Les avantages et les inconvénients des banques physiques par rapport aux banques en ligne

Bien que tous les conseils financiers ne s'appliquent pas à chaque individu ou famille, il y a une règle d'argent à laquelle personne ne peut échapper. Tout le monde doit avoir de l'argent sur un compte d'épargne.

Non seulement vous avez besoin d'économies pour un jour de pluie, mais il est également judicieux de garder de l'argent supplémentaire à portée de main pour les dépenses d'urgence, réparations à domicile coûteuses et factures médicales inattendues.

Mais, où conserver vos économies ? C'est une toute autre question, mais c'est aussi une question à laquelle vous seul pouvez répondre.

Garder vos économies dans une banque au bout de la rue peut sembler évident, mais il peut y avoir de réels inconvénients à le faire. Si vous essayez de trouver le meilleur endroit pour garer votre argent, continuez à lire pour savoir pourquoi les banques en ligne peuvent être une meilleure option.

Les avantages et les inconvénients de l'utilisation de votre banque locale

Selon une enquête Bankrate and Money de 2018, l'adulte américain moyen utilise le même compte bancaire depuis 16 ans. Si vous faites partie de cette catégorie, vous êtes probablement dans votre banque locale depuis que vous avez ouvert votre premier compte courant à l'âge de 13 ans. et vous êtes peut-être même allé vers eux pour votre première hypothèque. Pourquoi ne voudriez-vous pas garder votre épargne dans une banque qui a joué un rôle si constant dans votre vie ?

La réponse est simple :le coût d'opportunité. La banque physique moyenne paie 0,01% APY sur ses comptes d'épargne cette année. Certaines des plus grandes banques du pays paient encore moins que cela. Lorsque vous placez votre argent sur un compte bancaire qui n'offre pas suffisamment d'intérêts pour faire face à l'inflation, il est important de réfléchir longuement et sérieusement à ce que vous renoncez.

Imaginez que vous avez 10 $, 000 000 économisés et la possibilité de le laisser sur un compte pendant cinq ans. Si vous avez gagné 0,01 % sur votre épargne pendant cette période et que les intérêts sont composés mensuellement, vous gagneriez 5 $ sur cinq ans pour un total général de 10 $, 005 à la fin.

Si vous avez gagné 2,25 % sur votre épargne, d'autre part, vous termineriez la période de cinq ans avec 11 $, 189,54 dans la banque. C'est une grande différence, d'autant plus qu'il n'y a aucun effort supplémentaire de votre part.

Un autre inconvénient de l'utilisation d'un compte d'épargne d'une banque traditionnelle est le fait que la plupart ne sont pas gratuits, ou qu'il est difficile de les éviter. Avec un compte d'épargne Chase, par exemple, vous devez conserver un montant minimum en dépôt, mettre en place des virements répétés ou un lien vers l'un de leurs principaux comptes chèques pour éviter les frais de gestion de compte mensuels de 5 $.

Votre banque locale peut également proposer des produits et des prêts supplémentaires auxquels vous avez besoin d'accéder, tels que des prêts sur valeur domiciliaire, prêts auto, prêts personnels et hypothèques, mais vous ne saurez jamais à quel point ils sont compétitifs à moins de magasiner. En règle générale cependant, les prêts des banques traditionnelles s'accompagnent de frais et de taux plus élevés dans l'ensemble.

[Connexe :Comment surmonter la « peur des frais » avec des alternatives aux banques traditionnelles]

Bien sûr, il y a des avantages à utiliser une banque traditionnelle - et en particulier une banque que vous avez connue et à laquelle vous avez fait confiance toute votre vie. Par exemple, vous connaissez peut-être votre banquier et avez une relation personnelle avec des personnes qui travaillent dans votre agence locale. Vous pouvez également passer par votre banque pour poser des questions et parler avec une personne qui peut accéder à votre compte, ce qui rend la banque traditionnelle infiniment plus personnelle que la banque en ligne. Certains consommateurs apprécient la familiarité de la banque avec des personnes qu'ils connaissent, et il est difficile de les blâmer pour cela.

