Comment garder le contrôle de votre épargne-retraite

• Âge actuel  30
• Multiplicateur de revenu annuel  1X

• Âge actuel  35
• Multiplicateur de revenu annuel  2–3X

• Âge actuel  40
• Multiplicateur de revenu annuel  3–4X

• Âge actuel  45
• Multiplicateur de revenu annuel  4–6X

• Âge actuel  50
• Multiplicateur de revenu annuel  6–8X

• Âge actuel  55
• Multiplicateur de revenu annuel  7–10X

• Âge actuel  60
• Multiplicateur de revenu annuel  9–13X

• Âge actuel  66 
• Multiplicateur de revenu annuel  11–16X

Origine

Centre Schwab pour la recherche financière

Les calculs sous-jacents utilisent les attentes prospectives du marché des capitaux (CME). Une fourchette de revenus entre 50 000 $ et 300 000 $ a été utilisée pour tester différents effets sur le taux multiplicateur. Le revenu est censé augmenter régulièrement avec l'inflation à 2,47% par an. L'épargne-retraite est supposée commencer à 25 ans et se terminer à 66 ans. D'après nos recherches, le taux d'épargne cible est utilisé comme hypothèse - basé sur une fourchette de 15% à 20% du revenu annuel - et représente ce dont quelqu'un aurait besoin pour contribuer au portefeuille de 25 à 66 ans.

La retraite est supposée durer 30 ans. Le retrait initial du revenu de retraite est basé sur le besoin de 50% à 66% du revenu actuel déterminé en réduisant le revenu annuel actuel du taux d'épargne cible et du montant hypothétique des prestations de sécurité sociale à l'âge de la retraite à taux plein pris à 66 ans pour la tranche de revenu testée. Le revenu du portefeuille de retraite est basé sur un taux de retrait initial durable calculé en simulant 1 000 scénarios aléatoires avec une probabilité de réussite de 75 %. La probabilité de succès est calculée comme le pourcentage de fois où le solde final du portefeuille était supérieur à 0 $. Le portefeuille suit une trajectoire progressive basée sur l'âge pendant la période d'épargne, se terminant par un portefeuille modéré. Le montant du retrait initial, en dollars, est majoré d'un taux d'inflation annuel de 2,47 %.

Regardons quelques scénarios.

Scénario 1

Ruth a 45 ans et gagne 265 000 $ par an. D'après le tableau, son portefeuille de retraite estimé actuel devrait être d'environ 4 à 6 fois son revenu, soit environ 1 060 000 $ à 1 590 000 $. Étant donné que ses revenus se situent dans la tranche supérieure de l'échelle des revenus, elle devrait envisager de comparer la valeur actuelle de son portefeuille à l'estimation la plus élevée.

Scénario 2

Alan a 53 ans et a un revenu de 100 000 $. Étant donné qu'Alan se situe entre les âges du tableau, il pourrait faire la moyenne des plages de multiplicateurs pour 50 ans (6 à 8 x) et 55 ans (7 à 10 x) et utiliser 6,5 à 9 x pour calculer son épargne cible, ce qui porterait son portefeuille de retraite actuel estimé à environ 650 000 $. à 900 000 $. Si Alan envisage de faire des folies en voyage à la retraite, il pourrait alors envisager de se concentrer sur la partie supérieure de la fourchette estimée du portefeuille.

N'oubliez pas que ces multiplicateurs sont censés être un guide rapide pour vous aider à déterminer approximativement où devrait se situer votre épargne-retraite estimée à un certain âge. Pour des recommandations et des conseils plus spécifiques, demandez l'aide d'un professionnel.

Vous avez besoin d'adapter votre plan d'épargne-retraite ?

Une fois que vous savez si vous êtes en retard, en bonne voie ou en avance par rapport à votre objectif d'épargne-retraite, voici la marche à suivre :

Si vous êtes en retard  : Ne paniquez pas, mais agissez.

• Économisez plus maintenant :C'est la solution la plus évidente et probablement la plus difficile, mais plus tôt vous augmentez votre épargne, plus votre argent a de temps pour potentiellement bénéficier d'une croissance composée. Augmentez vos cotisations annuelles et n'oubliez pas d'épargner au moins assez pour profiter de la totalité de votre contribution de l'employeur, le cas échéant.
• Réévaluer votre objectif :Pouvez-vous vivre avec moins ? Certaines dépenses peuvent disparaître à la retraite, telles que les frais de déplacement ou le paiement d'un prêt hypothécaire.
• Restez flexible :Ne vous découragez pas. Si vous travaillez quelques années de plus ou si vous travaillez à temps partiel à la retraite, vous n'aurez peut-être pas besoin de puiser dans votre portefeuille pour obtenir un revenu tout de suite. Cela pourrait également contribuer à retarder la sécurité sociale, qui pourrait augmenter vos prestations jusqu'à 8 % par an après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein.

Si vous êtes sur la bonne voie :Continuez votre bon travail. Continuez à cotiser et rééquilibrez votre portefeuille régulièrement.

• Maximisez vos comptes de retraite :Si vous avez 50 ans ou plus, en 2022, vous pouvez cotiser jusqu'à 27 000 $ à un 401(k) et jusqu'à 7 000 $ à un compte de retraite individuel. (Les moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 20 500 $ et 6 000 $, respectivement.)
• Conservez les actions :Votre portefeuille devrait devenir plus prudent à mesure que vous approchez de la retraite, mais pas trop. Envisagez de maintenir au moins une certaine exposition aux actions pour profiter de la croissance du marché, mais pas au point de perdre le sommeil si le marché trébuchait.

Si vous êtes en avance :Félicitations! Restez concentré et maintenez votre coussin.

• Continuer à économiser :Continuez à économiser autant que vous le pouvez aussi longtemps que vous le pouvez. Vous ne savez jamais quand la vie (ou le marché) vous lancera une courbe.
• Revoyez vos hypothèses :Envisagez-vous de prendre une retraite anticipée ? Envisagez-vous de dépenser plus à la retraite? N'envisagez-vous pas d'autres sources de revenus à la retraite comme la sécurité sociale ou une pension pour compléter votre épargne ? Assurez-vous que votre épargne correspond à votre vision de la retraite.

Obtenez un deuxième avis

Peu importe où vous en êtes dans votre cheminement vers la retraite, mais surtout si vous êtes en retard sur vos économies, travailler avec un planificateur financier est un excellent moyen de tester vos hypothèses de retraite et de créer un plan réaliste. Et plus vous agissez tôt, plus vous aurez de temps pour apporter les corrections de trajectoire nécessaires.