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Comment constituer un fonds d'épargne d'urgence

Économies d'urgence. Construire un peut sembler intimidant pour quiconque vit de chèque de paie.

Quand j'avais 27 ans, Je suis allé dans un centre commercial parce que j'avais juste envie d'avoir quelque chose de nouveau. Je me souviens que j'étais plutôt content des jeans et des chaussures que j'avais trouvés. je aussi souviens-toi d'avoir calculé dans ma tête que le jour de paie était dans deux jours, J'avais un plein d'essence, et mon équipe allait déjeuner le lendemain – donc le déjeuner était couvert. Lequel, dans mon esprit, signifiait que j'avais techniquement l'argent pour cela. Et honnêtement, à l'époque, ce raisonnement ne me semblait pas follement irresponsable.

Au moins, c'était jusqu'à ce que je monte dans ma voiture et découvre que la batterie de la voiture était morte.

Mon réflexe immédiat a été d'attraper mon sac de courses, retournez dans le magasin, et retourner les deux articles avant même d'avoir appelé une entreprise de remorquage. C'était une vérification de la réalité dont j'avais désespérément besoin :je n'avais pas à acheter quoi que ce soit ce jour-là. J'aimerais dire que j'ai appris ma leçon alors, mais je ne l'ai pas fait. J'avais déjà vécu cela et je le reverrais.

Flash en avant il y a deux ans :

Quand j'ai rencontré mon fiancé, il était consterné de voir à quel point je gérais mal mon argent. Non seulement j'avais des dettes, Je ne pourrais jamais dépasser les 2 $, 000 mark sur mon compte d'épargne. Chaque fois que j'ai frôlé le dépassement de 2 $, 000, quelque chose se passerait :mon chien tomberait malade, c'était la saison des anniversaires de ma famille (tant de Vierges !), ou j'avais fait des achats en ligne sans réfléchir et j'avais trop dépensé. J'étais en meilleure forme que dans la vingtaine, mais aucun doute là-dessus, Je gérais toujours mal ma trésorerie.

Il y a plusieurs fois dans ma vie, j'ai pris de grandes décisions et changé de comportement habituel. Et devoir partager ma situation financière actuelle avec cette personne que je respectais tant et avec qui je voulais partager ma vie, a finalement suffi à me pousser à bout et, en toute honnêteté, financièrement « grandir ».

Dans ce billet, Je vais définir les fonds d'urgence, discuter du montant que vous devriez avoir dans votre épargne d'urgence, et jetez un œil aux mesures que j'ai prises pour enfin me désendetter et constituer un fonds d'urgence significatif.

Utilisez les liens ci-dessous pour accéder au sujet du fonds d'urgence qui vous intéresse le plus, ou lire pour suivre mon parcours complet.

  • Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence et pourquoi sont-ils importants ?
  • Construire un fonds d'urgence étape par étape
    • Première étape :recherchez des moyens d'économiser
    • Deuxième étape :réduisez votre salaire net et réaffectez
    • Troisième étape :s'y tenir
  • Emballer

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence et pourquoi sont-ils importants ?

Définition du fonds d'urgence : Un fonds d'urgence est une réserve de liquidités et/ou de liquidités que vous avez réservée à des fins d'urgence uniquement. Une batterie de voiture morte, frais médicaux imprévus, perte d'emploi, et les réparations domiciliaires sont quelques scénarios où un fonds d'urgence pourrait s'avérer utile.

Pour la plupart, votre budget mensuel couvre probablement des choses telles que :

  • Charges fixes récurrentes :votre loyer, utilitaires, paiements de voiture, etc.
  • Dépenses variables :épicerie, manger à l'extérieur, achats, etc.

Mais les chances sont, votre budget n'est pas conçu pour gérer des centaines ou des milliers de dollars de dépenses surprises. Le fait est que la vie arrive, et il vaut mieux être préparé.

Comment trouver le bon montant de fonds d'urgence

En général, les experts recommandent de ranger au moins 1 $, 000 dans votre fonds d'urgence. Cependant, il est important de noter que la situation financière de tout le monde n'est pas la même. Si vous avez des enfants ou d'autres personnes à charge financièrement (les animaux comptent !), vous voudrez peut-être augmenter votre fonds d'urgence au-delà de 1 $, 000.

