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Assurance invalidité pour la protection du revenu

Le mot « handicap » peut évoquer des images de fauteuils roulants, lits d'hôpitaux, et des soins infirmiers 24 heures sur 24.

En réalité, toute maladie ou blessure suffisamment grave pour vous empêcher de travailler peut être considérée comme une invalidité. Et devenir handicapé peut faire des ravages dans les finances de votre famille, surtout si vous ne pouvez pas travailler pendant plusieurs mois ou plus.

L'assurance invalidité peut vous protéger contre la perte de tout votre revenu régulier si une invalidité vous empêchait de travailler.

Qui a besoin d'une assurance invalidité?

L'« assurance invalidité » pourrait aussi être appelée « assurance revenu » car c'est ce qu'elle protège :une partie de votre revenu au cas où vous deviendriez invalide et ne pourriez pas gagner d'argent.

Quand tu travailles, beaucoup dépend de vos revenus :les factures de services publics, L'hypothèque, les courses, l'argent que vous épargnez pour la retraite, l'assurance automobile, et même votre capacité à commander une pizza ou à vous abonner à Netflix.

La perte soudaine de votre flux d'argent régulier peut être l'un des changements les plus stressants que vous puissiez vivre dans la vie, pourtant, peu d'Américains ont une assurance invalidité.

Beaucoup d'entre nous ne prévoient pas de se blesser, surtout si nous travaillons dans un environnement relativement sûr comme un bureau ou un centre commercial et que nous ne participons pas à des activités dangereuses comme les courses d'accélération et le parachutisme.

Mais la Social Security Administration estime qu'un Américain sur quatre entrant sur le marché du travail cette année manquera un congé prolongé en raison d'un handicap au cours de sa carrière.

Si beaucoup dépend de votre capacité à gagner de l'argent, vous devriez envisager une police d'assurance-invalidité.

Qu'en est-il de l'indemnisation des travailleurs ou de la sécurité sociale ?

De nombreux salariés qui ne souscrivent pas à ce type d'assurance pensent qu'ils sont déjà protégés par le programme d'indemnisation des accidents du travail de leur État ou par l'Administration fédérale de la sécurité sociale.

Ces programmes peuvent aider les travailleurs handicapés, mais uniquement dans des circonstances particulières :

  • Rémunération des travailleurs : L'indemnisation des accidents du travail peut aider à remplacer une partie de votre revenu si votre invalidité résulte d'un accident du travail . Si vous avez développé un problème de santé ou vous êtes blessé en dehors du travail, Workers' Comp n'aiderait pas.
  • Sécurité sociale: La Sécurité sociale peut verser des prestations d'invalidité de longue durée, mais se qualifier pour la couverture est rigoureux et inefficace . Aussi, les paiements ont tendance à être faibles, et vous n'avez aucun contrôle sur eux. Par example, en 2017, la prestation d'invalidité moyenne de la sécurité sociale était d'environ 1 $, 100 par mois.
  • Lois de l'État : Plusieurs États exigent que les employeurs fournissent une couverture d'invalidité à court terme à leurs employés. Les résidents de New York, New Jersey, Californie, Hawaii, et Rhode Island peuvent bénéficier des lois de leurs États, mais ces prestations d'invalidité de courte durée durent généralement 90 jours ou moins .

Ces ressources peuvent aider dans certaines circonstances, mais seule une police d'assurance invalidité de longue durée dédiée peut être conçue spécifiquement pour répondre à vos besoins.

Aussi, avoir une police d'assurance invalidité signifie que votre couverture n'est pas liée à votre employeur. Vous pouvez passer d'un emploi à l'autre sans perdre votre protection.

Comment fonctionne l'assurance invalidité

Le coût et les tracas liés à l'achat d'une assurance invalidité empêchent de nombreuses personnes d'acheter une couverture. Passons donc quelques minutes à apprendre comment fonctionnent ces politiques.

Les termes clés suivants devraient vous aider à comprendre comment établir votre couverture. Vous voudrez une couverture suffisante pour répondre à vos besoins, mais pas autant de couverture que vous ne pourriez pas payer les primes :

Invalidité de courte durée ou de longue durée

L'assurance invalidité se présente sous deux formes :

  • Incapacité de courte durée :Peut remplacer une partie de vos revenus jusqu'à 90 jours dans la plupart des cas. Certaines polices peuvent prolonger les prestations jusqu'à six mois.
  • Invalidité de longue durée :Peut remplacer une partie de vos revenus pendant plusieurs mois, plusieurs années, ou peut-être pour le reste de votre carrière.

Les deux types de couverture coûtent à peu près le même prix, mais vous en avez beaucoup plus pour votre argent avec les prestations d'invalidité de longue durée, car elles pourraient vous indemniser pour une période beaucoup plus longue.

