Qu'est-ce que l'auto-assurance et peut-elle me faire économiser de l'argent ?

Lorsque vous vous efforcez de mettre de l'ordre dans votre situation financière, il peut être écrasant de considérer tous les différents produits d'assurance que vous pouvez (et parfois devez) acheter.

Pour protéger votre avenir financier, il existe une assurance pour votre :

• Santé
• La vie
• Handicap
• Véhicule
• Accueil
• Téléphone portable
• Animal de compagnie
• Soins de longue durée

Vous pouvez également souscrire une assurance contre les inondations, une assurance responsabilité civile supplémentaire et une assurance voyage. Si vous avez une entreprise, vous souhaitez probablement l'assurer également.

Lorsque vous achetez des appareils électroménagers, des appareils électroniques ou une nouvelle voiture, vous pouvez être sûr que vous bénéficierez de garanties prolongées similaires à une assurance.

Mais chaque type de produit d'assurance a un prix .

Bien qu'il y ait une certaine tranquillité d'esprit à être assuré, vous devrez probablement prendre des décisions sur les produits d'assurance que vous pouvez vous permettre.

Lorsque vous ne souscrivez pas d'assurance, vous vous assurez vous-même (vous vous protégez) ou vous n'êtes pas assuré.

Examinons plus en détail l'auto-assurance. Vous devez comprendre les avantages et les inconvénients de ne pas souscrire (ou limiter) les types d'assurance que vous avez.

Bien qu'économiser sur l'assurance puisse être un moyen intelligent d'économiser de l'argent, il est également essentiel de comprendre les risques encourus.

Que signifie s'auto-assurer ou s'auto-protéger ?

Être auto-assuré signifie avoir suffisamment d'argent en épargne pour payer les dépenses qui peuvent survenir si vous subissez une perte, une blessure ou une maladie.

Lorsque vous vous assurez vous-même, vous assumer la responsabilité de toute perte financière, plutôt que de transférer le risque à une compagnie d'assurance.

Ceux qui choisissent de s'autoprotéger évaluent le coût de la couverture d'assurance par rapport à la possibilité d'avoir à payer de leur poche lorsqu'ils se privent d'une certaine couverture.

Les personnes qui choisissent de s'auto-assurer économisent généralement de l'argent en réduisant ou en éliminant certaines polices d'assurance qu'elles avaient souscrites et en ne souscrivant pas de polices d'assurance supplémentaires.

Pourtant, être auto-assuré ne signifie pas simplement que vous ne souscrivez pas d'assurance. Si vous n'avez pas les économies nécessaires pour couvrir une perte pour laquelle vous n'avez pas d'assurance, vous n'êtes pas assuré .

À moins que vous ne puissiez vivre avec les conséquences (financières ou autres) de dommages imprévus, vous devriez envisager de payer pour un certain niveau de protection.

Il peut être risqué de ne pas être assuré pendant que vous accumulez des fonds pour vous "auto-assurer" également.

Pour les situations qui pourraient entraîner un désastre financier en cas de problème, le paiement de primes d'assurance peut vous protéger pendant que vous continuez à développer des fonds d'auto-assurance.

Avantages de l'auto-assurance/auto-protection

En plus d'économiser de l'argent sur les primes d'assurance, l'auto-assurance présente d'autres avantages pour des situations spécifiques.

Sauter la couverture d'assurance pour votre santé, votre véhicule, votre maison, vos revenus ou votre entreprise peut vous dévaster financièrement si quelque chose de grave se produit. Mais vous protéger contre d'autres pertes (généralement moins importantes) vous permet de contrôler votre argent.

Cela renforce les bonnes habitudes financières et permet à l'argent que vous économisez de gagner plus d'argent !

En ce qui concerne l'auto-assurance, c'est une bonne idée de commencer petit. Si vous avez suffisamment d'argent économisé, vous :

• Peut ignorer les extensions de garantie, car vous pouvez payer pour réparer ou remplacer un produit
• Vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurer votre téléphone portable ou un voyage à venir si vous vous assurez vous-même
• Peut même transmettre une assurance dentaire ou visuelle et payer les soins de sa poche

Lorsque vous décidez de vous auto-assurer, cela ne signifie pas que vous ne changerez pas d'avis.

