Quand choisir un certificat de dépôt plutôt qu'un compte d'épargne

Les CD offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Voici quand il vaut la peine d'en ouvrir un.

Les CD offrent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Voici quand cela vaut la peine d'en ouvrir un.

Vous avez besoin d'argent à la banque pour les urgences et les objectifs financiers comme l'achat d'une maison. Si vous recherchez un moyen sans risque de gagner des intérêts sur votre argent (c'est-à-dire sans investir dans des actions ou des obligations), vous vous demandez peut-être s'il est judicieux de placer votre argent dans un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD ). Les deux comptes vous permettent de faire fructifier votre argent sans risquer de perdre votre principal apport, mais ils fonctionnent différemment.

Comptes d'épargne vs CD

Les comptes d'épargne et les CD sont similaires à certains égards :vous les ouvrez dans une banque et gagnez des intérêts sur l'argent du compte, par exemple. Mais il y a quelques différences essentielles.

Avec un compte d'épargne, le montant des intérêts que vous gagnez sur votre argent peut fluctuer et vous obtenez généralement un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez avec un CD. Cependant, vous avez la possibilité de retirer des fonds d'un compte d'épargne comme bon vous semble. Le solde minimum requis pour éviter les frais est également généralement faible. Certains comptes d'épargne n'ont aucun solde minimum.

Avec un CD, vous gagnez plus d'intérêts que vous ne le feriez avec un compte d'épargne, et le taux d'intérêt avec lequel vous démarrez est garanti pendant toute la durée de votre CD. Mais vous devez verrouiller votre argent pendant une durée prédéfinie, qui peut être de six mois, un an, deux ans ou plus. Si vous retirez des fonds d'un CD avant la fin de sa durée, vous risquez une pénalité dont le montant exact dépend de votre banque. Pour un CD d'un an, par exemple, vous pourriez perdre trois mois d'intérêts pour retirer de l'argent plus tôt.

De plus, les CD imposent souvent une exigence de solde minimum pour profiter de leurs taux d'intérêt plus favorables. Ce dépôt minimum peut être aussi peu que 500 $ ou jusqu'à 5 000 $, selon l'institution financière concernée.

Quand un CD a plus de sens qu'un compte d'épargne

Il n'y a rien de mal à garder de l'argent dans un compte d'épargne standard, mais l'avantage de choisir un CD est que vous gagnez plus d'intérêts sur votre argent. Il est avantageux de choisir un CD dans ces trois cas :

1. Vous êtes certain que vous n'aurez pas besoin de l'argent tout de suite

Vous serez pénalisé à hauteur de plusieurs mois d'intérêts si vous prenez un retrait anticipé sur un CD. Mais si vous n'aurez pas besoin de cet argent pendant toute la durée de votre CD, il vaut la peine d'accrocher le taux d'intérêt plus élevé.

2. Vous avez des fonds supplémentaires sur un compte d'épargne ordinaire

Vous ne savez jamais quand vous pourriez avoir besoin d'argent en un clin d'œil. Si vous n'avez pas de fonds distincts mis de côté pour les urgences, un CD devient risqué. Au moment où une facture imprévue apparaît, vous pouvez être obligé de faire un retrait anticipé et faire face à une pénalité d'intérêt. Mais si vous avez de l'argent pour les urgences dans un compte d'épargne séparé, vous devriez pouvoir mettre de l'argent supplémentaire sur un CD.

3. Vous avez suffisamment d'argent pour effectuer le dépôt minimum requis

Tout le monde n'a pas assez d'argent pour remplir l'exigence de dépôt minimum associée à certains CD. Mais si vous avez assez d'argent, autant ouvrir un CD et profiter du meilleur taux d'intérêt disponible.

Épargner sur un CD vous permet de faire fructifier votre argent sans prendre les risques associés à l'investissement. Assurez-vous simplement de bien comprendre les termes de votre CD, comme sa durée et les pénalités de retrait anticipé, avant de verrouiller votre argent.