Meilleurs plans et tarifs d'assurance habitation

La fermeture d'une maison prend généralement environ un mois, mais cela peut sembler un an.

Il y a tant à faire :

• Finaliser le prêt
• Obtenir l'inspection
• Organiser le déménagement
• Configuration des utilitaires
• Embauche d'un avocat
• Négocier avec le vendeur au sujet des réparations

La liste se rallonge de plus en plus.

Vous aurez également besoin d'une assurance habitation. De nombreux acheteurs de maison, dans le tourbillon d'activité entourant l'achat, appelez simplement leur agent d'assurance automobile et demandez une police standard.

Cela fonctionne bien pour beaucoup de gens. D'autres nouveaux propriétaires, pourtant, voudront en savoir plus sur la police d'assurance de leur propriétaire. Ils veulent savoir ce que leur police couvrira et ce qu'elle exclurait.

Sélectionnez votre état pour commencer

C'est logique :votre nouvelle maison sera l'un des plus gros investissements que vous ferez jamais, à la fois financièrement et personnellement, car la maison sera probablement au cœur de la vie de votre famille.

Examinons donc de plus près le fonctionnement de la couverture d'assurance habitation, comment trouver la bonne couverture pour votre maison, et comment économiser de l'argent en cours de route.

Guide d'assurance habitation

1. Ce que c'est
2. Comment ça fonctionne
3. Ce qu'il couvre
4. Franchises et plafonds
5. Conseils pour économiser
6. Exclusions
7. Autres modules complémentaires
8. Meilleures entreprises

Qu'est-ce que la couverture d'assurance habitation?

Le prix médian d'une maison neuve dépasse maintenant 200 $, 000. Si une sorte de catastrophe frappait votre maison - un incendie, une tornade, ou une coulée de boue, par exemple, vous pourriez perdre la majeure partie ou la totalité de votre investissement.

Il en va de même pour vos biens si quelqu'un est entré par effraction et a volé vos biens personnels. En plus de ça, vous pourriez être jugé financièrement responsable si un visiteur se blessait dans votre maison ou votre cour.

Une assurance habitation existe pour vous protéger, vous et vos biens, contre ce genre de pertes.

En échange de cette protection, vous payez une prime chaque année.

Quand tu y penses, la couverture des propriétaires peut être une très bonne affaire. Vous pouvez tirer parti d'une grande quantité de protection en échange d'une somme d'argent relativement faible.

C'est une bien meilleure affaire que l'assurance que vous paieriez sur votre smartphone, par example. Ces primes dépassent souvent 10 % de la valeur de votre téléphone chaque année.

Idéalement, vous n'aurez jamais besoin de la protection offerte par votre police d'assurance habitation. Si un danger quelconque met votre propriété en danger, vous voudriez savoir exactement à quoi s'attendre de la compagnie d'assurance de votre propriétaire.

Pour répondre à cette question, nous devrons examiner de plus près les mécanismes de la couverture des propriétaires.

Comment fonctionne la couverture des propriétaires-occupants?

À la surface, L'assurance habitation fonctionne comme n'importe quel autre type de couverture.

Vous souscrivez une police et payez ses primes, puis déposez une réclamation si quelque chose ne va pas - si la grêle endommage votre toit ou si un automobiliste non assuré pénètre dans votre porche, par example.

Sous la surface, pourtant, il se passe beaucoup plus de choses, et savoir comment fonctionne votre couverture peut vous aider à vous assurer qu'elle convient à votre maison et à votre budget.

Les éléments de votre couverture

Tout comme la couverture automobile, La couverture d'assurance habitation regroupe plusieurs polices différentes pour protéger votre investissement :

• Votre logement : Les compagnies d'assurance désigneront votre maison elle-même comme votre logement. Pour la plupart des propriétaires, La couverture habitation est la pièce maîtresse de votre police et un point de référence pour le coût de vos couvertures supplémentaires.
• Autres bâtiments : Si vous avez un atelier ou un garage détaché, votre police comportera un élément de couverture distinct pour les protéger. Souvent, la couverture pour les autres bâtiments sera établie à un pourcentage de la couverture de votre logement.
• Biens personnels: Tout ce que vous pouvez retirer de votre maison — meubles, petits appareils, électronique, ou objets de collection, par exemple, devrait être couvert par la couverture des biens personnels de votre police. Cette couverture serait indispensable après un cambriolage.
• Responsabilité: Des blessures arrivent. Un visiteur pourrait trébucher sur ce pavé inégal ou s'ébouillanter avec l'eau chaude que vous aimez maintenir à 140 degrés. Si un juge vous a déclaré responsable des dommages causés à quelqu'un sur votre propriété, votre couverture responsabilité civile entrerait en vigueur.
• Autres frais médicaux :Certaines polices vous aident à payer les frais médicaux des invités de votre maison qui se blessent. Cette couverture est différente de la couverture responsabilité civile parce que vous choisissez de payer, ne pas y être ordonné.
• Dépenses supplémentaires: Et si des vents violents envoyaient une branche d'arbre à travers le toit de votre cuisine et que vous aviez besoin d'un autre endroit pour vivre en attendant les réparations ? La couverture de votre propriétaire pourrait vous aider ici, trop, en payant pour d'autres logements.