Aussi, au lieu de souscrire une police d'assurance invalidité de courte durée, vous pourriez économiser environ trois mois de frais de subsistance à utiliser au cas où vous ne pourriez pas travailler pendant quelques mois et un moyen de continuer à payer les factures.

Montant de la couverture

Le montant de votre couverture sera mesuré en pourcentage de votre revenu brut. Une police typique remplacera environ 50 à 60 pour cent de votre revenu brut.

Les polices qui paient un pourcentage plus élevé coûteront généralement plus cher, et vous pouvez économiser de l'argent avec une police qui remplacerait un pourcentage inférieur de votre revenu.

Période d'élimination

Si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas travailler, votre police d'assurance-invalidité ne commencerait pas à payer tout de suite. Au lieu, vous devrez remplir une période d'attente que les assureurs appellent un délai de carence.

  • Les polices à court terme sont généralement assorties d'un délai de carence de 2 semaines.
  • Les polices à long terme ont tendance à fixer des délais de carence de 30, 60, 90, 180, ou 365 jours. Des délais de carence plus courts s'accompagnent de primes plus élevées.

Nous recommandons un délai de carence de 90 jours pour la plupart des clients, surtout s'ils ont déjà suffisamment d'argent en main pour survivre quelques mois sans travailler ou s'ils ont accès à un régime d'invalidité de courte durée par l'intermédiaire de leur employeur.

Période de prestations

Que votre police verse des prestations pendant un an, cinq ans, ou pendant quelques décennies dépend de votre période de prestations. Une période de prestations plus courte peut vous faire économiser sur les primes, mais une période plus longue offre la plus grande protection.

Non annulable

L'achat d'une police d'assurance invalidité de longue durée que votre compagnie d'assurance ne peut pas annuler offre une forme de protection beaucoup plus fiable. Avec les polices résiliables, votre assureur pourrait annuler votre couverture avec l'âge et devenir plus susceptible de tomber malade ou de se blesser.

Propre profession par rapport à toute profession

Les handicaps se présentent sous de nombreuses formes. Une blessure pourrait vous empêcher d'exercer votre profession sans vous empêcher de trouver un autre type d'emploi.

Par example, un plombier avec une jambe cassée ne pourra probablement pas travailler comme plombier, mais il ou elle pourrait travailler derrière un bureau.

Une police invalidité couvrant votre propre profession vous indemniserait même si vous pouviez trouver du travail dans un autre domaine. Cette distinction compte le plus pour les personnes qui ont une formation spécialisée et peuvent gagner beaucoup plus dans leur propre profession par rapport à un autre travail.

Combien coûte l'assurance invalidité?

Les éléments de votre couverture, tel que discuté plus haut, aura un impact sur vos primes d'assurance invalidité, Voici donc un bref aperçu avant de passer à d'autres facteurs de coûts :

  • Montant de la couverture : L'achat d'une couverture sur un pourcentage plus élevé de votre revenu coûtera plus cher.
  • Période d'élimination : Une période plus courte avant le début des prestations coûtera plus cher.
  • Période de prestations : Une police qui verse des prestations sur une plus longue période coûtera plus cher.
  • Non annulable : Une police que votre assureur ne peut pas décider de résilier coûtera plus cher.
  • Propre profession : Une police couvrant votre invalidité même si vous pouviez trouver du travail en dehors de votre profession coûtera plus cher.
  • Suppléments de politique : Vous pouvez ajouter des fonctionnalités telles que les augmentations du coût de la vie, mais ils augmenteront également le coût de vos primes.

Autres facteurs de coût pour les primes d'assurance-invalidité

Pour la plupart, vous pouvez contrôler les facteurs spécifiques à la police dont nous avons discuté pendant que vous établissez votre couverture d'invalidité. Cela peut vous aider à accéder à une couverture plus abordable, trop.

Pourtant, vous rencontrerez également des facteurs que vous ne pouvez pas contrôler, ou ne peut pas contrôler aussi facilement :

  • Votre âge: Les statistiques montrent que les personnes âgées seront plus susceptibles de devenir handicapées. Par conséquent, les personnes âgées ont tendance à payer plus cher leur assurance invalidité.
  • Votre santé: Une personne en parfaite santé est moins susceptible de faire une demande de prestations d'invalidité. Si vous êtes en bonne santé, vous pouvez payer moins de primes.
  • Votre sexe: Les statistiques montrent également que les hommes déposent moins de demandes que les femmes pour une couverture d'invalidité. Par conséquent, les assureurs facturent des primes plus élevées pour couvrir les femmes.
  • Statut tabac : Les fumeurs tombent malades plus souvent et ont tendance à payer des primes plus élevées pour l'assurance-invalidité.
  • Votre revenu: Être couvert pour 60 pour cent d'un 150 $, 000 salaire annuel coûtera plus que la couverture pour 60 pour cent d'un 50 $, 000 salaire annuel.
  • Ton occupation: Les personnes exerçant des professions plus dangereuses telles que l'exploitation minière et la toiture peuvent s'attendre à payer des primes plus élevées pour leur couverture, car elles sont plus susceptibles d'avoir besoin de cette couverture.
  • Conditions pré-existantes: Si vous souffrez déjà d'un problème de santé qui pourrait entraîner une demande de règlement pour invalidité, attendez-vous à payer plus.

