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Meilleure assurance dentaire

La loi vous oblige à souscrire une assurance automobile et une assurance maladie, et les personnes ayant des personnes à charge devraient toujours souscrire une assurance-vie.

Mais qu'en est-il de l'assurance dentaire?

En avez-vous vraiment besoin, ou pourriez-vous vous en passer ?

Vous seul pouvez répondre à cette question.

Pour prendre la décision la plus éclairée, vous devrez peut-être en apprendre un peu plus sur le fonctionnement de l'assurance dentaire.

Devriez-vous acheter une assurance dentaire?

Les procédures dentaires peuvent coûter des milliers de dollars. Les régimes d'assurance dentaire standard couvrent la moitié du coût des travaux dentaires majeurs, 80 pour cent des soins dentaires de routine, et 100 pour cent des soins préventifs.

Alors pourquoi n'achèteriez-vous pas de couverture?

Voici quelques raisons que les gens citent souvent :

  • Les primes coûtent trop cher.
  • Les régimes limitent les prestations annuelles.
  • Les périodes d'attente retardent la couverture.
  • De nombreux régimes d’assurance ne couvrent pas toutes les procédures dentaires.
  • Les soins préventifs coûtent à peu près le même prix que les primes d'assurance.
  • Vous n'allez pas chez le dentiste de toute façon.

Toutes ces raisons incluent des éléments de vérité et des erreurs de logique. Comment ils s'appliquent à votre situation spécifique peut aider à déterminer vos besoins, alors regardons de plus près :

Primes et plafonds

Les primes pour la couverture dentaire varient d'un État à l'autre, mais en moyenne, les Américains paient environ 350 $ par an pour une assurance dentaire. C'est environ 30 $ par mois.

Les régimes de soins dentaires couvrent généralement tous vos soins préventifs, qui comprend les rayons X, nettoyages, et examens. Mais ils ne paient qu'une partie des autres procédures. Ils ont également tendance à plafonner les paiements annuels à 1 $, 000 à 2 $, 000.

Pour résumer :vous paierez environ 350 $ par an en échange de soins préventifs et d'un accès jusqu'à 1 $, 000 ou 2 $, 000 dans les procédures dentaires. L'assurance dentaire peut vous faire économiser de l'argent chaque année si tu l'utilises. La plupart des gens n'utilisent jamais le montant total de leur couverture au cours d'une année donnée, bien que.

Le montant de votre couverture que vous utiliseriez peut aider à déterminer si l'assurance dentaire serait rentable pour vous.

Délais d'attente et procédures non couvertes

Alors qu'une nouvelle police d'assurance dentaire devrait payer les soins préventifs immédiatement, le régime ne paiera probablement pas pour les soins dentaires au cours de la première année.

Cela empêche quelqu'un d'acheter un régime d'assurance uniquement pour maximiser le plafond annuel, puis d'annuler la couverture une fois les travaux terminés.

Malheureusement pour les consommateurs soucieux des coûts, vous devez souvent accepter cette limitation et attendre un an avant d'être couvert cher par votre police.

La bonne nouvelle? Vous ne paierez probablement pas de primes plus élevées pour couvrir les coûts des autres assurés qui obtiennent des soins dentaires puis annulent leurs plans.

Même après avoir attendu un an, votre plan ne paiera pas pour tous les services offerts par votre dentiste. Par example, les procédures cosmétiques telles que le blanchiment des dents ne sont généralement pas couvertes par votre régime d'assurance maladie.

Les primes et les soins préventifs coûtent le même prix

C'est vrai dans de nombreux cas :vous pourriez payer de votre poche des soins dentaires préventifs et dépenser à peu près autant - peut-être un peu plus ou même un peu moins - que vous ne paieriez en primes annuelles pour un régime d'assurance dentaire.

Les gens citent cela comme une raison pour éviter l'assurance dentaire, mais ce fait prend également en charge l'achat d'un plan. Si vous payez à peu près le même montant, ne devriez-vous pas en avoir plus pour votre argent, comme l'accès à 1 $, 000 à 2 $, 000 par an en soins dentaires si vous en avez besoin ?

C'est peut-être un scénario verre à moitié vide/verre à moitié plein :cela dépend de la façon dont vous le regardez. Mais si vous pouvez obtenir plus de valeur avec le même montant d'argent, c'est généralement un gagnant-gagnant.

Vous n'allez pas chez le dentiste de toute façon

Voici un autre scénario délicat. Si vous n'allez pas chez le dentiste, vous n'utiliserez pas la couverture offerte par l'assurance dentaire. Mais en même temps, ne pas aller chez le dentiste vous rend statistiquement plus à risque pour une intervention dentaire inattendue.

Si vous aviez un besoin urgent - un abcès, une cavité douloureuse, ou un accident nécessitant des soins réparateurs - et n'avait pas d'autre choix que de faire des soins dentaires, vous devrez payer de votre poche la totalité de la dépense.