Si vous êtes travailleur autonome ou que vous dépendez d'une commission, vous voudrez peut-être aussi économiser plus que le montant recommandé. Ces sources de revenus ont tendance à fluctuer davantage, donc avoir un filet de sécurité substantiel est toujours une bonne idée.

Construire un fonds d'urgence étape par étape

Maintenant que vous savez ce qu'est un fonds d'urgence et à quoi pourrait ressembler votre épargne cible, Voyons comment vous pouvez créer votre propre fonds d'épargne d'urgence. Dans cette prochaine section, Je vais passer en revue quelques conseils d'épargne génériques pour vous aider à établir un fonds d'urgence, ainsi que de partager des exemples spécifiques qui ont fonctionné pour ma situation.

Première étape :recherchez des moyens d'économiser

En son coeur, constituer un fonds d'urgence, c'est vraiment épargner intentionnellement. La seule différence entre ouvrir un compte d'épargne et épargner pour un fonds d'urgence est que vous réservez l'argent à un seul objectif :les urgences.

Lorsqu'il s'agit de trouver des moyens d'économiser, un bon point de départ est d'utiliser une calculatrice budgétaire. En saisissant vos revenus et dépenses, vous serez en mesure de voir clairement et immédiatement avec quelle marge de manœuvre vous travaillez. De là, vous pouvez évaluer où et combien vous devez réduire - peut-être que dépenser moins pour l'épicerie est une bonne chose pour vous, ou peut-être que limiter les achats en ligne est le plus judicieux pour économiser.

Pour moi, cela signifiait trouver un colocataire. Ce n'est un secret pour personne, vivre dans la Bay Area coûte cher. Étant dans la trentaine, J'ai privilégié le fait d'avoir mon propre espace et mon intimité plutôt que de créer des économies d'urgence. Le loyer représentait environ 44% de mon salaire net total. Si vous connaissez la règle du 50/30/20, qui laissait environ 6% pour le reste de mes essentiels, qui comprenait les frais de voiture, utilitaires, gaz, et alimentaire (épicerie). À l'aide d'un calculateur de budget 50/30/20, J'ai réalisé que mon loyer était bien trop élevé, alors je l'ai réduit en sacrifiant mon espace et en partageant le coût avec un colocataire.

Deuxième étape :réduisez votre salaire net et réaffectez

"Attendre, Quel?! Vous voulez que je réduise le montant d'argent que je reçois chaque mois ?? – la réalisation la plus effrayante de tous les temps. Pourquoi me mettrais-je en mesure d'avoir moins d'argent chaque mois alors que j'avais déjà l'impression que je pouvais à peine joindre les deux bouts ?

Simple :je dépensais trop pour le non-essentiel. J'avais le plus gros paquet de câbles, une vraie routine d'achat en ligne (offres flash du matin avec mon café du matin), Livraisons DoorDash, etc. Dépenser de l'argent était facile, ça faisait du bien (sur le moment), et la commodité était la clé.

Afin de vraiment s'attacher et arrêter ces comportements de dépenses, J'ai dû réduire mon salaire net pour me forcer à adopter de meilleures habitudes. Je l'ai fait en investissant dans moi-même et dans mon avenir :

  1. Assurez-vous que je contribuais le bon montant à mon 401K
  2. Maximiser mon régime d'achat d'actions des employés
  3. Automatiser 20% de mes économies sur un compte qui n'était pas la même banque que mon compte courant.

Les deux premiers d'entre eux sont assez spécifiques à ma situation. Lorsqu'il s'agit de déterminer où placer votre épargne d'urgence, jetez un œil aux économies, budgétisation, et les options de remboursement de la dette qui s'offrent à vous. En utilisant un compte d'épargne traditionnel, épargne à haut rendement, ou investir peuvent tous servir de moyens de démarrer une épargne d'urgence.