Le montant de la couverture que vous achetez, et la façon dont vous choisissez de les configurer, aura un impact direct sur votre prime. Cela peut également affecter votre expérience si vous avez déjà eu besoin de déposer une réclamation.

Creusons un peu plus pour voir comment ces couvertures distinctes peuvent fonctionner pour vous.

Un examen plus approfondi des éléments de la couverture des propriétaires

Encore, personne ne veut déposer une réclamation. Tôt ou tard, bien que, de nombreux propriétaires n'ont pas le choix. Même la maison la mieux construite ne peut pas résister au pouvoir de Mère Nature.

Et, tristement, parfois ce sont d'autres personnes qui causent les dégâts, soit par accident, soit comme acte de vandalisme.

Lorsque vous avez besoin d'aide pour payer des réparations résultant d'un risque couvert, connaître le fonctionnement de votre police peut vous faire économiser beaucoup de temps et d'ennuis.

Couverture du logement

Votre police doit être suffisamment grande pour remplacer votre habitation principale si nécessaire.

Mais les polices d’assurance ne couvrent généralement pas toutes les causes possibles de dommages.

Au lieu, ils ont tendance à limiter la couverture à des causes telles que :

• Feu
• Fumée
• Chute de branches d'arbre
• La foudre
• Vent
• Saluer
• Explosions
• Émeutes
• Voitures
• Dégâts d'eau, mais pas habituellement des inondations.

Il ne s'agit pas d'une liste exhaustive, mais uniquement d'une représentation d'une politique type. Avant d'acheter une couverture, vous devriez savoir exactement ce que votre police couvrirait.

Vous pouvez trouver une couverture pour protéger votre logement contre à peu près tout, nommé ou non, mais cela coûterait beaucoup plus cher. Nous allons entrer dans ces distinctions ci-dessous.

Aussi, sachez que la police de votre propriétaire existe pour protéger votre propriété contre les dommages causés par un événement extérieur. Votre couverture ne paiera pas pour remplacer un système CVC usé ou une mise à niveau de vos anciens tuyaux en cuivre.

Pour vous protéger contre les dépenses liées à l'usure, examiner les garanties à domicile.

Autres bâtiments

Le mot « détaché » peut être le mot le plus important dans votre couverture pour les bâtiments autres que votre logement.

Un garage, Bureau, ou la remise à outils que vous avez construite sur votre maison sera toujours couverte par votre couverture habitation. Ce type de couverture protège des structures distinctes.

Et il ne s'agit pas que de bâtiments. Votre couverture pourrait protéger les clôtures, allées, gazebos, boîtes aux lettres, piscines creusées - tout ce qui est construit sur votre propriété qui ne peut pas être retiré et utilisé instantanément ailleurs.

Biens personnels

Les choses que vous possédez et qui peuvent être retirées et utilisées facilement ailleurs devraient être couvertes par l'élément biens personnels de votre couverture.

Les cambriolages arrivent trop souvent, et la plupart des propriétaires qui doivent déposer une réclamation auront besoin de cette couverture. Et ce n'est pas toujours un voleur à blâmer. Parfois, les mêmes dangers qui endommagent votre logement peuvent également endommager ou détruire des biens personnels.

Sauf indication contraire, la protection de vos biens personnels représentera probablement un pourcentage de la couverture de votre logement.

Vous voudrez informer votre compagnie d'assurance si vous avez une collection de pièces d'une valeur inhabituelle, bijoux, livres rares, instruments de musique, ou d'autres objets coûteux qui pourraient être volés ou détruits.

Vous pouvez aider votre compagnie d'assurance à l'avance en gardant un inventaire de tout ce que vous aimeriez remplacer s'il est endommagé, détruit, ou volé. Prenez des photos et notez les numéros de série, trop.

Une application peut rendre ce processus beaucoup plus facile maintenant.

Couverture de responsabilité

La couverture responsabilité civile de votre police d’assurance habitation fonctionne comme une assurance automobile ou habitation :elle vous protège financièrement si quelqu’un se blesse à cause de quelque chose que vous avez fait (ou n’avez pas fait) sur votre propriété.

