Comment fonctionnent les transferts d'argent en ligne

Western Union, l'un des principaux opérateurs actuels de transfert d'argent en ligne, a commencé comme opérateur télégraphique transcontinental en 1851.

Le transfert d'argent en ligne est l'endroit où le concept à l'ancienne de transfert d'argent converge avec la technologie moderne de transfert électronique de fonds, ou TEF. Vous utilisez probablement EFT tout le temps - c'est simplement un moyen entièrement électronique de transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre compte bancaire. Les données sont échangées ; le papier-monnaie ne l'est pas. L'utilisation d'une carte de débit dans un magasin transfère de l'argent de votre compte courant vers le compte bancaire du magasin. La paie par dépôt direct transfère l'argent du compte bancaire de votre employeur vers le vôtre. Ces deux transactions sont des exemples de TEF, tout comme le transfert d'argent en ligne.

Mais le transfert d'argent en ligne est nettement différent du TEF - il ne s'agit pas d'un moyen de payer vos factures sur Internet. Le transfert d'argent en ligne est l'équivalent moderne du transfert d'argent :vous pouvez envoyer de l'argent à quelqu'un instantanément simplement en transférant de l'argent (ou les données qui représentent cet argent) de vous à une autre personne. Comportant généralement un peu plus que des informations de contact - comme un numéro de téléphone portable ou une adresse e-mail - pour les parties expéditrices et destinataires liées à un compte bancaire, le transfert d'argent en ligne peut être effectué pour une somme modique à partir d'un site Web sécurisé -service basé sur n'importe quel ordinateur avec accès à Internet. Il n'est pas nécessaire d'aller dans un bureau de transfert d'argent, une station télégraphique ou même une banque.

C'est ainsi que vous envoyez de l'argent. Mais pourquoi voudriez-vous… et est-ce sûr ?

Principes de base du transfert d'argent en ligne

Les principales raisons d'envoyer de l'argent via un service de transfert d'argent en ligne sont indéniables :le transfert d'argent en ligne est rapide, pratique et sûr.

Les chèques envoyés par la poste peuvent prendre des jours à être livrés et ils peuvent être perdus par la poste ou volés. Si cet argent est envoyé à l'étranger, là où il pourrait être le plus nécessaire, il y a aussi la question des frais de conversion de devises, qui sont généralement plus coûteux que les frais de transfert d'argent. Le transfert d'argent en ligne permet une livraison quasi instantanée :il ne faut que quelques secondes pour que les données transitent sur Internet, sans complications physiques, pratiquement partout dans le monde.

De nombreuses mesures de sécurité sont en place pour garantir que votre argent va exactement là où il doit aller. Plusieurs couches de cryptage des données sont utilisées pour les transferts d'argent en ligne. De cette façon, si par hasard les données sont volées ou piratées en route vers le destinataire, elles sont toutes codées plusieurs fois de sorte qu'elles sont illogiques et illisibles. Pour vous, c'est de l'argent sur un écran, mais une fois que vous appuyez sur envoyer sur un site Web de transfert d'argent sécurisé, il est envoyé sur Internet sous forme de données codées, et une fois reçu par la banque ou le service du destinataire, il est décodé et déposé en tant que devise.

Toutes les transactions bancaires en ligne, y compris les services de transfert d'argent en ligne, sont traitées par l'Automated Clearing House (ACH), une agence indépendante qui offre une transmission sécurisée des données financières. Les différents services offrent d'autres niveaux de protection, tels que des appels téléphoniques de confirmation aux deux parties (qui doivent vérifier les informations privées), des e-mails de confirmation et même des polices d'assurance qui garantissent que votre argent sera envoyé et que vos comptes bancaires ne seront pas compromis.

OK, donc c'est sans danger pour vous et pour la personne qui a besoin d'argent. Mais combien cela coûte-t-il d'envoyer de l'argent en ligne, et où allez-vous pour le faire ?

• Western Union limite tout transfert en ligne en provenance des États-Unis à 3 000 $ chacun. Vous pouvez en envoyer plus, mais il sera divisé en plusieurs parties.
• MoneyGram plafonne les transferts à 899,99 USD, pour un maximum de 3 000 USD sur une période de 30 jours.
• PayPal autorise les transactions jusqu'à 10 000 USD sur le marché intérieur.
• iKobo limite l'utilisation d'une carte préchargée à 500 $ par jour

[sources :Western Union, MoneyGram, PayPal et iKobo].