Vous pourriez assurer quelque chose plus tard si vous pensez que cela vaut le coût des primes. Mais avoir l'argent économisé pour accepter le risque vous permet de faire ces choix.

Inconvénients de l'auto-assurance

L'un des inconvénients les plus importants de l'autoprotection est de sous-estimer le montant d'argent que vous devez économiser pour couvrir une perte ou d'ignorer le fait que plusieurs pertes peuvent survenir en peu de temps.

Ce n'est peut-être pas un gros problème pour les petites « réclamations », mais certaines pertes que vous ne pouvez pas anticiper peuvent être beaucoup plus coûteuses que vous ne le pensez.

Votre sous-sol pourrait être inondé, vous pourriez avoir besoin d'un canal radiculaire (ou deux) et votre téléphone portable pourrait tomber dans le lac en peu de temps. Vous pourriez être sur le crochet pour des milliers de dollars (ou plus !) En quelques semaines seulement.

Lorsque vous devez payer une série de pertes sans pouvoir reconstituer vos fonds d'amortissement, l'auto-assurance peut devenir assez stressante.

Vous pourriez également manquer de la discipline que vous pensez avoir et prendre des risques financiers qui pourraient menacer votre avenir.

Si vous utilisez vos fonds auto-assurés à d'autres fins - même importantes - et que vous subissez ensuite une perte, vous pourriez être contraint de contracter une dette à taux d'intérêt élevé pour payer la "réclamation" que vous feriez généralement avec l'assurance.

Ne comptez pas non plus sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour vous assurer vous-même. Vous pourriez perdre votre maison si quelque chose se produisait et vous ne pouvez pas effectuer de paiements sur l'argent que vous avez utilisé comme couverture de perte.

Autres façons d'économiser sur l'assurance

Vous seul pouvez décider si vous avez suffisamment d'argent économisé pour vous protéger contre des risques spécifiques.

Lorsque vous n'avez pas suffisamment d'économies, si le risque est trop élevé ou si l'assurance est obligatoire, il existe encore de nombreuses façons d'économiser de l'argent sur la protection d'assurance.

Voici quelques exemples :

Assurance automobile

• L'assurance automobile n'est pas obligatoire dans le New Hampshire et en Virginie, mais vous devez présenter une preuve de fonds pour couvrir les réclamations coûteuses en cas d'accident. La plupart des États exigent un certain niveau d'assurance responsabilité civile pour les dommages corporels et matériels.

• Examinez les franchises de votre police actuelle et voyez si les augmenter vous permettra d'économiser de l'argent. Assurez-vous simplement d'augmenter votre épargne pour couvrir une augmentation d'une franchise lors de la création de plans auto-assurés.
• Suivez un cours sur la conduite défensive pour réduire les primes mensuelles.
• Vous pouvez également obtenir une remise sur les coûts réels en payant des primes annuelles plutôt qu'en effectuant des paiements mensuels.
• Vous pouvez également renoncer à certaines assurances sur les véhicules plus anciens, telles que l'assurance tous risques ou collision.
• Vous devez également créer des fonds d'amortissement pour payer les réparations et le remplacement éventuel de la voiture.

Assurance habitation

Augmenter la franchise est une façon d'économiser sur les primes pour assurer votre habitation. Mais vous voulez également vous assurer que vous bénéficiez de toutes les remises que vous méritez.

Renseignez-vous auprès de votre agent sur les remises de fidélité ou les réductions de primes pour les systèmes de sécurité à domicile.

Regrouper vos polices d'assurance auto et habitation peut également vous faire économiser des centaines de dollars chaque année !

Assurance maladie

La montée en flèche des coûts des soins médicaux incite tout le monde à chercher des moyens d'économiser sur les primes, les quotes-parts, les ordonnances, etc. Ne soyez pas complaisant.

Assurez-vous de considérer toutes vos options d'assurance maladie. Le plan avec les primes d'assurance les plus basses peut ne pas disposer de la couverture essentielle dont vous avez besoin, ce qui le rend plus cher à long terme.

Essayez de négocier le coût des services et demandez des réductions si vous payez à l'avance ou en espèces.

Un HDHP (plan d'assurance maladie à franchise élevée) peut vous faire économiser de l'argent sur les primes et vous donner plus de contrôle sur vos dépenses médicales.

