ETFFIN Finance >> cours Finance personnelle >  >> Direction financière >> Des économies

CD vs compte d'épargne :lequel choisir ?

Les certificats de dépôt (CD) et les comptes d'épargne offrent tous deux un endroit sûr pour économiser votre argent. Comprendre les différences peut vous aider à déterminer laquelle est la meilleure option pour vos objectifs.

Examinons de plus près les différences entre les CD et les comptes d'épargne.

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?

Un CD est un compte à terme disponible dans la plupart des institutions financières. Lorsque vous ouvrez un CD, vous acceptez de bloquer vos fonds à la banque pour une durée déterminée. En échange, vous obtiendrez un taux de rendement garanti. Les CD nécessitent généralement un dépôt minimum, bien que le montant varie un peu d'une institution à l'autre.

La durée des CD peut aller de quelques mois à plusieurs années. Si vous souhaitez retirer vos fonds avant l'échéance du CD, s'attendre à payer une pénalité. C'est pourquoi il est important de s'assurer que vous n'aurez pas besoin des fonds pendant la durée du CD avant d'en acheter un.

Tant que vous ouvrez un CD auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit assurée, vos fonds seront en sécurité. Recherchez les banques assurées par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) et les coopératives de crédit assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Cette couverture protégera jusqu'à 250 $, 000 par déposant, par établissement assuré, par catégorie de propriété.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de compte standard proposé par les banques et les coopératives de crédit. Ces comptes offrent généralement des intérêts, vous permettant de rentabiliser votre épargne. Les comptes d'épargne sont également assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 $, 000, ce qui en fait un endroit tout aussi sûr pour ranger votre argent.

L'ouverture d'un compte d'épargne nécessitera probablement très peu d'argent au départ. Le dépôt minimum pour ouvrir un compte varie d'une banque à l'autre, et certains comptes n'ont pas de dépôt minimum à ouvrir.

Une fois le compte ouvert, vous aurez un accès rapide à votre argent quand vous en aurez besoin. Cependant, il existe certaines limites quant à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds de votre compte d'épargne. Vous pourrez généralement effectuer jusqu'à six virements ou retraits de votre compte d'épargne par cycle de relevé.

Bien que certains des meilleurs comptes d'épargne offrent un APY compétitif, tous ne le font pas. Si vous cherchez à mieux rentabiliser votre épargne, envisager un compte d'épargne à haut rendement dans une banque en ligne. Les banques en ligne ont des coûts d'écoute beaucoup plus bas que les banques physiques, afin qu'ils puissent offrir des rendements plus compétitifs sur leurs produits de dépôt.

Quand utiliser un CD au lieu d'un compte d'épargne

Un CD est une option à faible risque qui peut donner un bon coup de pouce à votre épargne. Le taux de rendement fixe est une caractéristique intéressante pour de nombreux épargnants. Vous pouvez savoir exactement combien d'intérêts vous gagnerez sur votre épargne pendant la durée, que ce soit six mois ou cinq ans.

Un CD est mieux pour les objectifs à moyen terme. Par exemple, disons que vous voulez acheter une voiture dans trois ans et verser un gros acompte. Vous pouvez ranger vos fonds dans un CD de trois ans pour un rendement garanti. En fin de mandat, vous pouvez mettre l'argent, plus les intérêts qu'il a gagnés, vers votre acompte.

Les CD sont meilleurs lorsque vous savez qu'il n'y a aucune chance que vous ayez besoin des fonds pendant un certain temps, comme six ou neuf mois, jusqu'à ce que vous partiez en vacances ou lorsque vous êtes prêt à verser un acompte sur votre prochaine voiture.

Quand utiliser un compte d'épargne au lieu d'un CD

Utilisez un compte d'épargne au lieu d'un CD si vous devez accéder à l'argent. Avec un CD, vous ne pourrez probablement pas accéder à l'argent avant la date d'échéance du compte sans payer de pénalité. Avec un compte d'épargne, vous avez accès à l'argent à peu près quand vous le voulez (bien que vous soyez limité à six retraits par mois).

Avec cet accès rapide à l'argent, un compte d'épargne peut être un bon endroit pour un fonds d'urgence. Une autre bonne utilisation d'un compte d'épargne est d'épargner pour des objectifs à court terme. Si vous souhaitez économiser pour vos achats des Fêtes ou vos prochaines vacances, un compte d'épargne est un excellent choix.

Le compromis est que vous pourriez laisser passer l'opportunité de gagner un taux d'intérêt plus élevé avec un CD. Vous devrez décider quel véhicule d'épargne est le mieux adapté à vos objectifs.

Similitudes et différences entre un compte d'épargne et un CD

Voici quelques caractéristiques communes aux CD et aux comptes d'épargne :

  • Les comptes d'épargne et les CD rapportent tous deux des intérêts.
  • Il y a des limites à l'accès aux fonds dans les comptes d'épargne et les CD.
  • Les deux produits sont couramment offerts dans les banques et les coopératives de crédit, y compris les institutions physiques et en ligne.
  • Les deux produits sont assurés par le gouvernement fédéral lorsqu'ils sont achetés dans des banques couvertes par la FDIC ou le NCUSIF.

Voici quelques différences entre les CD et les comptes d'épargne :

  • Les fonds des comptes d'épargne sont plus accessibles que les CD. Vous pouvez retirer de l'argent quand vous voulez, bien que la loi fédérale limite certains types de retraits et de transferts.
  • Les CD paient généralement plus d'intérêts que les comptes d'épargne.
  • Le rendement d'un compte d'épargne peut changer, mais le rendement sur un CD est fixé pour le terme.
  • Les CD sont des dépôts à terme, les fonds sont donc bloqués pour une durée déterminée. Les comptes d'épargne ne sont pas des dépôts à terme.
  • Vous pouvez ajouter des fonds sur un compte d'épargne, mais une fois que vous ouvrez un CD, vous ne pouvez généralement pas y ajouter d'argent.
  • Les CD sont de meilleurs vecteurs d'objectifs d'épargne à moyen terme, tandis que les comptes d'épargne sont plus adaptés aux objectifs à court terme et à votre fonds d'urgence.
  • Les comptes d'épargne peuvent facturer des frais de maintenance mensuels. Les CD ne le font pas.
  • Le dépôt minimum pour ouvrir un compte CD est généralement supérieur au minimum pour ouvrir un compte d'épargne.
  • Les retraits qui ne respectent pas les conditions du compte sont pénalisés différemment. Un compte d'épargne peut être fermé ou converti en compte courant pour les retraits excédentaires. Les retraits anticipés de CD entraînent des frais de pénalité qui peuvent effacer les intérêts gagnés.

Comment ouvrir un CD ou un compte d'épargne

L'ouverture d'un compte d'épargne ou d'un CD ressemble beaucoup à l'ouverture d'un compte bancaire. Attendez-vous à fournir une pièce d'identité avec photo, comme un permis de conduire ou une autre pièce d'identité délivrée par le gouvernement, et des informations de base telles que votre adresse, date de naissance, Numéro de sécurité sociale et coordonnées.

Selon la banque ou la coopérative de crédit que vous choisissez, Les comptes d'épargne et les CD peuvent être ouverts en ligne sur le site Web de l'institution financière ou dans une succursale.

Sauf si le compte n'a pas de dépôt minimum d'ouverture, être prêt à déposer le minimum requis. Si vous ouvrez le compte en ligne, vous devrez probablement transférer de l'argent par voie électronique depuis un autre compte bancaire, alors ayez ces informations de compte prêtes.