Des blessures peuvent survenir quand on s'y attend le moins. Ils peuvent arriver à des personnes dont vous ne vous attendriez jamais à être blessées. Ils peuvent avoir lieu dans des zones de votre maison que vous n'aviez pas prévues.

Par example, vous savez peut-être que les escaliers du grenier sont raides, vous avertiriez donc toujours quiconque s'y aventure de faire attention. Idem pour le garage délabré que vous aimeriez démolir. Vous le gardez cadenassé et n'y allez presque jamais.

Malgré tous les avertissements de précaution, certains enfants du quartier peuvent entrer dans le garage, ou quelqu'un peut être blessé d'une manière complètement différente.

L'assurance responsabilité civile n'empêchera pas les blessures, mais cela peut vous protéger financièrement si quelqu'un voulait que vous payiez votre hospitalisation. Si quelqu'un vous poursuit et gagne, un juge pourrait vous ordonner de vendre des biens afin de payer des dommages-intérêts.

Plus vous divertissez vos invités, plus vous devez accorder d'attention à votre couverture responsabilité civile dans votre police d'assurance habitation.

Autres frais médicaux

Parfois, lorsqu'un accident cause des blessures à quelqu'un dans votre maison, vous souhaitez aider à payer les frais médicaux qui en découlent.

Dans ces cas, vous n'acceptez pas l'entière responsabilité, et vous n'êtes pas condamné par un juge à payer. Vous voulez simplement aider, ou vous pensez que c'est la bonne chose à faire.

Votre police d'assurance habitation peut vous soutenir dans des moments comme celui-ci, mais seulement jusqu'à un certain point. De nombreuses polices plafonnent ce type de couverture à 1 $, 000. Vous pouvez également vous désinscrire.

Frais de subsistance supplémentaires

C'est l'une des parties les plus simples d'une police d'assurance habitation. Vous pouvez l'utiliser pour payer un hôtel ou un bail à court terme pendant que vous attendez les réparations de votre maison après un risque couvert comme un incendie ou une tempête.

La plupart des assureurs vous remboursent l'argent que vous dépensez pour un autre logement, mais ils ne paieront pas d'avance pour la dépense.

Ils ne vous rembourseront généralement pas non plus les dépenses extravagantes. Si vous habitez dans un 2, Ranch de 000 pieds carrés dans un lotissement, la compagnie d'assurance remarquera si vous avez loué la suite penthouse dans un hôtel 5 étoiles comme hébergement alternatif.

Cette couverture est facultative avec de nombreuses polices.

Comment les franchises et les plafonds affectent les primes des propriétaires

Les propriétaires qui espèrent économiser de l'argent sur les primes annuelles ciblent souvent leurs franchises. Accepter des franchises plus élevées peut vous aider à obtenir des primes moins élevées.

Avant de prendre la décision d'augmenter vos franchises, assurez-vous que vous êtes en mesure de les payer si nécessaire. Par example, vos primes seront sensiblement inférieures lorsque vous aurez 5 $, 000 000 sur votre couverture habitation au lieu d'une franchise de 500 $.

Vous pourriez économiser des centaines de dollars chaque année sur ce type de police. Mais, si vous aviez besoin de votre couverture pour reconstruire votre porche après que le poids de la neige d'une tempête hivernale a déformé la poutre, votre police ne paierait pas tant que vous n'auriez pas dépensé 5 $, 000 en poche.

Si vous n'arrivez pas à trouver 5 $, 000, votre assurance ne vous aiderait pas. Tout l'argent que vous avez dépensé en primes semblerait soudain être un gaspillage.

L'une des petites ironies de la couverture habitation est que les propriétaires qui ont le moins la capacité de payer une franchise élevée optent pour des franchises plus élevées en raison de la réduction de prix qu'ils peuvent vous offrir.

Comme tant de choses dans la vie, opter pour la politique la moins chère peut finir par coûter plus cher.

Les plafonds de couverture peuvent aider et blesser

Le plafonnement de votre couverture peut avoir le même effet. L'abaissement des plafonds de paiement réduira généralement les primes, vous faire économiser de l'argent sur votre couverture chaque année.

La décision de plafonner la couverture affecte généralement la protection des biens personnels ou la couverture de responsabilité civile plus que la couverture du logement qui devrait toujours avoir la capacité de remplacer votre structure.

Un plafond de dépenses bas peut vous exposer. Par example, si quelqu'un entre par effraction et prend votre système de divertissement à domicile, vos petits électroménagers, ton ordinateur portable, et beaucoup de vos meubles, vous ne pouvez pas être remboursé pour tout ce que vous avez perdu.