Mais n'oubliez pas que vous avez besoin de beaucoup d'argent économisé pour vous auto-assurer pour les dépenses médicales avant que la couverture n'entre en vigueur dans ce type de plan. Un compte d'épargne santé (HSA) fiscalement avantageux est une excellente option à considérer pour mettre de l'argent de côté pour payer les dépenses de santé.

Si vous n'êtes pas éligible pour un HSA, vérifiez votre éligibilité pour un compte de dépenses flexible (FSA)

Assurance vie

Si votre maison et vos voitures sont remboursées, que vos enfants ont grandi et que vous avez accumulé suffisamment d'actifs pour ne plus avoir besoin d'assurance-vie, vous pouvez également économiser en abandonnant cette police.

Obtenir une assurance-vie à mesure que vous vieillissez coûte plus cher, surtout si vous avez des conditions préexistantes. N'abandonnez pas votre assurance traditionnelle tant que vous n'êtes pas absolument certain de ne plus avoir besoin d'assurance-vie.

Réflexions finales sur l'auto-assurance

Il n'est pas surprenant que vous vouliez faire tout votre possible pour économiser de l'argent. Lorsque vous additionnez toutes les différentes primes d'assurance que vous payez, cela peut occuper une grande partie de votre budget.

Cela peut vous inciter à envisager de développer des plans d'auto-assurance pour vous et votre famille afin de réduire les coûts d'assurance.

Mais procédez avec prudence lorsqu'il s'agit d'abandonner une police d'assurance, d'augmenter vos franchises ou de décider de ne pas assurer ce qui pourrait être une perte coûteuse.

Vous aurez peut-être beaucoup de mal à trouver des compagnies d'assurance qui rédigeront une police pour vous si vous annulez ou laissez la couverture expirer.

Il est logique de sauter certains types d'assurance si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre. Mais réduire ou ne pas être assuré pourrait avoir un impact financier négatif sur votre vie pendant des décennies.

Lorsque vous parlez d'assurance à votre famille ou à vos amis, veillez à ne pas suivre aveuglément leurs conseils. Il en va de même pour ce que vous dit un agent d'une compagnie d'assurance.

Recueillez des informations auprès de diverses sources fiables et appliquez ce que vous avez appris à votre situation.

C'est vous qui comprenez le mieux vos besoins et ceux de vos proches. Votre niveau de tolérance au risque et les soldes de vos comptes bancaires et de placement comptent également.

Comme aucun de nous ne peut prédire l'avenir, choisissez une assurance en fonction de votre situation financière.

Foire aux questions (FAQ)

Lorsque vous vous assurez vous-même, vous êtes financièrement responsable et disposez de l'argent nécessaire pour couvrir les pertes que vous pourriez subir. Vous acceptez le risque plutôt que de partager la responsabilité avec votre assureur. Ceux qui ne sont pas assurés n'ont pas de couverture d'assurance et ne peuvent pas couvrir les pertes financières.

Bien que vous puissiez choisir de ne pas souscrire à certains types d'assurance, notamment l'assurance-vie, l'assurance pour téléphone portable, l'assurance pour animaux de compagnie et l'assurance voyage, il est illégal de ne pas souscrire à certains types d'assurance. La plupart des États ont des exigences minimales en matière d'assurance automobile et une assurance maladie est également requise dans certains États pour éviter une pénalité fiscale. Un prêteur hypothécaire peut également vous demander d'assurer votre maison.

Ce n'est une bonne idée de s'auto-assurer que si vous êtes sûr d'avoir les fonds nécessaires pour couvrir tout type de perte que vous pourriez rencontrer, y compris des pertes multiples sur une courte période. Il est également judicieux d'envisager de ne supprimer qu'un ou deux types de couverture (c'est-à-dire une assurance pour téléphone portable ou une assurance pour animaux de compagnie) avant de prendre des mesures radicales avec vos couvertures d'assurance.

Vous pouvez décider de conserver différentes « tranches » d'argent (fonds d'amortissement) pour couvrir différents types de pertes que vous pourriez subir. En épargnant de l'argent dans un compte d'épargne à intérêt élevé, vous gagnerez des intérêts et pourrez accéder rapidement à votre argent si vous en avez besoin. Un compte du marché monétaire est une autre option qui vous permettra de gagner de l'argent sur l'argent que vous avez mis de côté pour vous assurer.