Assembler le tout avec une estimation

Tous ces facteurs — choix spécifiques à la police et problèmes spécifiques au demandeur — travailleront ensemble pour déterminer votre prime.

En général, la plupart des gens paient entre 1 et 3 pour cent de leur salaire annuel en primes d'assurance-invalidité.

Un jeune demandeur en bonne santé qui opte pour une couverture simple paierait une prime proche de 1 %. Une personne plus âgée qui souhaite une couverture plus élaborée peut payer une prime d'environ 3 % de son salaire annuel.

Pour garder les choses simples, équilibrons les choses et regardons quelqu'un qui a 45 ans qui veut couvrir 60 pour cent d'un salaire annuel de 100 $, 000 pendant cinq ans.

Un demandeur moyen correspondant à cette description peut trouver une couverture à 2 pour cent. Cela équivaudrait à 2 $, 000, ce qui, divisé par 12, équivaudrait à environ 166 $ par mois.

Où acheter une assurance invalidité

L'invalidité de courte durée n'a pas beaucoup de sens à moins que votre employeur ne l'offre à titre d'avantage. Vous pouvez économiser des milliers de dollars par an en gardant quelques mois de salaire en épargne.

Il est beaucoup plus difficile de se préparer à une longue période de chômage, ce qui rend les primes d'assurance-invalidité de longue durée beaucoup plus rentables.

Lorsque vous magasinez pour une couverture, nous recommandons ces entreprises :

  • Le standard: L'une des entreprises les plus polyvalentes et les plus axées sur le client offrant des polices d'assurance invalidité. Si vous souhaitez créer une protection en fonction de vos besoins spécifiques, vous trouverez beaucoup d'options ici.:
  • Mutuelle d'Omaha : Mutual of Omaha propose également des options flexibles que vous pouvez utiliser pour vous protéger contre la perte de tous vos revenus. Vous pourriez même souscrire une police pour payer des prestations jusqu'à 67 ans.
  • Aflac : Aflac peut revendiquer environ 4,5 % du marché de l'assurance pour une raison :les clients de l'entreprise reviennent sans cesse. Les politiques d'invalidité sont dans la timonerie d'Aflac.
  • Gardien: Guardian Life offre une autre option stable pour l'assurance invalidité, et vous pouvez ajouter une protection supplémentaire spécifiquement pour couvrir les soldes de prêts impayés tels que les prêts hypothécaires et les prêts étudiants.
  • fidélité américaine :Cette entreprise est spécialisée dans la couverture invalidité. Si vous percevez des prestations, vous pouvez obtenir des paiements directement déposés, et le personnel du service client de l'entreprise peut être en mesure de vous aider à réclamer des prestations de sécurité sociale, trop.

Comment choisir une bonne entreprise

Ce n'est pas une liste exhaustive. Si vous avez une autre entreprise en tête, assurez-vous d'avoir :

  • J'ai vérifié les notes de l'entreprise : UN M. Meilleur, Moody's, et Standard &Poor's évalue la santé financière des compagnies d'assurance. Les notes les plus élevées (A++, AAA, etc.) signifient que vous obtenez une couverture de premier ordre.
  • Exploration des options de l'entreprise : Vous aurez besoin d'une entreprise offrant de nombreuses options de couverture afin de pouvoir établir une police qui réponde à vos besoins spécifiques.
  • Lire quelques critiques : Les avis des clients en ligne ont tendance à être négatifs dans l'ensemble, mais si vous remarquez qu'une tendance réapparaît dans de nombreuses revues différentes, vous avez peut-être trouvé un problème à noter. Vérifiez TrustPilot, Défenseur des consommateurs, et même Facebook pour les commentaires des clients actuels et précédents.

Conclusion :l'assurance invalidité protège votre revenu

L'assurance maladie doit vous protéger des factures médicales incontrôlables, et l'assurance-vie pourrait aider votre famille à se rétablir financièrement si vous décédiez de façon inattendue.

Mais aucune de ces politiques ne peut éliminer le stress de gagner un revenu lorsque vous vous remettez d'une maladie ou d'une blessure de longue durée.

L'assurance invalidité de longue durée peut combler cette lacune. Trouver le bon équilibre dans vos options de police peut vous aider à économiser sur les primes tout en bénéficiant d'une couverture solide au cas où vous en auriez besoin.