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Meilleurs régimes d'assurance maladie - Entreprises, Politiques et plus

Imaginez que vous vous précipitez vers l'hôpital le plus proche en raison de la crise cardiaque soudaine de votre femme. Vous ne pouviez pas voir cela à un kilomètre et demi, car elle fait de l'exercice quotidiennement tout en adhérant à un régime alimentaire bien équilibré.

Après avoir effectué une série de tests, le médecin conclut que votre femme doit subir une chirurgie cardiaque congénitale pour corriger une anomalie cardiaque génétique.

L'opération est prévue pour le mois prochain. Pourtant, vous ne pouvez pas payer les primes d'assurance maladie en raison de difficultés financières, et votre fonds d'urgence ne peut couvrir qu'une quantité limitée. Le coût de la chirurgie est exorbitant, et vous aimeriez éviter d'épuiser toutes vos économies d'un seul coup.

Semblable à l'assurance-vie ou à l'assurance automobile, L'assurance maladie est conçue pour protéger ses actifs financiers contre des coups durs inutiles. Pourtant, les familles font pratiquement faillite chaque jour en raison d'urgences médicales imprévues ou de traitements en cours.

Il semble que les coûts des soins de santé continuent d'augmenter, rendant les primes d'assurance inaccessibles pour beaucoup. Mais, il existe plusieurs raisons d'envisager de souscrire une assurance maladie pour vous-même et vos proches si ce n'est pas déjà fait.

Qu'est-ce que l'assurance maladie ?

L'assurance maladie implique l'achat d'une police d'assurance garantissant que le fournisseur couvrira divers frais médicaux pour le preneur d'assurance et éventuellement les personnes à charge en échange de paiements.

Ces frais médicaux comprennent les soins préventifs, comme les visites chez le médecin ou les tests, en plus de certaines procédures ou traitements médicaux.

Comme les assurances vie ou automobile, on s'attend à ce que l'assuré paie une prime définie et se conforme à toutes les modalités ou conditions spécifiques de la police afin de profiter des avantages de la couverture. En réalité, c'est un système simple de concessions mutuelles où les deux parties en bénéficient dans une certaine mesure.

Par exemple, les assurés et les personnes à charge bénéficient d'une couverture pour les frais médicaux importants, et les primes d'assurance aident à financer les opérations quotidiennes de l'entreprise ou les frais généraux.

Aussi, plus les individus achètent une assurance maladie auprès des fournisseurs, plus le fournisseur peut négocier de tarifs et de remises avec ses vastes réseaux médicaux.

Cela se traduit par un marché plus concurrentiel, et par conséquent, vous serez admissible à une couverture plus abordable à long terme.

Comment fonctionne l'assurance maladie ?

Certains régimes d'assurance maladie peuvent exiger que l'assuré recherche des soins médicaux auprès d'un réseau désigné de fournisseurs de soins de santé agréés et de systèmes hospitaliers. De nombreux assureurs demandent souvent aux assurés de choisir un médecin de soins primaires pour eux-mêmes et leur famille.

Si l'assuré se rend chez un prestataire de soins ne faisant pas partie du réseau du transporteur, soit le preneur d'assurance peut encourir des frais supplémentaires, soit la compagnie d'assurance refusera catégoriquement la couverture.

Il est important de noter que les fournisseurs d'assurance-maladie imposent des exclusions de couverture qui sont souvent basées sur le type de traitement médical ou d'affection en question.

Bien que les assurés doivent demander une autorisation préalable ou une approbation préalable pour certaines procédures médicales, la plupart des régimes d'assurance maladie ne couvrent pas les chirurgies esthétiques.

Certains régimes peuvent choisir de couvrir les traitements de santé mentale ou les programmes de désintoxication, mais les pratiques médicales alternatives ne sont souvent pas incluses, comme l'acupuncture ou les massages.

Il y a aussi souvent des limites de couverture distinctes à garder à l'esprit. En d'autres termes, dans le respect des bonnes pratiques, les compagnies d'assurance se prémunissent généralement contre le risque de responsabilité en communiquant une limite de couverture maximale.

Ces limites peuvent aller de 500 $, 000 à même 1 million de dollars, mais certaines compagnies d'assurance travaillent avec les demandes des clients pour augmenter un plafond de couverture sélectionné au cas par cas.

Si vous travaillez avec une compagnie d'assurance privée, vous pouvez toujours vous renseigner sur les différents avenants et sur la façon dont ces dispositions pourraient personnaliser davantage votre couverture.

Pourquoi l'assurance maladie est-elle importante?

Pour les particuliers sans assurance auto ou incapables d'acheter un véhicule, trouver un moyen de se déplacer en ville n'est pas si difficile. Il existe plusieurs modes de transport alternatifs parmi lesquels choisir ces jours-ci, comme le covoiturage, prendre un bus, ou des services de covoiturage.