Un plafonnement trop agressif de votre couverture responsabilité civile pourrait causer encore plus de problèmes.

Il y a de fortes chances que rien de tel ne vous arrive, mais si quelqu'un a subi une blessure qui a changé votre vie chez vous et vous a tenu pour responsable, vous auriez besoin d'une solide couverture de responsabilité pour protéger vos actifs.

Plus vous avez d'actifs, plus vous devriez vous inquiéter. De nombreuses compagnies d'assurance proposent désormais des polices parapluie. Ces polices spécifiques à la responsabilité civile peuvent vous aider à vous protéger sur plusieurs propriétés — votre maison, auto, bateau, ou une couverture RV par exemple.

Comment économiser sur la couverture d'assurance habitation

Augmenter les franchises et abaisser les plafonds de dépenses annuelles réduira l'argent de vos primes, mais ces décisions peuvent vous coûter beaucoup plus cher si vous deviez déposer une réclamation.

Alors, comment devriez-vous économiser de l'argent sur votre police d'assurance habitation tout en ayant la bonne protection en place pour votre investissement ?

Trouver la bonne couverture

Cela va sembler contradictoire après avoir simplement dit que vous ne devriez pas ajuster vos franchises et plafonds de paiement juste pour économiser de l'argent sur vos primes.

Mais soyez indulgents avec moi une seconde car il s'agit d'une distinction importante :vous devez ajuster vos franchises d'assurance habitation et vos plafonds de dépenses en fonction des besoins spécifiques de votre propriété et de l'utilisation que vous en faites.

Ce faisant, vous pouvez économiser de l'argent en cours de route. En obtenant juste assez de couverture mais pas trop, vous évitez de payer une assurance dont vous n'avez pas réellement besoin, et c'est l'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent.

Voici un exemple concret :si vous deviez dîner avec 20 personnes, vous n'achèteriez pas de nourriture pour 40 personnes. Sûr, vous risquez de surestimer l'appétit de vos invités et de vous retrouver avec un réfrigérateur plein de restes. Mais vous ne dépenseriez pas intentionnellement trop cher.

L'assurance fonctionne de la même manière, mais il est plus difficile de savoir quand vous dépensez trop pour votre couverture car une police a tendance à être abstraite, au moins jusqu'à ce que vous en ayez besoin.

Examinons chaque élément d'une police d'assurance habitation individuellement pour éliminer une partie du mystère et découvrir comment vous pouvez personnaliser chaque élément :

Couverture du logement

Cette couverture doit être la pièce maîtresse de votre police, et vous devriez avoir une couverture suffisante pour remplacer votre maison si nécessaire.

Pourtant, vous pouvez toujours opter pour une franchise plus élevée sur votre protection habitation.

Voici pourquoi :vous ne voulez pas prendre l'habitude de déposer trop de réclamations. Une longue histoire de réclamations pour de petites réparations peut donner aux compagnies d'assurance une raison d'augmenter vos tarifs.

Avec les bases de données en ligne que les compagnies d'assurance partagent, cette réputation peut vous suivre partout.

Une franchise plus élevée vous obligera à vous occuper vous-même des petites réparations et économisera votre protection d'assurance pour les gros problèmes - dommages causés par la tempête, dommages causés par le feu et la fumée, dommages structurels causés par un risque couvert tel qu'une voiture incontrôlable s'écrasant sur votre fondation.

Certaines personnes préfèrent traiter leur couverture habitation comme un régime d'assurance maladie catastrophique avec des franchises plus élevées, baisse des primes, et peu d'attentes pour l'utilisation de la couverture à moins que la structure de votre maison, sécurité, et l'utilité générale sont en danger.

Cette approche n'est pas pour tout le monde, et vous devrez décider vous-même de la manière dont vous souhaitez utiliser votre couverture. Mais une franchise plus élevée sur votre logement est plus logique que certaines autres options permettant d'économiser de l'argent.

D'autre part, vous ne devriez pas limiter le montant de votre couverture sur votre logement lui-même. Vous auriez besoin de votre compagnie d'assurance pour remplacer l'intégralité de votre investissement s'il s'agit de cela.

Au dessous de, nous entrerons dans certaines distinctions dans votre couverture qui peuvent vous aider à épargner sans nécessairement limiter la capacité de votre police à protéger votre investissement.

Couverture des structures isolées

Une police standard calculera la couverture des structures isolées ou des « autres structures » de votre propriété en fonction de la couverture de votre logement.

Pour la plupart des gens, cela fonctionne bien. Si votre bien n'est pas conforme à cette norme, assurez-vous de demander à votre agent d'assurance d'ajuster cette couverture.