Si vous avez de l'argent à déposer ou à retirer, vous pouvez également passer par votre succursale locale et compléter la transaction en personne. La plupart des grandes banques disposent également de vastes réseaux de guichets automatiques auxquels les clients peuvent accéder dans la zone locale et dans d'autres parties du pays.

Voici une ventilation des avantages et des inconvénients :

Avantages des banques physiques :

• Vous pouvez vous arrêter en personne pour poser des questions
• Commodité et expérience personnelle
• Vous pouvez avoir accès à un vaste réseau ATM

Inconvénients des banques physiques :

• Les frais et les taux d'intérêt peuvent ne pas être compétitifs
• La plupart des grandes banques ne paient presque rien sur leurs comptes d'épargne

Avantages et inconvénients des banques en ligne

Si vous aimez votre banque locale mais que vous souhaitez des prêts avec de meilleures conditions ou plus d'intérêts sur votre épargne, vous pouvez envisager une banque en ligne. De nombreuses banques en ligne proposent des taux d'intérêt 20 fois supérieurs à la moyenne nationale sur leurs comptes d'épargne et produits CD, et beaucoup viennent sans aucun frais. Les banques en ligne facilitent intentionnellement le transfert d'argent vers et depuis leurs comptes, et certains sont livrés avec des applications mobiles qui facilitent la banque mobile.

Prendre le compte CIT Bank Savings Builder, par exemple. Ce compte d'épargne à haut rendement vous permet de gagner 2,45% APY avec un solde minimum de 25 $, 000 ou un virement mensuel d'au moins 100 $ — et le tout sans frais.

Mais les comptes d'épargne à haut rendement ne sont pas le seul domaine où les banques en ligne brillent. Lorsqu'il s'agit de prêts, un éventail de prêteurs en ligne allant de Marcus de Goldman Sachs à Earnest propose des prêts personnels à des taux incroyablement bas et sans frais de montage ni frais cachés.

Bien sûr, il y a aussi des inconvénients aux banques en ligne, y compris le fait que beaucoup n'ont pas de succursales physiques à proprement parler. Le service client est généralement disponible par téléphone, par chat ou par e-mail, mais l'expérience sera beaucoup moins personnelle dans l'ensemble.

Les banques en ligne demandent également un peu de patience. Si vous souhaitez effectuer un dépôt via l'application mobile de votre banque, par exemple, vous devrez peut-être attendre quelques jours pour que la transaction soit publiée. Les virements bancaires et les virements ACH peuvent également prendre du temps, ce qui peut être gênant si vous avez besoin de votre argent rapidement.

Comme dernier inconvénient, de nombreuses banques en ligne ne proposent pas une large gamme de guichets automatiques dans leur réseau. Pour cette raison, vous risquez de payer des frais de guichet automatique plus élevés que si vous utilisiez une banque traditionnelle pour tous vos besoins bancaires.

Voici une ventilation des avantages et des inconvénients :

Avantages des banques en ligne :

• Gagnez plus d'intérêts sur votre épargne
• Potentiel de frais moins élevés ou aucun frais
• La commodité de la banque en ligne

Inconvénients des banques en ligne :

• Potentiel de frais de guichet automatique plus élevés
• Pas idéal pour ceux qui n'utilisent pas Internet
• Les transactions en ligne peuvent prendre du temps à traiter

La ligne de fond

Si vous n'arrivez pas à choisir entre votre banque habituelle ou une banque en ligne, gardez à l'esprit que vous n'avez pas à choisir. Vous pouvez choisir de vous en tenir à votre banque locale pour les chèques et les guichets automatiques et ouvrir en même temps un compte d'épargne en ligne à haut rendement, par exemple. Il n'y a pas de règle qui dit que tu dois aller dans un sens ou dans l'autre, alors pourquoi ne pas essayer les deux ?

Comme toujours, il vaut la peine de magasiner et de comparer les comptes avant de vous inscrire. Recherchez des comptes chèques et d'épargne avec un APY élevé et des frais nuls ou faibles et gardez un œil sur les prêts à taux et conditions compétitifs. En comparant au moins trois à quatre banques à chaque ouverture de compte, vous pouvez économiser de l'argent et gagner plus d'argent avec le temps.