Transferts d'argent en ligne :entreprises et coûts

Il existe quatre principaux services de transfert d'argent en ligne. Deux d'entre eux sont dans le secteur de l'envoi d'argent depuis des décennies. Premièrement, Western Union a commencé comme opérateur télégraphique transcontinental en 1851 et a introduit le transfert d'argent sur les lignes télégraphiques, ou "câblage", en 1871. C'était un processus assez simple :vous donniez de l'argent au bureau du télégraphe, un message serait envoyé à l'ami qui attendait à l'autre bureau de télégraphe à des centaines de kilomètres de là, et ils recevraient de l'argent. Aujourd'hui, vous n'avez plus besoin d'aller à la gare ou à l'avant-poste de Western Union - vous pouvez envoyer de l'argent en ligne via le site Web de Western Union. Par exemple, "Money in Minutes" transfère de l'argent du compte bancaire d'une personne à une autre en quelques minutes. Les frais de service sont dégressifs, vous paierez donc entre 8 et 10 % du montant total que vous envoyez [source :Western Union].

MoneyGram, un autre vestige de l'ère du transfert d'argent, propose également des transferts d'argent en ligne instantanés à un taux forfaitaire de 8 %, quelle que soit la taille du montant envoyé. Si l'argent n'est pas envoyé pour pallier une urgence et peut attendre quelques jours, MoneyGram dispose d'un service de transfert de trois à cinq jours pour lequel les frais sont de 3 % [source :MoneyGram].

Détenu et exploité par eBay, PayPal est avant tout un système de paiement en ligne. Mais il peut être utilisé pour transférer de l'argent. L'expéditeur et le destinataire de l'argent doivent avoir des comptes PayPal. Les comptes sont gratuits, mais doivent être liés à une sorte de compte d'épargne ou de chèque. Pour envoyer de l'argent sur PayPal, il vous suffit d'entrer l'adresse e-mail du destinataire enregistrée auprès du service, et l'argent est transféré de votre compte vers celui du destinataire. Attention :PayPal n'est pas un service de transfert instantané en ligne. Il faudra pas moins de trois à cinq jours ouvrables pour que la transaction soit traitée. Du bon côté, c'est très bon marché :les frais de PayPal sont de 2,9 % du montant envoyé, plus 30 cents [source; Paypal].

iKobo, dont l'activité est principalement internationale, utilise des cartes de débit chargeables pour gérer ses transferts en ligne. Essentiellement, le destinataire reçoit une carte bancaire iKobo et l'expéditeur indique à iKobo le montant à mettre sur la carte. Ce n'est pas instantané, cependant - l'argent est disponible en huit jours ouvrables. Mais c'est s'ils ont déjà une carte iKobo. L'obtention de la carte ajoute au moins une semaine au délai. iKobo facture des frais fixes de 8 $ lorsque l'expéditeur utilise un compte courant. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, les frais sont basés sur une échelle mobile de 8 à 30 % de la transaction [source :iKobo].

Transferts d'argent en ligne :cartes de crédit et frais

Les cartes de crédit ont une histoire intéressante.

Dans certains cas, vous n'avez pas besoin d'avoir un compte bancaire pour envoyer de l'argent en ligne - ou même pour le recevoir d'un transfert en ligne. Une carte de crédit est un outil viable à cet égard. Mais notez que, comme c'est généralement le cas avec les cartes de crédit, cela vous coûtera cher. Alors que la plupart des services de transfert en ligne (Western Union, MoneyGram) traitent les cartes de débit et de crédit de la même manière pour l'expéditeur de l'argent -- c'est juste une méthode de paiement -- iKobo, par exemple, peut facturer jusqu'à 30 % si l'expéditeur utilise un crédit carte [source :iKobo].