Par example, si vous achetez un condo avec une cour de la taille d'une table de ping-pong, vous pourriez probablement vous en tirer avec une couverture moindre pour les structures isolées et économiser un peu d'argent dans le processus.

Vous voudrez être sûr, bien que. Si votre complexe de condos vous oblige à entretenir votre entrée, ta clôture, petit hangar de stockage extérieur, ou une sorte de coin salon extérieur ou de patio, vous pourriez avoir besoin d'une plus grande couverture d'assurance que vous ne le pensez.

Quelqu'un avec une grande cour et plusieurs bâtiments extérieurs peut en fait avoir besoin de plus que la quantité moyenne de couverture de structures isolées.

Encore, cette décision dépend de la façon dont vous prévoyez utiliser votre couverture d'assurance. Si vous voyez le dépôt d'une réclamation comme le pire des cas, vous pouvez économiser de l'argent chaque année avec des franchises plus élevées sur vos structures détachées.

Tu ne devrais pas, pourtant, limitez le montant de votre couverture, car vous pourriez en avoir besoin pour remplacer un bâtiment entier.

Couverture des biens personnels

Les compagnies d'assurance traitent de nombreuses réclamations pour la protection des biens personnels. La valeur de votre propriété et la façon dont vous prévoyez utiliser la couverture devraient déterminer la façon dont vous établissez cette couverture.

Tout comme les autres éléments de votre police d'assurance habitation, votre couverture des biens personnels sera basée sur votre couverture habitation.

Les polices standard fixent généralement votre couverture des biens personnels entre 25 et 50 pour cent de la couverture de votre logement principal. Selon la valeur de votre bien, vous voudrez peut-être opter pour l'extrémité inférieure de cette échelle et économiser un peu d'argent.

Mais si vous avez beaucoup de belles choses — du matériel audio haut de gamme, haute efficacité, et électroménagers de qualité professionnelle, un écran de télévision qui rivalise avec les écrans du multiplex - vous devriez envisager de maximiser votre couverture.

Vous devez savoir que la couverture standard des biens personnels ne garantit généralement pas la couverture des objets de collection de grande valeur tels que les bijoux, pièces de monnaie, disques vinyles rares, instruments de musique, livres rares, ou des antiquités.

Vous auriez besoin d'une sorte de couverture supplémentaire pour protéger l'argent que vous avez investi dans ce genre d'articles.

Couverture de responsabilité

Encore une fois, la façon dont vous utilisez votre propriété devrait dicter vos décisions concernant l'assurance responsabilité civile à domicile.

Certaines personnes ont rarement des invités. Ils n'organiseront pas une fête d'anniversaire avec un trampoline ou une fête de natation pour les adolescents. S'ils ont de la compagnie, ce serait une ou deux personnes pour le dîner.

Si cela ressemble à ta vie, vous pourriez éventuellement économiser de l'argent en réduisant votre couverture de responsabilité.

Mais, assurez-vous de laisser de la place pour l'inattendu. Personne ne prévoit que quelqu'un glisse et tombe, se brûler, une entorse à la cheville, ou tomber dans un gouffre. Malheureusement, bien que, ces choses peuvent arriver, et votre couverture responsabilité civile peut faire une énorme différence.

A l'autre bout du spectre, vous voudrez discuter de responsabilité avec votre compagnie d'assurance avant d'organiser un grand événement comme un vide-grenier, une fête de quartier, ou un lave-auto. Vous pourrez peut-être organiser une augmentation temporaire de la couverture pendant ces événements afin de ne pas avoir à augmenter la couverture toute l'année.

Aussi, si vous enseignez des cours d'arts martiaux dans le garage ou des cours de piano dans le salon, assurez-vous que vous avez le bon type de couverture de responsabilité en place. Si vous gagnez un revenu important dans votre entreprise à domicile, vous pourrez peut-être déduire cette couverture supplémentaire comme dépense d'entreprise sur les impôts de l'année prochaine.

Trop d'assurance responsabilité civile coûte trop cher, mais ne pas en avoir assez peut coûter encore plus cher lorsque vous avez besoin de protection.

Autres frais médicaux

Pour la plupart des entreprises, il s'agit d'un ajout facultatif à votre police d'assurance habitation. Il existe pour financer votre bienveillance au cas où quelqu'un se blesserait et que vous vous sentiez responsable.

Par example, si une amie se coupe avec vos ciseaux rouillés et a besoin d'un vaccin contre le tétanos, vous pourriez proposer de payer la visite du médecin. Ensuite, vous pouvez demander un remboursement à la compagnie d'assurance de votre propriétaire.