Mais, lorsque votre fille subit de façon inattendue une brûlure au deuxième ou au troisième degré, consulter le médecin devient un besoin, pas un besoin. Pourtant, tout le monde n'a pas besoin d'une police d'assurance maladie traditionnelle.

Les riches peuvent facilement couvrir les dépenses médicales en utilisant leurs propres fonds alloués. La recherche a même suggéré que plus la tranche de revenu est élevée, plus la personne est en bonne santé. Comme on dit, plus tu es riche, plus vous êtes en bonne santé.

A l'autre bout du spectre, les personnes qui ne peuvent pas payer les primes d'assurance maladie retardent souvent la recherche de soins ou de traitements médicaux pour éviter d'augmenter les factures médicales.

Les personnes âgées de 65 ans ou plus ou souffrant de certains handicaps peuvent profiter des prestations de Medicare financées par le gouvernement fédéral, tandis que les familles à faible revenu et les femmes enceintes, entre autres, sont souvent admissibles à une couverture d'assurance maladie par l'intermédiaire de Medicaid administré par l'État.

Il est également important de noter que les particuliers ou les familles peuvent faire face à des pénalités fiscales non désirées pour le maintien d'un statut non assuré.

Si vous avez un récent diplôme d'études secondaires, de nombreuses universités exigent désormais une preuve d'assurance maladie pour s'inscrire. La plupart des étudiants peuvent rester nommément à charge de la police d'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 26 ans.

Pour tous les étudiants ayant besoin d'une assurance maladie pour le collège, les régimes de soins de santé parrainés par les universités sont devenus une alternative pratique.

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Conditions d'assurance maladie de base

Comme pour toute police d'assurance, il y a une myriade de pièces mobiles à connaître, surtout pour les primo-assurés.

En matière d'assurance-maladie, il y a au moins cinq éléments dont l'assuré doit avoir une connaissance pratique :

Primes

Quel que soit le type d'assurance que vous recherchez, les compagnies d'assurance exigent une certaine forme de paiement monétaire en échange d'une couverture garantie. Ces paiements, également appelées « primes, » sont souvent facturés à l'assuré sur une base mensuelle.

Lorsque les primes sont payées à temps, la couverture d'assurance est garantie pour la durée choisie.

Tout comme les compagnies d'assurance-vie calculent risques de responsabilité au cours du processus de souscription en évaluant des facteurs, comme l'âge, antécédents de santé familiale, et habitudes de vie, les prestataires d'assurance-maladie examinent à la fois la probabilité et les coûts projetés des différents traitements pour déterminer le montant des primes.

Franchises

Il s'agit du montant prédéterminé qu'un assuré doit accepter de payer de sa poche avant même que le transporteur n'envisage d'engager sa responsabilité. Les montants des franchises varient en fonction de votre régime d'assurance maladie, et certaines polices ne comportent pas de franchises.

Allant de 500 $ au bas de l'échelle à plus de 10 $, 000, les franchises sont facturées sur une base annuelle.

Les montants des primes et des franchises ont généralement une relation inverse – lorsque vous choisissez une franchise initiale plus élevée, vous rencontrerez une prime inférieure. Ou, si vous choisissez une franchise inférieure, vous bénéficierez d'une prime plus élevée.

Co-paiements

Également appelé « copaiement », » Les quotes-parts constituent le forfait que les assurés doivent gérer lors de leurs visites chez le médecin ou pour certains traitements médicaux.

Par rapport aux franchises, les quotes-parts sont généralement plus abordables pour les familles. Mais, les tranches de quote-part ne peuvent être affectées à la réduction d'une franchise annuelle.

Coassurance

Après le paiement intégral de la franchise, la plupart des polices d'assurance-maladie exigent que l'assuré partage la responsabilité avec le fournisseur en payant un certain pourcentage des frais médicaux. Ce pourcentage est généralement de l'ordre de 80 % pour la plupart des compagnies d'assurance.

Regardons un exemple. Si Sue a encouru une facture médicale de 100 $ à la suite d'une visite inattendue chez le médecin, son total de coassurance à l'hôpital serait de 20 $ pour les régimes exigeant une responsabilité partagée à 80 %.

Certains régimes d'assurance maladie offrent une couverture à 100 %, donc la coassurance ne serait pas un problème ici.

Réclamations

À un certain point dans votre vie, vous devrez déposer une réclamation d'assurance à des fins de remboursement. Même si vous n'avez pas d'assurance maladie actuellement, le processus de dépôt de réclamation est important à comprendre pour tout type de couverture que vous pourriez souscrire à l'avenir.

Souvent, votre fournisseur de soins de santé personnel soumet électroniquement la réclamation directement à votre fournisseur d'assurance. Certains assurés choisissent de remplir eux-mêmes des documents et de déposer des réclamations.