Automatiser mes économies était une autre phrase que j'ai entendue à plusieurs reprises et que j'ai jamais vraiment écoutée. Mais c'est du génie et pour quiconque est ouvert et désireux d'entendre le message :l'épargne automatisée est les meilleure façon de constituer votre épargne sans jamais avoir à faire quoi que ce soit par vous-même. Maintenant, J'ai stipulé que le compte devait être dans une banque complètement différente de mon compte courant. C'était crucial pour ma propre tranquillité d'esprit que je n'allais pas commencer à transférer de l'argent directement sur mon compte courant (j'y étais, c'est fait!).

Troisième étape :s'y tenir

Comme je l'ai mentionné, il y a eu quelques fois où j'ai vraiment décidé de changer quelque chose d'habituel dans ma vie, et quelques fois je pensée J'ai pris cette décision, mais ça n'a pas collé. Comment imiter le premier et pas le second ?

Je suis devenu têtu à ce sujet.

Mes mantras inclus :

  • Ce n'est pas un jeu.
  • Je ne vais plus autoriser ce type de comportement.
  • Je ne porterai aucune dette de carte de crédit renouvelable (c'était après l'avoir payée).

S'obstiner à ne pas dépenser d'argent peut être plus gratifiant que vous ne le pensez. Il suffit de voir la gratification sous un autre jour. Du matin, quand j'ai pris mon téléphone pour commencer à faire mes achats en ligne, Je le poserais soudainement et penserais, "NAN. Pas aujourd'hui!" Et je me suis permis de m'imprégner de la gratification de la volonté. J'ai également changé ma routine matinale en tenant un journal avec mon café du matin. Ce n'est pas pour tout le monde, et ça ne m'est pas resté éternellement, mais à l'époque, c'était exactement ce dont j'avais besoin.

Et bien sûr, pour me faciliter la tâche, J'ai fait quelques choses pour m'assurer de garder le cap avec ce nouveau comportement :j'ai suivi mes dépenses et mes budgets avec Mint. J'ai tendance à vérifier certaines applications sur mon téléphone dans le même ordre - FitBit, Instagram, Facebook. Je viens d'ajouter de la menthe à ce mélange, donc c'était toujours dans mon esprit.

J'ai également supprimé mes informations de carte de crédit de tous les sites d'achat, désabonné des abonnements, couper le câble, et je n'ai mangé dehors que le vendredi soir – ce qui était amusant car c'est devenu quelque chose que j'attendais avec impatience toute la semaine. Il existe des tonnes de conseils sur les moyens de ne pas dépenser plus facilement pour vous. Mais vous ne les ferez jamais à moins de laisser tomber le drame et de vous entêter à ce sujet.

Noter: Les mesures que j'ai prises peuvent ne pas s'appliquer directement à votre situation, mais le message est d'être ingénieux avec ce qui est à votre disposition, renseignez-vous sur son utilisation, et pourquoi vous pourriez avoir besoin de vous mettre mal à l'aise pour atteindre votre objectif.

Emballer

Maintenant, ce n'est pas parce que je me suis désendetté et que j'ai commencé à constituer un fonds d'urgence que la vie m'a donné une pause et que de grosses dépenses n'ont pas eu lieu. Il est devenu évident que ma voiture était sur sa dernière étape, et j'ai dû prendre cette grande décision. Quand est venu le temps, Je suis fier de dire que je n'ai pas cédé à mon nouveau sentiment de sécurité financière et que j'ai accepté une énorme mensualité. J'ai fait pas mal de recherches, optimiser l'abordabilité et la valeur d'une voiture par rapport à son luxe et à sa marque, et j'ai trouvé une voiture qui convenait parfaitement à mes besoins sans la grande marque ni le paiement mensuel, un autre moment de grande gratification.

Alors que vous travaillez vers une plus grande sécurité financière, utilisez ces étapes pour commencer à créer votre propre fonds d'urgence :

  1. Recherchez des moyens d'économiser :
    1. Trouvez un colocataire
    2. Boutique d'occasion
    3. Utiliser des coupons
    4. Vendez vos affaires
  2. Réduisez votre salaire net et réaffectez
  3. Tenez-vous-y