Bien sûr, vous entendez des histoires sur des personnes qui ne sont pas allées chez le dentiste depuis des décennies et qui n'ont jamais eu de problème.

L'endroit où vous vous situez dans ce spectre peut aider à déterminer si vous avez besoin d'une couverture dentaire et quel type de couverture vous devriez rechercher.

Différents types de régimes d'assurance dentaire

La fréquence à laquelle vous prévoyez de visiter le dentiste devrait influencer votre décision quant au type de régime dentaire à acheter. La plupart des plans appartiennent à l'une des trois catégories suivantes :

Plan d'organisation du maintien de la santé (HMO)

Les régimes de soins dentaires HMO vous obligent à choisir un dentiste parmi une liste de fournisseurs. Ils ont également tendance à avoir des primes inférieures à d'autres plans.

Ces plans mettent davantage l'accent sur les soins préventifs que la plupart des autres plans. Les HMO ont souvent des paiements annuels maximaux inférieurs.

Meilleur pour: Un HMO peut fonctionner pour vous si votre dentiste est déjà en réseau et si vous ne prévoyez pas de travaux de grande valeur comme une couronne ou un canal radiculaire.

Plan de fournisseur préféré (PPO)

Avec un PPO, vous aurez plus de liberté pour choisir un fournisseur, bien que vous deviez toujours être conscient des limites de votre réseau.

Le plan ne nécessitera pas de fournisseur en réseau, mais cela paiera moins pour un dentiste hors réseau. Cela peut même vous obliger à payer 100 pour cent, puis à demander un remboursement au PPO.

Meilleur pour: Un PPO offre une option intermédiaire :vous n'avez pas un contrôle total sur les fournisseurs que vous pouvez voir, mais vous n'avez pas non plus les limites strictes d'un HMO.

Régime d'indemnisation

Ce type de plan vous permet de choisir votre propre fournisseur. Vous bénéficierez également de franchises moins élevées et de plafonds annuels plus élevés.

Bien sûr, vous paierez également une prime plus élevée dans la plupart des cas pour ce type de couverture.

Meilleur pour: Si vous êtes un habitué du fauteuil du dentiste, les primes plus élevées pour un plan d'indemnisation peuvent être de l'argent bien dépensé.

Comment choisir une police d'assurance dentaire

Vos besoins en tant que patient dentaire – ou les besoins de votre famille si vous souscrivez à un régime familial – devraient influencer votre choix en matière d’assurance dentaire.

  • Qui devrait obtenir un HMO ? Quelqu'un qui ne s'attend pas à visiter le dentiste plus de deux fois par an pour des soins préventifs pourrait se débrouiller avec un HMO et économiser sur les primes chaque année. Si vous considérez une carie comme une anomalie, un HMO peut couvrir vos bases.
  • Qui devrait aller avec un PPO? Avez-vous reporté les soins dentaires? Si c'est le cas, vous aurez peut-être besoin de plus de pouvoir d'achat chez le dentiste au cours des prochaines années. Un PPO coûte un peu plus cher mais vous donne plus de flexibilité.
  • Qui devrait se pencher sur un plan d'indemnisation? Certains patients dentaires ont une liste de procédures dentaires dont ils ont besoin :couronnes, implants - ces procédures nécessitent une variété de spécialistes, et si vous voulez plus de contrôle pour choisir vos fournisseurs, un plan d'indemnisation en vaudra la peine.

Qu'en est-il des soins orthodontiques?

De nombreux régimes d'assurance dentaire couvrent les appareils dentaires et autres procédures orthodontiques. Si vous magasinez pour une assurance dentaire parce qu'un membre de votre famille a besoin d'un appareil dentaire, assurez-vous de vérifier les détails du plan concernant les soins orthodontiques.

Avec des soins orthodontiques, vous serez probablement confronté à bon nombre des mêmes défis que nous avons déjà évoqués, y compris:

  • Délais d'attente : Celles-ci s'appliquent aussi bien aux procédures orthodontiques qu'aux procédures dentaires.
  • Plafonds de dépenses : Les plafonds de dépenses peuvent être plus un problème avec l'orthodontie, car une seule procédure - comme l'obtention d'un appareil dentaire - peut durer plus d'un an. Certains orthodontie peuvent ventiler leurs coûts en versements annuels pour simplifier le problème.
  • Paiements partiels : Attendez-vous à couvrir une partie importante de la procédure de votre poche, que ce soit sous forme de co-paiement ou de pourcentage. Les meilleurs plans paient jusqu'à 75 pour cent.

Lorsque vous magasinez pour un régime de soins dentaires, essayez de trouver le bon équilibre. Si vous voyagez fréquemment chez le dentiste, un plan avec des primes plus élevées peut valoir le coût si vous obtenez des plafonds annuels plus élevés en retour.