Pour un dépôt de réclamation réussi, vous devrez compiler les informations suivantes :

  • Facture détaillée : Présentation de l'ensemble des prestations, traitements, et/ou des médicaments fournis par votre fournisseur de soins de santé, ce document peut être facilement obtenu auprès du bureau de votre médecin. Assurez-vous que les coûts sont indiqués à des fins de classement.
  • Numéro de police d'assurance : La plupart des formulaires de demande de règlement demanderont à l'assuré de divulguer son numéro de police d'assurance ou son numéro de régime collectif pour les régimes de soins de santé financés par l'employeur.
  • Destinataires des Services : Le formulaire demandera plus que probablement qui a reçu les services ou les traitements décrits dans la facture détaillée. Par exemple, le preneur d'assurance principal ou les personnes à charge ont-ils reçu les services ?
  • Motifs des services : Après avoir déterminé les destinataires du service, vous devrez également divulguer pourquoi le médecin a été consulté en premier lieu. La visite était-elle liée à un traitement chronique, ou était-ce lié à un accident imprévu ?
  • Forme de couverture : Il s'agit simplement de savoir si vous gérerez la coassurance, ou si la compagnie d'assurance devra revoir votre statut de double couverture.

Si votre demande a été refusée pour quelque raison que ce soit, vérifiez auprès de votre assureur pour vous assurer qu'aucune erreur administrative n'a été commise.

Peut-être que le traitement ou le service n'est pas couvert par votre police ou a été fourni sans autorisation préalable appropriée. Vous pourriez également avoir simplement manqué la date limite de dépôt. Si non, vous devrez peut-être soumettre à nouveau votre demande.

Alternatives à l'assurance maladie traditionnelle

Si l'achat d'une assurance-maladie individuelle n'est pas la meilleure solution pour votre situation, il existe différentes alternatives que vous et vos proches pouvez envisager :

  1. Soins de santé financés par l'employeur : De nombreuses entreprises ou organisations offrent à leurs employés des régimes d'assurance collective d'employeur. Certains se retirent de ces forfaits, mais les salariés bénéficient généralement du même tarif sans prérequis de santé.
  2. Soins de santé militaires : Pour ceux qui ont servi dans notre armée, les options d'assurance-maladie populaires incluent les prestations de soins de santé TRICARE ou VA pour les anciens combattants. Certains assureurs peuvent travailler avec les familles des militaires pour obtenir une couverture idéale.
  3. Soin de santé universel: Dans certains pays, comme l'Allemagne, un système de santé universel ou « Assurance-maladie pour tous » couvre une part importante des factures médicales des citoyens. Mais, cela peut se traduire par des temps d'attente ou des retards de traitement importants.
  4. Fonds alloués : Les familles aisées peuvent plus facilement se permettre des visites médicales imprévues. Ils peuvent affecter une partie de leurs fonds personnels aux urgences médicales, ou envisagez de créer un HSA.
  5. Programmes de partage des frais médicaux : Étant donné que ces programmes ne sont pas financés par les compagnies d'assurance, les factures médicales sont payées via des montants mensuels partagés par l'intermédiaire d'un vaste réseau de membres. Pour certaines organisations, il peut y avoir certaines conditions d'admissibilité. Certains exemples incluent les ministères de la santé tels que MediShare, Liberté Santé, et les ministères de partage de la santé similaires.

Sur le marché d'aujourd'hui, il existe de nombreuses alternatives à l'assurance maladie traditionnelle qui peuvent être plus idéales pour certaines familles.

En prime, certaines entreprises incluent même les avantages du programme de bien-être avec leur assurance collective, encourager les employés à adopter un mode de vie sain.

Rappelles toi, toute forme d'assurance n'est pas universelle, il est donc préférable de parcourir toutes vos options avant de prendre une décision finale.

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Réflexions finales sur l'assurance maladie

Si vous vous trouvez au milieu d'une urgence médicale imprévue, comme une crise cardiaque ou un bras cassé, vous voudrez éviter un accès retardé au traitement ou des milliers de dollars de dettes.

Pour de nombreuses familles, c'est là qu'intervient l'assurance-maladie pour sauver la situation.

Comme pour toute obligation financière importante, il est essentiel de mener vos propres recherches pour trouver un régime d'assurance maladie de qualité qui correspond à votre budget et à votre style de vie actuels.

Souscrire une assurance maladie auprès d’un assureur réputé ou profiter de l’assurance collective de votre employeur sont tous deux d’excellents moyens de protéger la santé globale et les aptitudes financières de votre famille pour les années à venir.

Chercher des soins médicaux à l'improviste n'est idéal pour personne, peu importe combien d'argent vous gagnez. Quand la vie arrive, vous serez tranquille en sachant que votre couverture vous donne accès à un réseau de confiance de fournisseurs de soins de santé hautement qualifiés.