D'habitude, les entreprises plafonnent votre couverture à environ 1 $, 000, et cette couverture ajoute très peu à votre prime annuelle. Vous devrez conserver une sorte de documentation pour prouver que la dépense était nécessaire.

Frais de subsistance supplémentaires

Comme nous en avons discuté, cette couverture complémentaire vous rembourse l'argent que vous devez dépenser pour les frais de subsistance pendant que votre maison est en cours de réparation.

Vous devrez peut-être louer un hôtel pendant des semaines et manger au restaurant à chaque repas pendant que les équipes réparent les dommages causés par le feu, par example.

Si vous savez pertinemment que vous pourriez rester avec votre famille ou vos amis pendant une période prolongée, vous pourriez réduire cet élément de votre couverture. Si vous ne disposez pas d'un système d'assistance solide à proximité, bien que, envisagez de conserver une forte couverture ici.

Une chose à garder à l'esprit à propos de cette couverture…

Par exemple, votre expert en sinistres peut décider que vous auriez pu vous en tirer pour 150 $ la nuit à l'Holiday Inn au lieu de 500 $ la nuit dans le gîte touristique que vous avez choisi.

Cela étant dit, la compagnie d'assurance n'a pas tendance à s'en soucier où vous choisissez d'organiser un hébergement alternatif. Donc, si vous décidez de vivre à la plage plutôt qu'à côté de l'autoroute pendant que les équipes réparent votre maison, ça peut être OK.

Juste pour être clair, et c'est toujours une bonne idée :assurez-vous de vérifier auprès de votre expert en sinistres à l'avance avant de supposer que l'entreprise remboursera vos dépenses.

Péril nommé vs. Péril ouvert

Nous venons donc de discuter de la façon d'adapter la couverture de votre propriétaire à votre maison et à votre vie en ajustant les montants de couverture et les franchises.

Voyons maintenant un ajustement plus spécifique que vous pouvez apporter à votre couverture :décider de souscrire une police à risque nommé ou à risque ouvert.

Une police à risques nommés protège votre investissement contre des causes de dommages spécifiques, qui seront tous nommés dans votre police.

Cette liste de dangers a tendance à être suffisamment longue pour inclure des problèmes courants comme les incendies, dommages causés par les intempéries, et les dommages structurels causés par des objets étrangers comme des branches d'arbres et des automobiles.

Bien sûr, aucune liste ne peut prédire tous les périls possibles. La vie est tout simplement trop imprévisible. Même les sources de dommages les plus obscures surprennent rarement un expert en sinistres.

Avec une police à risque nommé, vous êtes sûr que tout dommage subi par votre propriété correspondra à la description d'un péril nommé.

Une politique de péril ouvert permet beaucoup plus d'interprétation. En réalité, quelle qu'en soit la cause, tant qu'elle n'est pas spécifiquement exclue, votre police devrait vous aider à vous rétablir.

Les polices à risque ouvert coûtent beaucoup plus cher, donc si vous essayez d'économiser de l'argent sur vos primes annuelles, une politique de péril nommé sera la voie à suivre.

Ni une police de risque nommé ni une police de risque ouverte ne vous protègent généralement contre les dommages causés par les inondations. Vous auriez besoin d'une assurance spéciale contre les inondations pour protéger votre propriété contre les dommages causés par les inondations. Nous y reviendrons plus loin.

Valeur de remplacement vs valeur de rachat

Lorsque vous magasinez pour une assurance habitation, des distinctions mineures peuvent ne pas attirer votre attention. Ils deviendraient une affaire plus importante si vous deviez déposer une réclamation, bien que.

Faites la distinction entre la valeur de remplacement et la valeur de rachat de vos biens personnels :

• Valeur de remplacement: Votre police habitation pourrait remplacer votre police volée, endommagé, ou détruit des biens avec de nouveaux trucs.
• Valeur en espèces : Votre police pourrait vous rembourser la valeur réelle de votre propriété. En d'autres termes, il pourrait payer le montant que votre propriété aurait pu gagner si vous l'aviez vendue.

Comme tout le monde le sait, un ordinateur de 5 ans coûte moins cher qu'un ordinateur neuf. Si vous étendez cette distinction à l'ensemble de vos biens personnels, vous verriez une énorme différence dans la façon dont votre compagnie d'assurance vous aide à récupérer.

Une police de valeur à neuf peut rapporter beaucoup plus, et comme résultat, cela coûte plus cher en primes annuelles. Mais même la couverture de la valeur de remplacement ne remplacera pas vos articles sans passer un certain temps à enquêter sur votre perte.

