Dois-je ouvrir un CD pendant la crise du coronavirus ?

Si vous ne souhaitez pas investir vos économies pour le moment, un CD peut être un bon choix.

La pandémie de COVID-19 a mis fin à la vie telle que nous la connaissions. Nous devons trouver une nouvelle façon de faire les activités quotidiennes, comme faire les courses, travailler et gérer notre argent. Avec des millions de personnes sans emploi indéfiniment et des marchés boursiers plus volatils que la normale, vous vous demandez peut-être quel est le meilleur endroit pour votre argent en ce moment.

Malheureusement, il n'y a pas de réponse universelle à cette question; cela dépend de votre situation financière personnelle. Mais une option qui mérite d'être envisagée est un certificat de dépôt. Ci-dessous, j'explique le fonctionnement de ces comptes et les avantages et les inconvénients d'en ouvrir un dès maintenant.

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) ?

Un CD est un type de compte d'épargne proposé par la plupart des banques. Ces comptes sont assurés par la FDIC, vous êtes donc protégé jusqu'à 250 000 $ en cas de faillite bancaire. Ils offrent également un APY plus élevé que la plupart des comptes d'épargne.

Cependant, il y a un hic :vous devez accepter de laisser votre argent dans le CD pendant un nombre déterminé de mois ou d'années, ce que l'on appelle la durée du CD. À la fin du terme, vous pouvez retirer la totalité de votre investissement initial plus les intérêts. Si vous essayez de retirer votre argent plus tôt, vous paierez généralement une pénalité équivalant à plusieurs mois d'intérêts. Les durées plus longues gardent votre argent immobilisé plus longtemps, mais elles paient également des APY plus élevés.

Avantages à ouvrir un CD maintenant

Comme les taux des comptes d'épargne, les taux des CD ont pris un coup depuis que la pandémie de COVID-19 a éclaté. Mais même à ces nouveaux taux plus bas, vous pouvez toujours gagner plus de 20 fois l'APY moyen national du compte d'épargne de 0,08 %. Cela fait des CD une excellente alternative pour ceux qui veulent faire fructifier leurs économies sans s'exposer à la volatilité du marché boursier.

Il n'y a aucun risque de perte lorsque vous investissez dans un CD. Vous ne récupérerez jamais moins que votre investissement initial et vous pourriez vous retrouver avec beaucoup plus. De plus, avec les CD traditionnels, une fois que vous avez ouvert votre compte, votre taux est bloqué et ne diminuera pas. Donc, si vous ouvrez un CD en ce moment et que les taux de votre banque baissent encore plus, vous continuerez à gagner ce taux plus élevé.

Dans des circonstances normales, l'un des principaux inconvénients des CD est la pénalité sur les retraits anticipés. Mais de nombreuses banques renoncent actuellement à ces sanctions en raison des circonstances sans précédent entourant la crise des coronavirus. Si vous retirez votre argent avant la fin de la durée du CD, vous ne gagnerez pas autant d'intérêts que si vous aviez attendu la durée complète, mais vous n'aurez pas non plus à vous soucier de payer des frais en plus. de ça. C'est une excellente nouvelle si vous êtes préoccupé par votre sécurité financière au cours des prochains mois.

Cependant, toutes les banques ne renoncent pas aux pénalités de retrait anticipé du CD. Vérifiez les politiques de votre banque avant d'ouvrir un compte si vous pensez avoir besoin de puiser ces fonds plus tôt que prévu.

Inconvénients à ouvrir un CD maintenant

Le taux garanti d'un CD pourrait être un inconvénient si les taux grimpent à nouveau. Vous ne perdrez pas d'argent, mais être bloqué à ce taux inférieur signifie que vous ne gagnerez pas autant que vous pourriez gagner.

C'est toujours un risque avec les CD, bien qu'il soit vrai qu'il semble plus grand maintenant avec des taux si bas. Certaines personnes combattent cela en créant une échelle de CD, plutôt que d'investir toutes leurs économies dans un seul CD. Une échelle de CD consiste à diviser votre épargne en parts égales, puis à investir ces parts dans des CD de différentes longueurs. Par exemple, si vous souhaitez investir 5 000 $, vous pourriez mettre 1 000 $ dans un CD d'un an, 1 000 $ de plus dans un CD de deux ans, un autre dans un CD de trois ans, un autre dans un CD de quatre ans, et le dernier morceau d'un CD de cinq ans.

Lorsque la durée d'un an du CD se termine, vous pouvez l'investir dans un nouveau CD de cinq ans, et lorsque la durée du CD de deux ans se termine l'année suivante, vous faites la même chose. De cette façon, une partie de votre argent est disponible chaque année afin que vous puissiez profiter de taux plus élevés lorsqu'ils sont disponibles.

Une autre chose à garder à l'esprit est que les banques rétabliront les pénalités de retrait anticipé chaque fois que nous commencerons à nous remettre de cette crise. Donc, si vous ouvrez un CD en pensant que vous pouvez retirer l'argent sans pénalité dans quelques mois si vous en avez besoin, vous pourriez être déçu. Même si vous êtes toujours en mesure de retirer votre argent sans pénalité, vous devez généralement retirer tous vos fonds en une seule fois. Vous ne pouvez pas simplement prendre ce dont vous avez besoin et laisser le reste pour continuer à gagner des intérêts.

Vous ne pouvez pas non plus accéder rapidement à de l'argent sur un CD à tout moment. Ces comptes ne sont pas accompagnés de chèques ou de cartes de débit, car vous n'êtes pas censé y retirer de l'argent. Donc, si vous avez besoin de retirer vos fonds, vous devrez d'abord les transférer sur votre compte d'épargne ou votre compte courant. Cela peut prendre quelques jours, sauf si vous avez tous vos comptes auprès de la même banque.

L'essentiel

Qu'il soit judicieux d'ouvrir un CD en ce moment dépend en grande partie du moment où vous pensez avoir besoin de votre argent. Même si certaines banques renoncent actuellement aux pénalités, il est préférable de ne pas ouvrir un CD si vous prévoyez avoir besoin des fonds avant la fin de la durée du CD. Optez plutôt pour un compte d'épargne à haut rendement. Ces comptes offrent également des APY élevés et vous pouvez accéder à votre argent plus facilement.

Si vous ne vous attendez pas à utiliser vos économies de sitôt, un CD peut être un moyen intelligent d'en tirer profit. Mais envisagez de construire une échelle de CD plutôt que de couler tout votre argent dans un seul CD. De cette façon, si les taux augmentent, vous ne serez pas bloqué au faible taux actuel pendant des années.