Si vous utilisez rarement ou jamais votre allocation annuelle, un plan à moindre coût mettant l'accent sur les soins préventifs permettra d'économiser sur les primes.

Au-delà de l'assurance :d'autres options pour les soins dentaires

Si vous avez déjà mal aux dents mais que vous n'avez pas d'assurance dentaire, vous êtes dans une situation difficile :le délai d'attente d'un régime d'assurance vous empêchera d'obtenir des soins tout de suite, et vous ne pouvez probablement pas attendre un an pour résoudre le problème.

Vous aurez besoin d'une autre option.

Certaines de ces idées peuvent également fonctionner si vous avez besoin d'aide pour couvrir votre solde après que l'assurance a payé sa part :

  • Un plan sans période d'attente : Magasinez suffisamment et vous pouvez trouver un plan sans période d'attente. Pourtant, vous devrez faire des sacrifices dans d'autres domaines - soit avec des primes plus élevées, des plafonds de dépenses plus bas, ou les deux.
  • Un Club de Réduction Dentaire : Rejoindre un club comme 1Dental.com ou :DentalPlans peut vous aider à négocier des tarifs plus bas pour les soins préventifs et les procédures plus compliquées. Vous paierez directement un dentiste participant plutôt que de déposer une demande de paiement d'assurance.
  • Comptes d'épargne santé : De nombreux employeurs proposent un compte d'épargne santé, et certains régimes d'assurance individuelle incluent également cette fonctionnalité. Ces comptes mettent de côté les bénéfices avant impôt sur un compte séparé que vous pouvez utiliser exclusivement chez les prestataires de soins de santé, y compris les dentistes.
  • Vos propres économies : Si vous êtes dans une impasse mais que vous disposez des économies nécessaires pour couvrir la facture du dentiste, vous devrez peut-être simplement vous séparer de l'argent. Ce n'est pas l'idéal, mais vous avez probablement commencé à économiser de l'argent pour couvrir des dépenses imprévues.
  • CareCredit ou autres plans : De nombreux fournisseurs de soins dentaires vous remettront une brochure CareCredit si vous ne pouvez pas payer votre solde. Ces plans ne sont rien de plus qu'une carte de crédit que vous pouvez utiliser pour payer des procédures médicales. Assurez-vous de profiter des périodes promotionnelles sans intérêt, et essayez de payer le solde avant que les intérêts n'entrent en jeu. Les taux d'intérêt sur ces comptes ont tendance à être extrêmement élevés.
  • Attendez une clinique gratuite : Certaines communautés ont des cliniques dentaires gratuites, souvent le week-end dans les écoles ou les églises. Si vous avez un besoin relativement simple, comme un remplissage ou une extraction, les dentistes d'une clinique gratuite devraient pouvoir vous aider. Un site comme celui-ci peut vous aider.
  • Renseignez-vous auprès d'une école dentaire : Les écoles dentaires des grandes universités accueillent parfois gratuitement des patients pour des procédures de routine. Vous serez entre les mains des étudiants, mais ils seraient supervisés et travailleraient dans un environnement sûr. Cela pourrait fonctionner pour des problèmes plus simples comme les extractions ou les obturations. Appelez votre université la plus proche ou consultez cette liste d'écoles dentaires.

Conclusion :Devancer la douleur

Finalement, L'assurance dentaire protège votre portefeuille contre les frais imprévus ou prohibitifs qui peuvent survenir lorsque vous avez un problème dentaire.

Comme pour tout type d'assurance, vous devez évaluer votre risque personnel d'accumuler des frais excessifs, puis utiliser une assurance pour couvrir votre exposition à ces frais.

Pour certaines personnes, cela pourrait signifier se passer d'assurance dentaire.

Pour les autres, dépenser quelques centaines de dollars par an en primes peut entraîner des économies de quelques milliers de dollars.

Lorsque vous magasinez pour une couverture dentaire, comparer les politiques, obtenez des devis et lisez attentivement votre police avant de signer afin de comprendre exactement combien vous paierez en primes, co-payeur, et les soldes impayés après que votre assurance paie sa part.

Lorsque vous êtes prêt à acheter une assurance dentaire, considérer ces entreprises :

  • Santé unie : Beaucoup d'options sans délais d'attente pour les soins préventifs.
  • Esprit Dentaire &Vision : Trouvez un plan sans période d'attente pour les soins dentaires. Avec quelques plans, le plafond annuel des dépenses augmente au cours des premières années.
  • Delta Dentaire : Régimes dentaires créés par des dentistes et offrant une grande variété d'options de régime.
  • Humana : Une bonne option pour les personnes qui souhaitent économiser sur les primes mais ne prévoient pas avoir besoin de travaux dentaires majeurs. Vous économiserez le plus en restant avec un fournisseur en réseau.