Beaucoup d'entreprises par défaut à la valeur de rachat, puis vous rembourser la différence entre la valeur de remplacement et la valeur en espèces après avoir remplacé vos affaires.

Vous pouvez faciliter ce processus en tenant un inventaire à jour de votre propriété. Ça prend du temps, et ce n'est pas très amusant, mais vous seriez heureux d'avoir créé un inventaire si vous deviez déposer une réclamation. Conserver l'inventaire - ainsi que les reçus de vos achats importants - dans un coffre-fort ignifuge peut rendre un moment terrible un peu plus optimiste.

Et encore une fois, il est important de se rappeler que les objets de valeur rares - comme un Château Cheval Blanc de 1947 dans votre cave à vin - ne seront pas bien protégés par une politique standard des propriétaires. Vous devrez prendre des dispositions particulières avec votre compagnie d'assurance.

Comparer les devis et les qualités

Les jours d'appels téléphoniques pour organiser une couverture et déposer des réclamations, heureusement, nous a dépassés. Vous pouvez maintenant obtenir une couverture pour les propriétaires en ligne auprès d'une grande variété d'entreprises.

Vous pouvez également comparer les devis en ligne.

Voici quelques conseils lorsque vous magasinez :

• Comparez des devis comparables :étant donné que les polices d'assurance peuvent et doivent s'adapter à vos besoins, assurez-vous que les devis que vous comparez offrent des couvertures identiques (ou très similaires). Il est facile d'oublier ces différences quand on est pressé.

• Tenez compte de la qualité d'une entreprise :une prime faible peut signifier une couverture de faible qualité. Assurez-vous d'obtenir une couverture fiable en vérifiant les évaluations d'une entreprise avec A.M. Best ou l'une des autres agences de notation d'assurance indépendantes.

Rechercher des remises sur les politiques

La plupart des gens connaissent les rabais sur les polices groupées où vous obtenez un rabais en ayant plus d'un type d'assurance avec une seule entreprise.

Voici quelques remises spécifiques aux propriétaires sur lesquelles vous pouvez demander :

• Remise sur la sécurité à domicile : Un moderne, un système de sécurité à domicile surveillé par des professionnels peut aider à prévenir les effractions, qui prévient les dommages à l'extérieur de votre maison et empêche les réclamations sur la protection de vos biens personnels. C'est beaucoup de prévention, et vos souscripteurs montreront leur appréciation avec des primes inférieures.
• Remise sur le nouveau toit : Les toits plus récents offrent plus de protection contre les dommages causés par les intempéries, ce qui signifie que de nombreuses compagnies d'assurance offrent des rabais comme incitation.
• Rabais non-fumeurs : En interdisant de fumer dans votre maison, un incendie dans votre maison devient statistiquement moins probable. Les assureurs peuvent y répondre en abaissant votre prime.
• Remise annuelle de paiement : En payant d'avance votre couverture chaque année, vous pouvez bénéficier d'un taux inférieur auprès de nombreuses entreprises. Si votre société de prêts hypothécaires offre un service d'entiercement, vous pouvez obtenir le meilleur des deux mondes :des versements mensuels ajoutés à votre versement hypothécaire qui s'accumulent pour payer d'avance la prime d'assurance de l'année suivante.
• Remise de la communauté fermée : Les mesures de sécurité dans une communauté fermée peuvent réduire votre risque d'effraction. Demandez à votre agent ce rabais si vous habitez dans une communauté fermée.
• Remises sur les maisons modernes : Maisons plus récentes, ou des maisons plus anciennes avec des mises à niveau modernes du câblage et de la plomberie, peut entraîner des réductions sur vos primes.

De nombreuses entreprises proposent des programmes de remise plus spécifiques que vous pouvez étudier en comparant les politiques.

Limiter les réclamations si possible

Le fait de produire moins de réclamations peut aider à réduire les primes d'assurance de votre propriétaire, et ils peuvent entraîner une remise auprès de nombreux transporteurs si vous restez sans réclamation pendant une période spécifique.

Si vous devez déposer une réclamation parce que la structure ou la sécurité de votre maison est en danger, vous devriez très certainement déposer une réclamation. C'est pourquoi vous avez une assurance pour commencer.

Mais s'il s'agit d'un problème moins important et que vous pouvez le résoudre vous-même ou le payer sans mettre en péril d'autres besoins financiers, vous pouvez bénéficier sur le long terme de tarifs plus avantageux.

Tous les produits d'assurance ne protègent pas votre investissement

Les nouveaux propriétaires commenceront à recevoir de nombreuses offres d'assurance par la poste. En général, vous pouvez ignorer la plupart de ces offres et faire vos achats d'assurance de manière indépendante.

