Cette stratégie populaire de désendettement pourrait vous coûter 1 411 $

Vous ne voudrez peut-être pas utiliser la dette méthode boule de neige si vous espérez maximiser vos économies d'intérêts.

Il existe de nombreuses techniques différentes que vous pouvez utiliser pour rembourser l'argent que vous devez. Mais l'une des méthodes de budgétisation les plus populaires s'appelle la boule de neige de la dette. La boule de neige de la dette a été promue par le gourou des finances personnelles Dave Ramsey comme un moyen de rembourser plus facilement la dette en tenant compte de la psychologie humaine.

Voyez, avec la méthode boule de neige de la dette, vous effectuez des paiements minimums à tous les créanciers, mais effectuez des paiements supplémentaires sur la dette qui a le solde le plus bas en premier. De cette façon, vous devriez, espérons-le, rembourser rapidement cette dette, ce qui vous aidera à rester motivé pour continuer à réduire vos soldes créditeurs.

Il n'y a qu'un seul problème évident :la dette sur laquelle vous avez le solde le plus bas peut avoir un taux d'intérêt inférieur à celui d'autres prêts qui facturent des taux beaucoup plus élevés. Si tel est le cas, vous vous concentrerez d'abord sur le remboursement de la dette peu coûteuse tout en conservant votre dette à taux d'intérêt élevé plus longtemps et en continuant à payer plus d'intérêts au fil du temps.

Bien que l'idée de marquer des gains rapides pour rester sur la bonne voie ait certainement du mérite, vous devez être conscient de ce que la méthode boule de neige de la dette pourrait finir par vous coûter.

La stratégie boule de neige de la dette a un prix élevé

Le montant exact des intérêts supplémentaires que vous finirez par payer en raison de l'utilisation de la stratégie boule de neige de la dette variera en fonction de votre situation personnelle. Les principaux facteurs déterminants sont plus la différence de taux d'intérêt sur votre dette est grande et plus il faut de temps pour commencer à s'attaquer à vos prêts à taux élevé.

Mais pour vous donner une idée de combien cette stratégie pourrait vous coûter, regardons un exemple. Dites que vous devez :

• 1 000 $ sur un prêt personnel à 5 % d'intérêt et 150 $ de paiements minimum
• 1 500 $ sur une carte de crédit avec un intérêt de 17 % et des paiements minimums de 40 $
• 2 500 $ sur un prêt automobile avec un intérêt de 4 % et des paiements mensuels de 200 $
• 5 000 $ sur un prêt commercial avec 7 % d'intérêt et 175 $ de versements mensuels
• 6 000 $ sur une carte de crédit de magasin avec 27 % d'intérêts et 195 $ de paiements mensuels

Si vous suivez l'approche boule de neige, vous rembourserez la dette dans l'ordre indiqué ici, en commençant par rembourser votre prêt personnel, puis en terminant par rembourser votre crédit en magasin carte. Cette approche du remboursement de la dette vous prendrait 26 mois et vous coûterait au total 19 266 $ pour rembourser l'intégralité du solde de votre prêt.

Mais, que se passerait-il si vous remboursiez d'abord vos dettes avec le taux d'intérêt le plus élevé ? Cela pourrait signifier commencer par la carte du magasin, puis la carte à 17 % d'intérêt, suivie du prêt commercial, et ainsi de suite, jusqu'au prêt personnel à 5 ​​%. Cette méthode s'appelle la méthode de l'avalanche de dettes. Avec cette approche, vous n'auriez plus de dettes en 24 mois et vous ne dépenseriez que 17 855 $ au total pour rembourser ce que vous devez.

Dans ce cas, la méthode boule de neige vous aurait coûté 1 411 $ supplémentaires et vous aurait obligé à rembourser vos prêts pendant deux mois supplémentaires.

Maintenant, Ramsey vous encourage à effectuer des paiements supplémentaires en utilisant la méthode boule de neige, et payer un supplément chaque mois accélérerait le délai de paiement selon l'une ou l'autre approche. Mais même si des paiements supplémentaires réduiraient le temps total de remboursement de la dette et fourniraient plus d'économies d'intérêts au fil du temps, ils ne changeraient pas le résultat net. Vos frais de paiement totaux seraient considérablement plus élevés si vous remboursiez vos dettes du solde le plus bas au plus élevé plutôt que du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas.

Devez-vous utiliser la méthode boule de neige ?

Vos calculs peuvent sembler différents de ceux-ci, mais dans presque tous les cas, la méthode boule de neige finira par vous coûter plus cher au fil du temps.

Maintenant, vous pouvez décider d'utiliser la méthode boule de neige de toute façon, car c'est la meilleure méthode de budgétisation pour votre personnalité. Par exemple, si vous n'obtenez pas les avantages psychologiques de voir certaines de vos dettes disparaître rapidement, vous aurez du mal à rester sur la bonne voie avec le remboursement de vos dettes. Mais il existe d'autres moyens de rester motivé, notamment en utilisant des outils visuels tels qu'un thermomètre que vous coloriez à mesure que vous vous rapprochez de votre objectif de remboursement de la dette.

Vous pouvez également avoir la possibilité de consolider votre dette, ce qui signifie contracter un nouveau prêt à un taux inférieur pour rembourser tous vos différents créanciers. Si cela est faisable, vous simplifieriez considérablement le remboursement et vous n'auriez pas à choisir la dette à payer en premier. De plus, j'espère que vous économiserez de l'argent dans le processus.

En fin de compte, si vous adoptez une approche pour essayer de rembourser votre dette, vous faites un geste financier intelligent. Mais sachez simplement que la méthode boule de neige peut vous coûter cher, alors assurez-vous de tenir compte des inconvénients.