Paiements instantanés :l'avenir des paiements est arrivé

Demandez à n'importe qui dans le secteur des paiements quel est l'avenir des paiements, et il aura probablement une réponse très rapide :les paiements instantanés. Alors que les entreprises déplacent de plus en plus leurs systèmes opérationnels en ligne, les paiements instantanés sont essentiels pour rendre les paiements plus efficaces, sécurisés et évolutifs pour les entreprises, les gouvernements et les segments de consommateurs.

La chambre de compensation (TCH) a déjà introduit un rail de paiement en temps réel (RTP), et la Fed devrait déployer son système de paiement plus rapide, appelé FedNow, en 2023. À mesure que l'adoption de RTP et de FedNow augmente, il est important pour les clients pour comprendre ces options et comment elles pourraient bénéficier à leurs organisations.

Que sont RTP et FedNow

RTP et FedNow sont des rails de paiement qui permettent à un utilisateur de transférer instantanément de l'argent de son compte bancaire vers le compte bancaire d'un autre utilisateur. Bien qu'il existe actuellement des moyens d'envoyer de l'argent en temps quasi réel, tels que les virements électroniques et les paiements par chambre de compensation automatisée (ACH), les systèmes RTP et FedNow sont disponibles 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an et fournissent un règlement des fonds en temps réel. .

Les systèmes réduisent également le nombre d'exceptions aux paiements et peuvent réduire le montant des paiements car ils peuvent être envoyés à des conditions commerciales favorables.

Avantages de RTP et FedNow

L'envoi d'argent via RTP ou FedNow accélère et rationalise le processus de paiement, ce qui permet aux chefs d'entreprise d'avoir plus facilement les informations les plus récentes sur leurs dossiers financiers. Cette option permet aux entreprises de rapprocher les livres en temps réel, ce qui permet de prendre des décisions financières plus rapidement et avec plus de confiance, sachant que leurs dossiers sont exacts et à jour.

Accéder et utiliser RTP et FedNow

RTP et FedNow sont deux rails de paiement distincts, de sorte que la banque de l'utilisateur doit avoir mis en place l'une de ces nouvelles options de paiement. Le développement de ces produits prend du temps car ils nécessitent certaines des technologies les plus avancées et remettent en question plusieurs processus bancaires établis et traditionnels.

Il est clair, cependant, que les offres RTP sont en hausse. Selon une enquête Volante du premier trimestre 2022 auprès des banques et des coopératives de crédit de taille intermédiaire, 27 % des répondants proposent déjà les produits RTP de l'ACH et 37 % déclarent s'engager à rejoindre le réseau TCH RTP d'ici 2023.

Pourquoi l'accent a-t-il été mis sur les paiements instantanés

Outre les avantages pour les entreprises, le Congrès a récemment poussé les banques à adopter cette technologie. Les banques et les entreprises en Europe et en Asie utilisent les paiements instantanés depuis plusieurs années. Pour rester compétitives dans le paysage bancaire international, il est devenu essentiel que les banques américaines mettent en place des produits et une technologie de paiement instantané.

Y a-t-il des risques avec RTP et FedNow ?

Le risque le plus important est l'erreur humaine. Une fois qu'un paiement RTP ou FedNow est envoyé, il ne peut être rappelé que si le destinataire accepte de le renvoyer. D'autres systèmes de paiement autorisent un processus d'exception pour annuler ou rappeler des fonds, mais ce n'est pas le cas avec les rails de paiements instantanés.

Pour résoudre ce problème, certaines entreprises choisissent de mettre en place un système de « double vérification » dans leur produit avant l'émission de tout paiement, ce qui peut réduire le risque d'erreur humaine tout en bénéficiant d'un paiement demandé ou envoyé aussi rapidement. que possible.

De plus, comme pour tout système de paiement, la fraude est une préoccupation. À ce jour, cela n'a pas été un problème majeur, mais à mesure que les paiements instantanés gagnent en popularité et en utilisation, le secteur accordera une attention particulière aux tentatives de fraude et à la manière de les atténuer et de les combattre de manière proactive.

Par exemple, TCH, qui est l'organisation qui héberge le rail RTP, a mis en place un échange de jetons sécurisé, qui émet des jetons pour remplacer les numéros de compte réels lors de l'envoi ou de la réception de paiements. Il s'agit d'une mesure déjà prise pour lutter contre la fraude de manière préventive, et les banques travaillent ensemble pour créer et mettre en œuvre collectivement des solutions supplémentaires pour prévenir la fraude.

L'avenir des paiements instantanés 

Il est prévu que le RTP de TCH et les rails de paiement FedNow de la Fed deviendront omniprésents aux États-Unis et évolueront vers le mode de paiement standard.

Au fur et à mesure que les entreprises mûrissent et exigent des besoins de paiement plus sophistiqués, il est important qu'elles comprennent cette option et comment elle pourrait bénéficier à leurs entreprises.

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