Nous ne passerons pas en revue ces produits individuellement, mais comme certains d'entre eux ont des noms déroutants, il est important de les signaler :

• Assurance hypothécaire privée (PMI) : La plupart des prêteurs exigent que vous achetiez un PMI si vous empruntez au moins 80 % de la valeur de votre nouvelle maison :si vous achetez un montant de 200 $, 000 maison et mettra 20$, 000 vers le bas, par example. Les primes de cette couverture seront ajoutées à votre versement hypothécaire, mais cette assurance ne vous protège pas. Il protège votre prêteur en cas de défaut de paiement du prêt alors qu'il a encore un solde important.
• Assurance-vie hypothécaire :Ce type de couverture protège votre prêteur d'une perte si vous décédez avec un solde impayé important sur votre prêt immobilier. Cela peut également protéger votre famille contre la responsabilité du remboursement de la maison. Ce genre de précaution a du sens, mais vous pouvez obtenir une couverture meilleure et plus souple à moindre coût avec une police d'assurance-vie temporaire.

Produits d'assurance habitation spéciaux pour situations spéciales

Comme nous l'avons indiqué plus haut, une police d'assurance habitation standard ne répondra pas à tous vos besoins. Vous aurez besoin d'une attention supplémentaire pour vous protéger contre :

Les dégâts des inondations

Parce que les inondations peuvent détruire à peu près tous les aspects de votre maison, standard policies exclude flood damage from coverage. Au lieu, you’ll need a dedicated flood insurance policy.

Unless you live in a flood-prone area as defined by the federal government, you probably won’t need flood insurance.

Since flood coverage costs so much, the government can help.

Loss of Expensive Valuables

Collectors of antiques and other rare and valuable items should make specific coverage plans with their insurance company.

If you’re particularly worried about a particular item or set of items in your home, you should discuss the issue with your insurance agent to find out for sure how your coverage would work if you needed it.

You should also arrange for extra security such as a safe or a secured room to limit the likelihood of loss. Be sure to keep records of your valuables — serial numbers, photographs, and receipts — to help your adjuster if you ever have to file a claim.

High Liability Situations

If you open a business in your home or rent your home out several weeks a year through VRBO.com or Airbnb.com, make sure your insurance coverage protects you from liability.

The same goes for hosting large events such as wedding receptions or fund-raising events in your home.

Best Home Insurance Companies

The best homeowner’s insurance company for you may not be the best option for someone else because your coverage should be customized to your needs.

Par conséquent, any list of “best companies” will need to leave some room for error.

Cela étant dit, the following companies stand out in the field and should be good candidates for your shortlist.

• Travelers: With more than 160 years of specializing in property protection throughout the nation, The Travelers Company has become an expert in homeowners protection. A national presence matters with homeowners companies because a regional company can get overburdened by a large-scale natural disaster such as a hurricane.
• Liberty Mutual: Liberty Mutual specializes in customizing policies, and as you know from this post, customization can lead to savings. About 7 percent of the nation’s homeowners partner with Liberty Mutual.
• Progressive: With such a large and ever-present marketing strategy, Progressive needs no introduction. Progressive specializes in customer service and ease of access online.
• Farmers :Farmers Insurance also specializes in property protection. Farmers offers a lot of discounts for safety and security features on your home.
• Amica :A few years ago, Amica would’ve been considered a lesser-known company. It has grown rapidly in recent years, partly through word-of-mouth. The company excels at responding quickly and efficiently when you file a claim. It won’t be the cheapest option, but it’s one of the best.
• Allied: Nationwide Insurance backs Allied Insurance Co.’s policies, which means you can tap into bundled policy discounts if you already have Nationwide policies. Allied makes our list because it’s a strong customer service record and reasonable rates.
• Erie: Speaking of customer service, Erie Insurance stresses customer experience and quality coverage.

If the company you’re considering didn’t make our list, that’s OK.

It may still be a great fit for you. Just be sure you’ve checked it out with:

• Independent rating agencies: UN M. Meilleur, Moody's, Standard &Poor’s — these agencies rate insurance companies on their quality. Higher grades mean the company has a more solid financial footing and should be around to pay your claim if necessary.
• Customer service ratings: You shouldn’t consider only customer reviews on TrustPilot, Facebook, blogs, or other platforms. But these reviews can alert you to problems with a company, especially when you start to see trends.
• Word of mouth: If you’re new to your neighborhood, ask around with your neighbors to see whether they’ve been happy with their homeowner’s insurance policies. You can learn a lot from other people’s experiences.

Buying a home will keep you busy from entering a contract until you’ve moved in. You should still set aside some time to shop for home insurance, bien que. The time you spend can pay off for decades to come.