Heureusement, si vous utilisez une carte de crédit pour appliquer des fonds à un transfert d'argent en ligne, les sociétés de cartes de crédit le considèrent comme un achat et non comme une avance de fonds, car l'argent ne vous revient pas. En ce qui concerne la compagnie de carte de crédit, vous achetez un service. C'est beaucoup plus économique que d'utiliser une avance de fonds sur carte de crédit et d'envoyer simplement un chèque à la personne dans le besoin; les frais d'avance de fonds peuvent atteindre 4 % [source :credit.com]. Mais c'est 4% sur la transaction. Le solde de cette avance de fonds va ensuite sur votre facture de carte de crédit, où il est également soumis au taux d'intérêt mensuel habituel de la carte de crédit. Les maisons de prêt sur salaire, qui sont attrayantes parce qu'elles n'exigent pas de vérification de crédit, imposent des taux d'intérêt encore plus élevés; le taux annuel effectif global (APR) peut atteindre en moyenne 400 % [source :Davidson &Miller].

Comme indiqué, le modèle d'iKobo utilise une carte de débit préchargée. C'est bon pour envoyer de l'argent à des personnes qui n'ont pas de compte bancaire, tout en offrant la flexibilité de la facilité d'utilisation au point de vente qu'offre une carte de débit bancaire standard. L'expéditeur peut télécharger un montant sur la carte du destinataire pour aussi peu que 8 $ si l'argent provient d'un compte courant, par opposition à une carte de crédit. Le destinataire, cependant, finit par payer pour la commodité. La carte comporte des frais de maintenance mensuels de 1,99 $, des frais de retrait au guichet automatique de 2,25 $ et 55 cents pour le point de vente, comme un magasin [source :iKobo]. Tous ces frais sont déduits du solde de la carte.

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Sources

• Credit.com. "Frais d'avance de fonds." Consulté le 15 janvier 2010. http://www.credit.com/slp/chapter4/Cash-Advance-Fees.jsp
• Davidson, Emily et Miller, Valary. "La vérité sur les prêts sur salaire." Crédit.com. Consulté le 15 janvier 2010. http://www.credit.com/credit_information/credit_law/The-Truth-About-Payday-Loans.jsp
• iKobo. "À propos de nous." Consulté le 15 janvier 2010. https://www.ikobo.com/about-ikobo.html
• iKobo. "Frais." Consulté le 15 janvier 2010. https://www.ikobo.com/fees.html
• MoneyGram. "Entreprise - Informations sur l'entreprise." Consulté le 15 janvier 2010. http://www.moneygram.com/MGICorp/CompanyInformation/index.htm
• MoneyGram. "Transferts d'argent par Internet." Consulté le 15 janvier 2010. https://www.emoneygram.com/eMoneyGram/moneyTransferFAQs.do
• MoneyGram. "Entrée de tarification - États-Unis." Consulté le 15 janvier 2010. http://www.moneygram.com/eHowMuch/howMuch.do?countryCode=US&languageCode=en
• Pay Pal. "À propos de PayPal." Consulté le 15 janvier 2010. http://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=p/gen/about-outside
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• Pay Pal. "Les frais de transaction." Consulté le 15 janvier 2010. https://www.paypal.com/cgi-bin/webscr?cmd=_display-receiving-fees-outside
• Union occidentale. "Estimer les frais de transfert d'argent." Accessed 15 January 2010. https://ps.westernunion.com/PriceShopper/feeInquirySearch.do?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sourceSessionId=1263549211670[B@397a83556001872652866200065&sourceSecureKey=1263549211670[B@38c883556001872652866200065&sourceSessionString=SESSION_ID=1263549211670[B@397a83556001872652866200065;SECURE_KEY =1263549211670[B@38c883556001872652866200065&omnitureSessionId=5tiHH6mjKH9Gg9H2nfSw&isLoggedIn=false&nextSecurePage=Y
• Union occidentale. "Histoire." Consulté le 15 janvier 2010. http://corporate.westernunion.com/history.html
• Union occidentale. "Envoyer de l'argent." Consulté le 15 janvier 2010. http://www.westernunion.com/WUCOMWEB/staticMid.do?method=load&pagename=mt_accounttoaccount&languageCode=en&countryCode=US
• Union occidentale. "Transfert d'argent de la Western Union." Accessed 15 January 2010. https://wumt.westernunion.com/WUCOMWEB/osMTOptionsAction.do;jsessionid=5HB4yPSFxfIJmeSgvW40EVX?method=load&countryCode=US&languageCode=en&sessionString=SESSION_ID%3D1263549211670%5BB%40397a83556001872652866200065%3BSECURE_KEY%3D1263549211670%5BB%4038c883556001872652866200065%3B&nextSecurePage =Y