Statut de limitation de la dette par rapport à la période de rapport sur les rapports de crédit

Lorsqu'il s'agit de comprendre votre pointage de crédit et vos rapports de solvabilité, il y a beaucoup de termes à retenir. Pour cette raison, il est parfois facile de confondre le délai de prescription de votre État avec les lois fédérales régissant les rapports de solvabilité.

Deux des concepts les plus souvent confondus dans les rapports de crédit sont le délai de prescription pour le recouvrement de créances et la période de déclaration sur les rapports de crédit. Bien qu'il s'agisse de deux concepts distincts et non liés, confondre les deux peut potentiellement causer des problèmes avec votre pointage de crédit.

Comprendre le délai de prescription

Le délai de prescription pour toute dette est le délai dont dispose un créancier pour intenter une action en justice contre vous afin de recouvrer la dette. Cette date varie d'un État à l'autre et peut être de trois à dix ans. Il peut également changer en fonction du type de dette.

Dans certains cas, comme un jugement interne, le délai de prescription peut être encore plus long, jusqu'à 20 ans. Cependant, une fois cette date passée, si un créancier tente de vous poursuivre en justice pour recouvrer la dette, vous avez les moyens légaux de vous défendre contre l'obligation d'effectuer les paiements avec succès.

Lorsque le délai de prescription expire

Une chose importante à retenir est que le délai de prescription expire après le dernier paiement ou activité manqué sur le compte. Ainsi, si votre compte a dépassé le délai de prescription, mais que vous effectuez un paiement, vous avez réinitialisé l'horloge. Malheureusement, cela signifie que vous devrez attendre encore trois à dix ans pour que la période de collecte expire.

Dans certains États, la simple promesse d'effectuer un paiement peut réinitialiser le délai de prescription, que vous respectiez ou non le paiement.

Il est impératif de surveiller ce que vous dites dans tout appel téléphonique, lettre ou autre communication avec un créancier afin de ne pas réinitialiser accidentellement le délai de prescription. Entre-temps, votre créancier pourra vous poursuivre légalement pour la dette. Ils peuvent également vous facturer des intérêts sur le montant que vous devez.

Calcul du délai de prescription :

1. Ajoutez six mois à la dernière date d'activité sur le compte (paiement ou autre).
2. Ajoutez le nombre d'années pour le délai de prescription de votre état.
3. Après cette date, vos créanciers ne peuvent plus poursuivre avec succès, tant que vous pouvez prouver que le délai de prescription a expiré.

Exemple :

1. Vous avez ouvert un compte en mai 2015 et cessé d'effectuer des paiements le 3 juin 2016. Ajoutez six mois au 3 juin pour obtenir une date du 3 décembre 2016.
2. Le délai de prescription de votre État est de 4 ans. Ajoutez 4 ans au 3 décembre.
3. Vos créanciers ne pourront plus vous poursuivre en justice pour le paiement de cette dette après le 3 décembre 2020.

Comment trouver le statut de prescription de votre état

Il est facile de trouver les détails sur le statut spécifique des listes de votre état. Nous vous proposons ici un guide de ressources complet. Les délais de chaque État sont divisés en quatre catégories de dettes distinctes :

• Compte ouvert : Cela inclut toutes les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit et les cartes de magasin de détail, ainsi que les marges de crédit.
• Accord oral : Toute promesse faite verbalement, mais non écrite.
• Accord écrit : Un prêt ou un autre accord dont les conditions sont signées par vous et un créancier.
• Billet à ordre : Un prêt avec des conditions précises sur la fréquence à laquelle certains montants doivent être payés, les intérêts facturés et à quelle date. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants en sont des exemples courants.

La durée du délai de prescription pour chaque type de dette peut varier considérablement d'un État à l'autre. La Californie, par exemple, n'a qu'une limite de deux ans pour les accords oraux, mais une limite de quatre ans pour les trois autres types de dette.

L'Iowa est un État beaucoup plus strict, exigeant un délai de prescription de dix ans pour les billets à ordre et de cinq ans pour tout le reste. Les autres États stricts incluent la Louisiane, le Missouri, l'Ohio, le Rhode Island et le Wyoming.

Les États plus indulgents comprennent Washington, la Caroline du Sud, l'Oklahoma, le New Hampshire, la Caroline du Nord, le Mississippi et le Maryland. Si vous avez déménagé depuis que vous avez contracté la dette, vérifiez les conditions de votre accord pour déterminer quel état de prescription s'applique à vous. Dans certains cas, il peut s'agir de l'état dans lequel vous avez contracté la dette, et non de celui dans lequel vous vivez actuellement.

Comprendre la période de rapport de crédit

En revanche, la période de rapport de crédit indique uniquement combien de temps le dossier restera sur votre rapport de crédit, quel que soit le temps réel restant sur le délai de prescription. Dans la plupart des cas, après sept ans, la dette sera supprimée de votre dossier de crédit, que vous ayez payé la dette ou non.

Voici où les choses peuvent prêter à confusion :supposons que le délai de prescription est de trois ans dans votre état et que votre dette a quatre ans, sans activité de compte au cours des quatre dernières années. Cela signifie que le délai de prescription est passé, même si la dette figure toujours sur votre dossier de crédit.

Les agents de recouvrement peuvent vous contacter et essayer de vous amener à effectuer un paiement sur cette dette. Mais, même si vous ne payez rien, vous ne serez plus légalement redevable de la dette dans trois ans.

Cependant, si vous effectuez un paiement sur ce compte, vous renouvelez le délai de prescription. Et la dette peut également être réinscrite en tant que nouvelle dette. Ainsi, tout paiement manqué nuira à nouveau à votre pointage de crédit.

Traiter avec les agents de recouvrement

Une fois votre délai de prescription expiré, une agence de recouvrement ne peut pas vous poursuivre légalement, mais cela ne signifie pas qu'elle ne peut pas continuer à essayer de vous faire payer la dette impayée.

Cependant, il existe un moyen d'amener le collecteur de dettes à cesser de tenter de recouvrer. En envoyant une lettre de notification d'expiration SOL, vous pouvez informer le créancier que vous savez que le délai de prescription est passé et qu'il doit cesser de vous contacter.

Gardez le langage simple et ne revendiquez pas la propriété de la dette. Regardez quelques modèles de lettre comme exemples des informations que vous devez inclure et de ce que vous ne devez pas pour obtenir les meilleurs résultats.

Comment obtenir de l'aide avec votre crédit

Vous n'êtes pas seul si vous êtes confus au sujet du délai de prescription et de la période de déclaration de crédit. Plusieurs services de réparation de crédit peuvent vous aider. Ils offrent des conseils judicieux sur le moment où il est prudent de payer la facture et sur le moment où il est plus prudent de rester assis.

Obtenir des conseils professionnels peut vous aider à éviter des problèmes inutiles avec votre pointage de crédit. N'oubliez pas que la moindre communication incorrecte avec un créancier peut réinitialiser votre délai de prescription.

Travailler avec un professionnel les met au téléphone à votre place, de sorte que vos émotions et votre nervosité ne prennent pas le dessus sur vous. De cette façon, vous pouvez mettre vos anciennes dettes dans le passé et profiter des avantages d'un meilleur crédit.