dans une FSA, vous avez peut-être eu ce moment de panique lorsque vous réalisez que l'année est presque terminée et que vous avez encore de l'argent sur votre compte dont vous avez besoin dépenser ou renoncer. Les fonds HSA n'expirent jamais, vous pouvez donc reporter cet argent dans le futur si vous n'en avez pas besoin immédiatement. De plus, tout l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement peut être investi afin qu'il devienne une somme plus importante.

Enfin, les HSA offrent de multiples avantages fiscaux. Les cotisations sont versées avec des dollars avant impôt, donc si vous versez 2 000 $, cela représente 2 000 $ de revenus sur lesquels vous ne serez pas imposé. Les gains d'investissement dans votre HSA sont exonérés d'impôt et les retraits sont exonérés d'impôt, à condition que vous utilisiez cet argent pour des dépenses médicales éligibles.

Quel est l'inconvénient d'un HSA ?

Vraiment, il n'y en a pas, sauf que tout le monde ne peut pas participer à un HSA. Pour être admissible, vous devez être inscrit à un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Si vous n'êtes pas certain que votre régime est admissible, vous pouvez vérifier auprès de votre administrateur des avantages sociaux. En 2022, vous aurez besoin d'une franchise minimale de 1 400 $ pour une couverture personnelle et d'une franchise familiale de 2 800 $ ou plus pour participer.

Devez-vous financer une HSA en 2022 ?

Si vous n'avez pas d'argent de côté pour les dépenses de santé et que vous êtes admissible à un HSA, il est avantageux d'en profiter au cours de la nouvelle année. Bien sûr, votre premier objectif devrait être de vous constituer un fonds d'urgence, c'est-à-dire suffisamment d'argent d'épargne pour payer au moins trois mois de frais de subsistance.

Bien que vous puissiez effectuer un retrait HSA pour couvrir une facture d'hôpital, vous ne pouvez pas retirer des fonds d'un HSA pour payer une réparation surprise à domicile (enfin, techniquement, vous pouvez, mais vous seront taxés et lourdement pénalisés). Mais si votre fonds d'urgence est solide, investir dans un HSA est une décision intelligente.

En 2022, vous pouvez cotiser jusqu'à 3 600 $ pour une couverture personnelle et jusqu'à 7 300 $ pour une couverture familiale. Si vous avez 55 ans ou plus, la limite qui s'applique à vous augmente de 1 000 $.

Le montant que vous pensez dépenser pour les soins de santé en 2022 peut être inférieur à ces limites. Mais il est toujours avantageux d'atteindre la limite à laquelle vous êtes admissible, car encore une fois, ces fonds n'expireront jamais. Et contribuer à un HSA protégera une plus grande partie de votre argent de l'IRS.

De plus, vous pourriez penser vous n'aurez besoin que de 1 500 $ pour couvrir vos frais médicaux pour l'année, pour finir par avoir besoin d'une intervention chirurgicale et dépenser 2 500 $. Si vous pouvez vous permettre de pécher par excès de financement pour votre HSA, cela vaut la peine de le faire.

Une fois que vous avez atteint l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent de votre HSA pour n'importe quelle raison et éviter les pénalités (vous ne paierez que des impôts sur les retraits pour les dépenses non médicales). Il n'y a pratiquement aucun risque à investir le maximum dans l'un de ces comptes.